Savjeti za planiranje koledža za svaku fazu djetetovog života

Brett Tushingham

Saznajte više o Brett na našoj stranici Pitajte savjetnika

"Ako ne planirate, planirate propasti." Ovaj citat, pripisan Benjaminu Franklinu, čini me da razmišljam o načinu na koji se mnoge obitelji približavaju plaćanju fakulteta.

Za većinu obitelji riječi "planiranje" i "odlazak u mirovinu" idu ruku pod ruku, i iz dobrog razloga. Iznos novca koji trebate osigurati dovoljno prihoda tijekom zlatnih godina može biti ogroman. Ali tako i trošak stavljanja vaše djece preko koledža. Međutim, mnogi roditelji jednostavno ne planiraju za to.

Prema nedavnoj studiji iz Collegea, prosječna cijena jedne godine privatne škole u SAD-u sada iznosi 43.921 dolara, uključujući školarinu, naknade i sobu i pansion. Naravno, svaki student neće pohađati privatni koledž, tako da sve obitelji neće morati uštedjeti toliko. Međutim, čak i za manje skupo obrazovanje, važno je planirati.

Razvijanje strategije za rješavanje budućih troškova obrazovanja trebalo bi biti prioritet i trebao bi se podudarati s planiranjem vašeg umirovljenja. Baš kao i kod planiranja mirovine, što ranije započnete, to bolje. Roditelji se mogu pripremiti na različite načine u svakoj fazi života svoga djeteta.

Rođenje kroz osnovnu školu

Spremite, spremite i spremite više. Čim se vaše dijete rodi, možete započeti s uštedom u jednom od mnogih račune obrazovanja štednje koje se temelje na poreznim prilozima. Moje dvije omiljene opcije su 529 College Savings Plan i Private College 529 Plan.

Plan 529 štednje sličan je Roth IRA u smislu poreznih olakšica. Priličete doprinos nakon oporezivanja, ali ne plaćate porez na zaradu fondova kada koristite distribucije za kvalificirane troškove obrazovanja. Neke države nude i porezni odbitak za doprinose.

Planovi su fleksibilni, omogućujući vam da promijenite korisnike ako navedeni korisnik ne koristi novac. Škole se također pozitivno tretiraju prilikom izračuna financijske pomoći. Na Slobodnoj aplikaciji za federalne studentske potpore (FAFSA), novac u planu 529 prijavljuje se kao roditeljska imovina, a ne kao studentska imovina. To znači da će 5,64% novca, umjesto 20%, biti uključeno u očekivani obiteljski doprinos učenika (EFC).

Privatni plan 529 ima slične porezne pogodnosti prema standardnom planu štednje 529, ali postoji nekoliko važnih razlika. Privatni plan vam omogućuje da plaćate unaprijed za školarine, bitno zaključavajući se prema današnjim cijenama. Vaše dijete može koristiti novac u bilo kojoj od više od 270 privatnih škola u programu. Sve škole u programu jamče školarinu i plaćaju sve programe. To znači da 100% vaših doprinosa ide prema kupnji obrazovnih certifikata jer plan ne naplaćuje upis ili godišnju naknadu vlasnicima plana.

Ako vaš učenik odluči otići u školu izvan programa, možda ćete ga moći promijeniti drugom kvalificiranom članu obitelji, prebaciti račun u plan 529 koji je pod pokroviteljstvom države ili zatražiti povrat (podložan ograničenjima) pod uvjetom da je to određeno ispunjeni su zahtjevi.

Obitelji koje se bave privatnom školom mogu imati koristi od privatnog fakulteta 529 računa i standardnog 529 plana. Sredstva iz privatnog plana mogu se koristiti za pokrivanje školarine, budući da je unaprijed plaćena, dok standardni plan može držati novac za plaćanje soba i pansiona, knjiga i drugih troškova fakulteta.

Srednja škola

Čak i kada vaše dijete dosegne srednju školu, nije prekasno započeti s uštedom na računu 529. To se posebno odnosi na privatni plan, gdje se dobiva zaštita od povećanja školarine i, u nekom smislu, zajamčena vraća. Ako se školarina povećava na 6% godišnje, bitno vam daje 6% godišnje za ulaganje.

