Kako će utjecati na kreditnu karticu?

Ako vagate svoje mogućnosti i uspoređujete kartice s kreditnim karticama ili kreditnim karticama, trebali biste znati da kartice za naplatu funkcioniraju malo drugačije od standardnih kreditnih kartica. Uz kartice za naplatu, morate platiti račun u cijelosti svaki mjesec; nema revolving kreditne linije. Kartice za naplatu također obično nemaju unaprijed određene ograničenja potrošnje, tako da nema službenog koncepta "kreditnog ograničenja". Umjesto toga, tvrtka samo odlučuje hoćete li odobriti ili zanijekati svoje troškove u realnom vremenu, na temelju brojnih vlasničkih kreditnih rizika mjera. Dakle, ako ne možete nositi ravnotežu i nemate kreditno ograničenje, što to znači za vašu kreditnu ocjenu?

Prema FICO-u, 30% vaše kreditne ocjene ovisi o vašem omjeru iskorištenosti kredita ili postotku vaših otvorenih kreditnih linija koje se zapravo koriste. Na primjer, ako imate kreditnu karticu s ograničenjem od 5.000 USD i imate saldo od $ 1,000, tada bi vaš omjer iskorištenja bio 20%. Što je ovaj omjer manji, to je bolje za vašu kreditnu ocjenu, jer pokazuje vjerovnike da su drugi spremni ponuditi vam obilje kredita, a niste se ludili maknuti.

Kada je riječ o karticama za naplatu, ipak, ovdje je problem: u početku nije jasno kako kartica za naplatu treba utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Koji je omjer iskorištavanja na kartici bez ograničenja i bez ravnoteže? Je li to 0%? Je li 100%? Ni. Način na koji izdavatelji kreditne kartice obrađuju to je da izvješćuju "visoku granicu", koja je vaš najviši saldo do sada, a ne kreditno ograničenje, a kreditnu liniju prijavljuju kao "otvoreni", a ne "revolving" (ne zbunjen s "aktivnim" i "neaktivnim"). Kada kreditni agenti vide otvorene račune s visokim ograničenjima umjesto kreditnih ograničenja, jednostavno ih ne uključuju u omjere iskorištavanja kredita, tako da oni nemaju niti negativan ni pozitivan utjecaj na vaš rezultat.

To ne znači da ne čine ništa za vas. Kreditni račun s vremenom vam pomaže u kreditnom rezultatu jer povećava prosječnu dužinu kreditnih linija, kao i povijest plaćanja - uz pretpostavku da plaćate na vrijeme! - koji u kombinaciji čine 50% vaše kreditne ocjene. Ako vam je sve što vam je stalo na kreditnu ocjenu i zadržavate bilance, možda ćete biti bolje s revolving karticom, ali na kraju dana najvažniji dio vaše kreditne ocjene jest jeste li odgovorni za vaše kartice. Bilo da imate kreditnu ili karticu za naplatu tehnička je.

Koje karte za naplatu vrijedi razmotriti?

American Express je jedini izdavač kartica za opću upotrebu koji još uvijek nudi karticama za naplatu potrošačima sada kada Diners Club više ne prihvaća nove podnositelje zahtjeva u SAD-u. Najkorisnija je premija Premier Express Goldwatcha iz American Expressa, s puno bolje nagrade od američke Express® Zelena kartica i mnogo nižu godišnju naknadu od Platinum Card® od American Expressa.