Kako Undergradovi mogu preskočiti bankovne i naknade za kreditne kartice

Učenici s fakulteta imaju mnogo mogućnosti kada su u pitanju bankarski proizvodi i studentske kreditne kartice, ali nova studija Investmentmatomea pokazuje da ti proizvodi mogu biti skupi ako ne odaberu mudro.

Analizirali smo bankovne i kreditne kartice, kamatne stope i opterećenja duga kako bismo saznali koliko košta prosječni student da ima tekući račun i kreditnu karticu. Odgovor? Više od 1000 dolara tijekom četiri godine na koledžu.

Ali ti se troškovi mogu izbjeći ili umanjiti.

Izbjegavajte plaćanje računa za račun

Ako vaš tekući račun pada na nulu i nastavite s kupnjom, pretjerujte svoj račun. Mnoge banke će vam omogućiti da zadržite kupnju bez dovoljno sredstava, ali će vam svaki put kad se to dogoditi naplatiti naknada za prekoračenje.

U prosjeku, studenti fakultativno isplaćuju svoje račune 2,2 puta godišnje, što je rezultiralo milijunima dolara u prekoračenjima za banke. Medijanska naknada za prekoračenje sveučilišno povezanih tekućih računa koje analizira Investmentmatome iznosi gotovo 35 dolara. To bi koštalo prosječnog studenta 77 dolara godišnje u prekoračenjima.

Taj je trošak znatno veći za neke studente. Prema Uredu za financijsku zaštitu potrošača, 10,7% 18- do 25-godišnjaka pretjeruje svoje račune više od 10 puta godišnje.

Ograničenja naknada za prekoračenje - ili koliko puta dnevno banka naplaćuje naknadu za prekoračenje - varira po banci. Na taj način možete zaraditi više troškova dnevno; ako nastavite prelaziti debitnu karticu, zadržat ćete naplatu.

Obično možete pronaći jeftinije prekoračenje - ili barem uopće - s on-line bankama i kreditnim sindikatima.

Pokrivenost prekoračenjem prekoračenja je opcija uključivanja, pa ako ste se uključili, možete se odjaviti. Bez obzira na vašu banku, nemojte se slučajno odlučiti za prekoračenje prekoračenja. Pokrivenost prekoračenjima je kada banke plaćaju određene transakcije, iako nemate dovoljno sredstava da ih pokriju; banke tada naplaćuju naknadu za prekoračenje. Ako se isključite, transakcije debitne kartice jednostavno će se odbiti ako nemate dovoljno sredstava.

No budite svjesni da ako upotrebljavate svoju karticu bez dovoljno novca na svojem računu, možda ćete dobiti pogodak za slične cijene bezvrijednih sredstava ili naknadu za NSF. To je zasebna naknada koju naplaćuju neke banke. NSF naknade vjerojatno se naplaćuju za napuštene čekove i plaćanja putem interneta.

Uvijek biste trebali pokušati izbjeći trošenje više od salda računa. Može vam pomoći da postavite upozorenja o tekstnim porukama za niske stanja. Redovito provjeravajte svoj saldo, osobito ako nemate mnogo novčanog tampona.

Izbjegavajte kasne naknade, kamate na kreditnim karticama

Studentske kreditne kartice su solidni kreditni proizvodi. (Ako ste mlađi od 21, možda ćete se moći kvalificirati samo ako imate suradnika.) Mnoge studentske kartice nude nagrade i nemaju godišnju naknadu. Ali ako plaćate kasne naknade ili kamate, kartice se ne isplati.

Prema studiji koju je proveo Experian, jedna trećina budućih diplomiranih osoba s kreditnom karticom plaćala je zakasninu barem jednom. Studentske kartice koje smo analizirali imaju prosječnu naknadu za kasno plaćanje od 35 USD. Osim toga, neke kartice nametnuju kazne za prekršaje, ili godišnje stope postotka, do 30% za one koji zarađuju.

Najlakši način za izbjegavanje kasnih naknada je postavljanje automatskih plaćanja s vašeg tekućeg računa. U idealnom slučaju, želite ih postaviti da biste platili cijelu mjesečnu bilancu na kartici kako ne biste morali plaćati kamatu. Ali to činite čak i ako samo možete izvršiti minimalnu uplatu. Onda se nećete morati brinuti zbog datuma.

Ako možete izvršiti samo minimalnu uplatu svaki mjesec ili bilo što manje od potpune neplaćene bilance, vrijeme je da ponovno procijenite kako upotrebljavate karticu. Kreditne kartice su vrijedni alati za izgradnju kredita, pa čak i zaradu, no ako redovito prebacite saldo od jednog mjeseca na sljedeći, time plaćate kamatu, vjerojatno biste za sada trebali prestati upotrebljavati.

Provjerite cijelu studiju iz 2017. za savjete o odabiru bankovnih računa i kreditnih kartica.

Erin El Issa je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @Erin_El_Issa.