Međutim, druga opcija u ovoj fazi bila bi zaposliti vaše dijete u obiteljskom vlasništvu, ako ga imate. Prihod vašeg djeteta mogao bi se koristiti za financiranje Roth IRA-e u kojemu bi novac porastao bez poreza. Ovo je pametna strategija štednje kolektiva, jer doprinosi vašeg djeteta mogu biti povučeni bez poreza za koledž ili druge troškove. No imajte na umu da se ovo odnosi samo na doprinose; bilo kakvo povlačenje dobitaka prije 59. godine života moglo bi prouzročiti poreze i kaznu. Naravno, posao mora biti legitiman i plaća razumna da zadovolji pravila IRS-a.

Evo nekoliko dodatnih prednosti ove strategije:

• Vaše uzdržavano dijete do 19. godine može zaraditi do 6.300 dolara godišnje bez potrebe za podnošenjem porezne prijave.
• Vi, kao vlasnik tvrtke, možete oduzeti plaću djeteta.
• Budući da je dohodak zaradio, ne primjenjuje se "kiddie tax" na neiskorišteni dohodak djeteta veći od 2.100 dolara.
• Vaše dijete dobiva vrijedno iskustvo u stvarnom svijetu.

Budući da dohodak do određene točke nije oporezovan, vaše dijete bi u osnovi moglo financirati Rothov IRA s dolaznim dolarima. Ako je to učinjeno tijekom nekoliko godina, sama ta strategija mogla bi financirati većinu obrazovanja vašeg djeteta, a možete i uštedjeti na porezima.

Srednja škola

Kada vaše dijete započne srednju školu, možete početi razmišljati o mogućnostima financijske pomoći. Trebali biste izračunati ono za što se očekuje da pridonese troškovima obrazovanja vašeg djeteta (EFC) za financijsku pomoć. To će vam pomoći da odredite gdje će vaše dijete biti kvalificirano za pomoć temeljeno na potrebama i koliko ćete vjerojatno morati platiti prema njegovu ili njezinom obrazovanju.

Također možete započeti istraživanje škola kako biste utvrdili kako se akademski profil vašeg djeteta uspoređuje s aktualnim studentima. Što je vaše dijete poželjnije školi, to je vjerojatnije da će biti prihvaćen i primiti financijsku pomoć u obliku bespovratnih sredstava i stipendija.

Razmislite o proširenju pretraživanja kako biste uključili i privatne škole s višim cijenama. Mnogi pružaju znatne iznose pomoći temeljene na potrebama putem bespovratnih sredstava. Na primjer, škola koju je pokrenula Benjamin Franklin, Sveučilište u Pennsylvaniji, ima politiku financijske pomoći "zajam", u kojoj ispunjava 100% studentske financijske potrebe s potporama i radnim zadacima. Dakle, iako je cijena naljepnica veća od 60.000 dolara godišnje za školarinu, naknade i sobu i pansion, cijena koju biste završili plaćanjem mogla bi biti izuzetno konkurentna s nižim cijenama javnih škola.

Ako vaše dijete ne ispunjava uvjete za potporu temeljene na potrebama, preporučujemo da se usredotočite na pomoć na temelju zasluga, kao što su akademske stipendije. Ova vrsta pomoći temelji se na vašim akademskim sposobnostima, talentima i drugim sposobnostima vašeg djeteta, a ne na dohocima ili imovini vaše obitelji.

Započni sada

Ponekad najbolji plan je jednostavno razgovarati sa svojom djecom da vidite što ih nadahnjuje. Savršeno uklapanje moglo bi biti lokalna strukovna škola ili škola zajednice, gdje mogu dobiti dobru školu u djeliću troška četverogodišnje škole.

No, za mnoge obitelji, trošak njihove djece u visokom obrazovanju mogao bi biti prilično visok. Bez obzira na to koliko ste mlada djeca, možete početi graditi strategiju planiranja kolegija danas. Zapamtite, svaki dolar koji štedite može biti manje dolar studentskih zajmova za svoju djecu, a planiranjem unaprijed možete osigurati ispunjavanje vaših sredstava za financiranje i ciljeve mirovinske mirovine.

Brett Tushingham je financijski savjetnik i osnivač Tushingham strategije bogatstva u Wilmingtonu, Sjeverna Karolina.

Slika putem iStock.