Kako odabrati najbolju ponudu za refinanciranje studentskog zajma

Pametno je usporediti više zajmodavaca prije nego što počnete s ponudom refinanciranja studentskog zajma, ali može biti teško ocijeniti sve svoje mogućnosti. Pa kako se odlučite? To je sve o poznavanju vašeg cilja refinanciranja i odabiru kamatne stope i dužine koja će vam pomoći da dođete do nje. Evo kako misliti kroz tu odluku.

1. Budite jasni zašto želite refinancirati.

Odabir najbolje ponude refinance za studentske kredite zahtijeva da razumijete zašto želite ponovno refinancirati. Koji uvjeti zajma i zaštita zajmoprimaca koje ćete naći privlačni ovisit će o vašim ciljevima, kaže Vince Passione, izvršni direktor tvrtke LendKey, tržište studentskog kredita.

Najčešći razlog refinanciranja zajmoprimaca je dobiti nižu kamatnu stopu. Kao što usporedite cijene, provjerite jeste li u potrazi za pravom ponudom na temelju podataka koje pružate, a ne samo "teaser" stopu, Passione kaže.

Ostali razlozi za refinanciranje zajmoprimaca su smanjenje mjesečnog plaćanja, pojednostavljivanje višestrukih privatnih studentskih zajmova u jedan ili puštanje potpredsjedatelja. Nakon što odredite cilj, ostatak postaje nešto poput romana Choose Your Own Adventure, pri čemu svaki razlog dovodi do drugačijeg studentskog refinanciranja.

Ako želite najviše uštedjeti u interesu:

Da biste uštedjeli najveći iznos novca tijekom vremena, odaberite ponudu za refinanciranje najkraće dužine. Većina zajmodavaca nudi uvjete između pet i 25 godina. Kraći rok povećava mjesečno plaćanje, ali to je vrijedno ako si to možete priuštiti - smanjit ćete troškove zaduživanja i brže riješiti svoj studentski kredit.

Da biste se još više agresivno borili za dug, platite više od mjesečnog minimuma. Pazite da vjerovnik koji odaberete ne posjeduje kaznu za prijevremenu otplatu.

No zapamtite, ako refinancirate savezne studentske zajmove, postat će privatni zajmovi i izgubit ćete sposobnost da iskoristite savezne beneficije, uključujući povrat primljenih prihoda, oprost kredita, odgodu i strpljivost.

Ako želite smanjiti mjesečnu uplatu:

Prvo odgovorite na ovo pitanje: Želite li nižu mjesečnu uplatu jer ne možete priuštiti tekuću uplatu ili zato što želite uštedjeti novac i osloboditi novac da biste potrošili na druge stvari?

Ako ne možete priuštiti tekuću uplatu i imate savezne studentske zajmove, razmislite o prebacivanju na plan otplate od prihoda. Planovi prihoda, uključujući novi Revidirani platni promet kao što zaradite, ograničavaju mjesečno plaćanje na postotak dohotka i produljuju termin od standardnih 10 godina do 25 godina. Oni također nude praštanje preostalog iznosa nakon 20 ili 25 godina, ovisno o tome kada ste prvi put posudili.

Ako možete udobno upravljati mjesečnim federalnim plaćanjem zajma na standardnom planu, razmislite dvaput o prebacivanju na plan od prihoda; to će povećati iznos ukupnog interesa koji ćete dugovati tijekom vremena. Umjesto toga, razmislite o refinanciranju da biste dobili nižu kamatnu stopu. To će obično smanjiti mjesečnu uplatu ako imate isti zajam.

2. Usporedite zajmoprimce zajmoprimaca.

Kada refinancirate federalne studentske zajmove, odustajete od federalnih zaštitnih mjera, uključujući planove otplate dohotka, programe opraštanja i mogućnost odgode plaćanja zajma ako se financijski boriš. Neki privatni zajmodavci nude slične zaštite, ali to nije dano.

Kada uspoređujete ponudu za refinanciranje, potražite lenders koji nude mogućnosti poput odgađanja, strpljivosti ili fleksibilnog otplata. Čak i ako ne mislite da vam je potrebna takva prednost, uvijek je dobro da ih raspolažete u slučaju neočekivanih financijskih poteškoća.

3. Odaberite fiksnu ili promjenjivu kamatnu stopu.

Većina privatnih zajmodavaca nudi fiksne i promjenjive cijene za refinanciranje studentskih kredita. Odlučivanje o odabiru je osobna odluka koja se temelji na vašoj financijskoj situaciji i toleranciji na rizik - nema "prave odgovore", kaže Phil DeGisi, glavni marketinški časnik u CommonBondu, tvrtki za refinanciranje studentskog zajma.

Fiksne stope, kako to ime sugerira, ostat će iste tijekom cijelog trajanja zajma. Trenutačno su veći od promjenjivih stopa, ali oni su dobar izbor za zajmoprimce koji ne žele nikakva iznenađenja.

"Znate točno što ćete platiti svaki mjesec", kaže DeGisi. "Nema nagađanja."

Promjenljive se stope mijenjaju kada se ekonomija mijenja. One mogu početi niže od fiksnih kamatnih stopa, ali smatraju se rizičnijima, kaže DeGisi, jer će vjerojatno porasti kada se tržišne stope porastu.

Teddy Nykiel je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Slika putem iStock.