Dobar vozač, loše kreditno: ono što vaš automobil troši toliko visoku

Vlasnici automobila s lošim kreditima mogu platiti stotine - ako ne tisuće - više voziti od onih s dobrim kreditom. To se dešava na dva važna načina: veće stope na auto kredite i, u većini država, veće premije osiguranja. Zapravo, loši kredit može povećati vaš citat osiguranja čak i više nego ako ste imali nesreću.

Da biste vidjeli koliko siromašnih kredita može koštati vlasnike automobila, Investmentmatome je pogledao uvjete za auto kredite i osiguranja za vozače u različitim kreditnim razinama.

Krediti i krediti za auto

Vozači s blemished kredit često izabrati jeftiniji automobil nego što bi inače mogli priuštiti. Međutim, i dalje će platiti više za vlastitu posjed - pogotovo ako financiraju kupnju. Dobar kredit obično se smatra 690 do 719, dok je loš kredit ispod 630. U malo drugačijem sustavu, premijera je 661 do 780, a subprime kredit 501 do 600.

Za kredite za kupnju automobila u posljednjem tromjesečju 2017. godine, premijeri kreditnih kupaca primili su prosječnu stopu od 5,48%, prema agenciji za izvještavanje o kreditima Experian. Prosječna stopa bila je znatno veća, 16,27%, za subprime borrowers.

Recimo da kupac kupuje rabljeni automobil s kreditom od 21.000 dolara - samo ispod prosječnog iznosa koji se financira za kupnju rabljenih automobila, prema Edmundsu. Koristeći prosječne stope iznad, ovdje se govori o tome koliko će svaki zajmoprimac platiti na 48-mjesečni kredit:

• Prime: 488 dolara mjesečno i 2.433 dolara u ukupnom interesu
• Subprime: 598 dolara mjesečno i 7.706 dolara u ukupnom interesu

U ovom primjeru trošak lošeg kredita iznosi 110 dolara mjesečno, a 5.273 dolara tijekom trajanja 48-mjesečnog kredita.

Zamka za uzimanje duljeg kredita

Da bi dobili nižu mjesečnu uplatu, kupci sve više prihvaćaju kredite s duljim uvjetima - oko 42% odobrava kredite šest ili više godina, prema uredu za financijsku zaštitu potrošača.

Iako je zasluga osiguranja da računi odgovaraju vašem proračunu, to dramatično povećava trošak automobila.

Uz zajam produžen na 72 mjeseca, ukupni trošak lošeg kredita postaje 8.335 dolara ili 116 dolara mjesečno tijekom šest godina.

Drugi rezultat za osiguranje

Kreditne rezultate lenders koristiti za određivanje uvjete kredita nisu isti bodovi auto osiguranja koristiti za postavljanje vaše premije.

Za procjenu vaše vjerojatnosti podnošenja zahtjeva u narednih nekoliko godina koristi se bodovni rezultat zasnovan na zaslugama kreditiranja, kaže Lamont Boyd, direktor za rezultate i analitiku osiguranja u FICO-u. Osiguravatelji mogu koristiti ove i druge modele bodovanja kako bi pomogli u postavljanju stopa u svim državama osim u Kaliforniji, Havajima i Massachusettsu, gdje je zabrana zabrane.

Investmentmatome je pogledao citate u ostatku zemlje za vozače s čistim zapisima i "dobrim" ili "lošim" kreditom, kao što je prijavljeno osiguravatelju. Prosjekali smo cijene od 10 poštanskih brojeva u svakoj državi, a zatim smo rangirali razliku u cijeni po državi.

Također smo uspoređivali citate za vozače s dobrim kreditnim i jedan nesrećama u odnosu na slične vozače sa slabim kreditom i bez nesreća, te su pronađeni loši kreditni citati bili su često veći. U svim dršavama, osim u dvije države, vozači mogu pronaći najmanje 500 dolara povoljnije cijene godišnje za dobru kreditnu i jednu nesreću u usporedbi s lošim kreditima i bez nesreća.

»USPOREDI: Citati automobila

Troškovi osiguranja znatno se razlikuju

U Michiganu, domu nekih od najviših stopa osiguranja automobila u zemlji, otkrili smo da netko s lošim kreditom može platiti u prosjeku 464 dolara više mjesečno nego netko s dobrim kreditom i istim voznim brojem. Sljedeći najviši prosječni rast cijena bio je 185 dolara mjesečno u Kentuckyju. Kao iu mnogim državama, kako u Michiganu tako iu Kentuckyju, prosječne cijene siromašnih kredita više su nego udvostručile.

Na suprotnom kraju ovog spektra nalazi se Sjeverna Karolina, gdje dobri vozači sa slabom kreditnom plaćaju prosječno 20 dolara mjesečno za osiguranje od onih s dobrim kreditom. Iowa je bio sljedeći najjeftiniji za vozače sa slabim kreditima, s prosječnim povećanim troškom od 37 dolara mjesečno.

Izbjegavajte plaćanje

Da biste dobili najbolju moguću stopu, prije nego što krenete na zastupstvo, provjerite svoje kreditne rezultate i dobiti unaprijed odobren za auto kredit. I dalje se možete financirati na licu mjesta, ali "sada imate ovaj prilično čvrsti pregovarački čip koji će vam pomoći da dobijete još bolju stopu od trgovca", kaže Delvin Davis, viši istraživački analitičar Centra za odgovorno kreditiranje.

Čak i uz prljav kredit, još uvijek možete spasiti kupnjom oko za auto osiguranje citati. Na primjer, u New Yorku smo pronašli 1,219 dolara (godišnje) razlike između najniže i druge najniže ponude za siromašne kredite - i 5,689 dolara razlike između najvišeg i najnižeg.

Također možete poboljšati svoj kreditni i bodovni rezultat osiguranja:

• Plaćanje svih računa na vrijeme
• Čuvanje stanja kreditnih kartica ispod 30% ograničenja

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.

Više od Investmentmatomea

• Kako dobiti kredit za automobil s lošim kreditom
• Izračunajte mjesečno plaćanje automobila
• Koji je ukupni trošak posjedovanja automobila?