Treba li vaš Roth IRA koristiti za kupnju kuće?

Samo zato što možeš, ne znači da trebaš.

To je rana lekcija koja se odnosi na dosta životnih nedostataka, uključujući i ovaj: Prilično je lako dodirnuti vaš Roth IRA za kupnju kuće, posebno kao prvi homebuyer. Ali, trebate li? Možda ne.

Koristeći Roth IRA za kupnju kuće

Pravila Roth IRA za distribucije čine račun primamljivim izvorom novca. Da biste ih razumjeli - što je ključ za njihovo praćenje - pomaže pretvarati da se novac na vašem računu nalazi u dvije omotnice: doprinosi koje ste napravili i investicijski povrat koji su ti dodaci dobili.

Za doprinose:

U bilo kojem trenutku možete iz bilo kojeg razloga povući doprinose koje ste napravili vašem Roth IRA-u. Nema poreza ili kazne, bez obzira na to koliko trošite novac ili kada preuzimate distribuciju.

Za zaradu od ulaganja:

Ako je prošlo najmanje pet godina od vašeg prvog Roth IRA doprinosa:

• Možete izvući do 10.000 dolara u porezu na ulaganja i bez kazne staviti prema svom prvom domu. IRS ima neobicno loose definiciju "prvi" ovdje: Smatrate se prvoklasnim homebuyerom ako vi ili vaš suprug nemate glavno prebivalište u protekle dvije godine.
• Petogodišnji sat počinje 1. siječnja godine kada ste napravili svoj prvi Roth IRA doprinos.
• Ako se osjećate velikodušno, IRS kaže da možete staviti taj novac u prvu kupnju kuće svog djeteta, unuka ili roditelja.

Ako je prošlo manje od pet godina od vašeg prvog Roth IRA doprinosa:

• Možete izvući do 10.000 dolara zarade od ulaganja da biste se usmjerili prema svom prvom domu, ali plaćate porez na dohodak na distribuciju. Nećete platiti ranu raspodjelu kazne.
• Novac možete koristiti i za dijete, unuče ili roditelja koji zadovoljavaju definiciju prvog domaćeg kupca.

Strop od 10.000 USD je doživotni pokrov, što je za ovaj posao jednokratno za većinu ljudi, a sredstva moraju biti korištena u roku od 120 dana od distribucije. Ali fleksibilno pravilo o doprinosima znači da nikada nećete morati ulaziti u strože pravila oko investicijskih zarada. IRS kaže da novac iz Roth IRA dolazi u određenom poretku: prvi doprinosi, a zatim novac pretvoren s drugog računa, kao tradicionalni IRA ili 401 (k), a konačno zarada.

»Želite li više detalja? Pogledajte našu stranicu o pravilima povlačenja Roth IRA-e

Bottom line: Ako ste pridonijeli barem onoliko koliko želite izvući za financiranje kupnje kuće, možete poduzeti takvu distribuciju i bez kazne. Ako niste, možete uzeti zbroj vaših doprinosa i do 10.000 dolara poreza na zaradu i bez kazne, sve dok vam prvi Roth IRA doprinos bude napravljen najmanje pet godina i kvalificiran je kao prvi put homebuyer.

Pažljivo razmislite o korištenju Roth IRA-e za kupnju kuće

Roth IRA može biti relativno jednostavan izvor novca za kupnju vašeg doma, ali to ne čini najbolji izvor. Evo što možete razmotriti prije nego što svoj Roth IRA pretvorite u kućni otplatni iznos:

1. Trenutne kamatne stope

Dio ove odluke spada do mjesta na kojem će vaš novac raditi: povezan u vašem domu ili uložio u burzu putem svog Roth IRA-e. Da biste napravili tu usporedbu, želite zalijepiti kamatnu stopu hipoteke prema dugoročnim očekivanjima od ulaganja.

Razmislite o tome gdje će vaš novac raditi: Obezglavljeni u vašem domu ili uloženi kroz vaš Roth IRA.

Stope hipoteke nisu tako dobre kao što su nekoć bile, ali još uvijek su dovoljno niske da će većina dugoročnih investitora zaraditi bolji povrat tako što će zadržati svoj novac na tržištu. Većina stručnjaka smatra da je 6% razumna prosječna godišnja vrijednost ulaganja; to je konzervativna procjena, jer povijesno prosječni godišnji prinos na burzi iznosi 10%. Vaš povratak uvelike će ovisiti o tome kako se novac ulaže.

Kada kupujete kuću u niskom okruženju s kamatnim stopama, može biti smisleno posuditi više i smanjiti, pogotovo zato što je kamata porezna olakšica za dug hipoteke do 750.000 dolara.

2. Vaše opcije plaćanja

Idealna predujam iznosi 20% cijene domaće jer će vam pružiti najbolje šanse za dobivanje odobrenja, uz pristup nižim stopama hipoteke i niže početne i stalne naknade.

Ali to je veliki komad novca. Ako to zahtijeva napadanje vašeg Roth IRA-ja, smatrat će se alternative, pogotovo kada su niske kamatne stope. Postoje programi koji će vam omogućiti da kupite dom sa samo 3%.

3. Vaš cilj uštede za umirovljenje

Konkretno, vaš napredak prema tome. Naravno, postoji nekoliko rijetkih ptica koje mogu prebogati svoje mirovinske račune. No, ostali od nas skupno su skupili svaki penić samo da bi se približili spremanju dovoljno za umirovljenje.

U tom slučaju, uranjanje u vaš Roth IRA moglo bi te vratiti na početnu liniju. Ne samo da trošite novac koji ste izdvojili za umirovljenje, već gubite na rastu bez poreza koji čini Rothu takav snažan račun za umirovljenje

Koristite kalkulator za mirovinu kako biste procijenili gdje se nalazite.Brojeve možete izvoditi na temelju onoga što ste trenutno spremili, a zatim ponovno s onim što biste ostali ako ste prisluškivali Roth za kupnju kuće. Koliko bi vas to moglo natjerati? Biste li se mogli oporaviti i ako je tako, koliko brzo? To su pitanja na koja želite odgovoriti prije nego što dodirnete onaj Roth.

Što je sljedeće?

• Želite li poduzeti akciju?

  Koristiti naš kalkulator za mirovinu kako biste vidjeli je li vaša štednja na putu

• Želite li istraživati ​​povezane?

  Naučiti kako ulagati više mudro za kratkoročne i dugoročne ciljeve

• Želite li istraživati ​​povezane?

  Saznati kako biste trebali pristupiti ulaganju kada tek počinjete