CD krediti nude način za pokriće kratkoročnih potreba

Kada ste u financijskoj obveznici i trebate brzo novac, možete se obratiti kreditnoj kartici ili čak pribjeći skupom kreditu za plaćanje. Ono što možda ne shvaćate jest da je posudba protiv potvrde o uplati druga opcija za kratkoročne hitne slučajeve, a to je i malo poznati način izgradnje kredita. Prije nego što uzmete zajam protiv CD-a, evo što biste trebali znati.

Zašto CD zajam?

CD-i su alati za štednju koji su namijenjeni da budu ostavljeni na miru u određenom vremenskom razdoblju kako bi prikupili interes. Povlačenje novca prije kraja CD-a rezultiralo je kaznom. Drugi način da se dotakne taj kapital jest uzeti zajam protiv njega.

Posudba na CD-u može raditi za nekoga tko treba kratkoročne gotovine čija je jedina druga mogućnost skupo neosigurani dug, kao što je kreditna kartica s visokim kamatnim stopama, kaže Charles Roberts, financijski planer i izvršni direktor planova financijske slobode u Richmondu u Virginiji. Roberts obično obeshrabruje CD zajmove, ali kaže da imaju smisla ako bi kazna za rano povlačenje bila veća od troškova kamate na CD zajam.

Na primjer, recimo da imate 10.000 dolara u trogodišnjem CD-u na 1.5% APY. Ali vaš krov koji je vremenski oštećen treba 5000 dolara za popravke sada, a nemate gotovinu. Možete izvući 5.000 dolara s CD-a, ali nakon kazni i izgubljenog interesa, to bi vam moglo koštati više od 60 dolara u prvih šest mjeseci.

Kamatne stope na CD kredite su niske jer su u potpunosti osigurane vlastitim novcem. Mogli biste izdvojiti šestomjesečni CD osigurani zajam za $ 5,000 na 3% kamate umjesto toga, što bi koštalo samo 44 $ u interesu. Napominjemo, međutim, da će mjesečna plaćanja biti strma ako posudite veći iznos. (Svaka će uplata biti više od 800 USD u ovom primjeru.)

Posudba na CD-u također ima smisla ako pokušavate popraviti svoj kredit, kaže Roberts. To je zato što otplata CD kredita na vrijeme može uspostaviti dobar kredit ako zajmodavac izvješćuje aktivnost glavnim kreditnim uredima. To može biti idealno za osobe koje vole izbjegavati kreditne kartice.

Prednosti posuđivanja od CD-a

Posudba prema CD-u može osigurati kratkoročnu likvidnost za hitne slučajeve ili ponuditi način isplate dugova visoke kamate, kaže Richard Rosso, financijski savjetnik tvrtke Clarity Financial u Houstonu. "Budući da je zajam osiguran vašom potvrdom o depozitu, to je jeftiniji i lakši izbor od prisluškivanja kreditnih kartica ili čak kreditne linije za kućanstvo", kaže on.

Kao osigurani zajmovi, CD krediti su jeftiniji, jer zajmodavci imaju kolateralne koje mogu iskoristiti ako ne možete vratiti. "To je manje riskantno od neosiguranog kredita poput kreditne kartice", objašnjava Chris Chen, financijski planer u Insight Financial Strategistima na području Bostona. "Kao rezultat toga, plaćeni kamate obično su puno manje nego kod kreditnih kartica i ostalih neosiguranih kredita".

Chen sugerira da ako vam je potreban novac za manje od tri mjeseca, možda ćete biti bolje koristiti kreditnu karticu. Ako vam treba novac više od godinu dana, zajam od vašeg 401 (k) mogao bi biti bolji izbor, kaže on. Ali, ako vam je potreban novac za četiri do šest mjeseci, vjeruje da je zajam od CD-a jedan od najnižih opcija.

Roberts podsjeća potrošače da su CD krediti često korisniji za zajmodavca nego dužnik. "To je sjajno za instituciju koja pozajmljuje, jer zarađuju kamate koje se šire na kupca vlastitog novca - potpuno je bez rizika vjerovniku", kaže on.

Prije nego što uzmete zajam

Razgovarajte sa svojim financijskim institucijama i razumijete uvjete kredita prije nego što zagristi, preporučuje Rosso. Predlaže da se pita hoće li kamatna stopa biti fiksna ili varijabilna, koliko možete posuditi, što je termin, hoćete li ranije otplatiti zajam i postoje li pristojbe. "Neke institucije omogućuju vam posuditi do 100% glavnice, ali samo posudite ono što vam treba", kaže Rosso.

Nemojte skočiti u CD zajam bez rušenja brojeva, upozorava Roberts. Potiče potrošače da traže pomoć od financijskog stručnjaka kako bi bili sigurni da je to najbolja strategija njihove situacije.

Posudite svoj CD ako vam je potrebna kratkoročna gotovina na niskoj cijeni ili očajnički želite izgraditi kredit. Samo budite sigurni da postavite prava pitanja i vratite ih brzo kako biste izašli na vrh.

Emily Starbuck Crone je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome, Pratite je na Twitteru @emstarbuck i dalje Google+.

Slika putem iStock