Ne mogu ponovno financirati studentske zajmove? Pokušaj ovo

Refinancing studentskih kredita može uštedjeti novac i pojednostaviti plaćanja. No, zbog teških uvjeta prihvatljivosti, mnogi zajmoprimci ne ispunjavaju uvjete.

Kada refinance, privatni zajmodavac isplati svoje postojeće kredite i zamjenjuje ih s novim. Cilj je uštedjeti novac kvalificiranjem za nižu kamatnu stopu, no zajmodavci općenito neće raditi s podnositeljima zahtjeva koji su između posla ili imaju nisku kreditnu ocjenu.

Ako ne ispunjavate kvalifikacije za refinanciranje studentskih kredita, koristite ove strategije kako biste ojačali svoju primjenu ili pokušajte s alternativama otplate.

Ojačajte aplikaciju za refinanciranje

Nabavite vašu kreditnu ocjenu u vrhunskom obliku

Refinanciranje zajmodavaca utvrdjuje prihvatljivost - i nove stope - na temelju čimbenika, uključujući kreditnu ocjenu podnositelja zahtjeva, dohodak, opterećenje duga i obrazovne pozadine. Vaša kreditna ocjena, osobito, pokazuje koliko ste odgovorno uspjeli dug, stoga trebate biti što je jači prije nego što se prijavite.

Zajmodavci Investmentmatome je pregledao izvješće da prosječni zajmoprimac ima kreditnu ocjenu od oko 680 do 780. Ako vaš rezultat padne ispod tog raspona, platite svaki račun na vrijeme. Pomoći će vam automatiziranje plaćanja za račune komunalnih i studentskih kredita. I provjerite kreditno izvješće kako biste osigurali da zajmodavci imaju točne podatke. Možete dobiti besplatnu kopiju svog izvješća od svake od tri glavne kreditne agencije jednom godišnje na annualcreditreport.com.

Pogreške mogu napraviti razliku: izvješće Savezne trgovinske komisije za 2013. pokazalo je da 5% Amerikanaca ima pogrešku u jednom od svojih kreditnih izvještaja koja bi mogla rezultirati manje povoljnim uvjetima zajma. Nešto više od 10% je promijenilo njihovu ocjenu nakon što se pogreška uputila.

Povećajte novčani tijek

Zajmodavci također pažljivo prate novčani tijek ili novac koji je preostao nakon što pokrijete redovite mjesečne troškove, kao što su najamnine i plaćanja automobila. S gledišta zajmodavca, što je više gotovine, to je vjerojatnije da ćete morati vratiti refinanced zajam. Da biste poboljšali svoj novčani tijek, povećajte svoj prihod ili smanjite svoje troškove, kaže Phil DeGisi, glavni marketinški časnik refinancijskog zajmodavca CommonBond.

"Za mnoge podnositelje zahtjeva, ova posljednja opcija je često lakša, ali može se razlikovati u zahtjevu za refinanciranje", kaže DeGisi.

Razmotrite otplatu izvanredne salda kreditne kartice ili dodavanje dohodaka s bočnim koncertom, kao što je savjetovanje, freelancing ili iskorištavanje mnogih aplikacija "dijeljenja ekonomije".

Koristite sugovornika

Ako ste odbijeni na temelju vlastitog financijskog profila, mnogi će vas zajmodavci potaknuti vašu sljedeću prijavu sa sugovornikom koji ima jači novčani tok i bolju kreditnu ocjenu.

Prije nego što zamolite roditelja, supružnika ili druge pouzdane odrasle osobe da potpišu refinancirani studentski kredit, jasno objasnite rizike. Zajam će se pojaviti na kreditnom izvješću vašeg sugovornika, a zajmodavci će ga razmotriti kao dio svoje ukupne zaduženosti. Svako plaćanje koje propustite negativno odražava vašu potpisnicu, a on ili ona moraju platiti ako to ne možete.

Ovu putanju krenite samo ako vaš sugovornik u potpunosti prepoznaje nedostatke, vidjet ćete uštede refinance koje čine isplativost i to je jedini mogući način da se kvalificiraju.

Ostale opcije otplate studentskog kredita

Prijavite se za otplatu dohotka

Ponekad refinanciranje nije najbolji potez. Recite da je vaš saldo studentskog kredita mnogo veći od vašeg dohotka i vjerojatno nećete vidjeti skok budućih zarada. Čak i ako vas suradnik pomaže u refinanciranju, mjesečna plaćanja mogu ostati nedostupna.

Umjesto toga, razmislite o prijavi za savezni plan otplate od prihoda. Dobit ćete manji mjesečni račun koji je vezan uz vaš prihod i vratiti dug preko 20 ili 25 godina. Nećete uštedjeti kamatu, no stanje će vam biti oprošteno na kraju roka otplate.

Važno je napomenuti da refinanciranje saveznih kredita pretvara ih privatno i izgubit ćete sposobnost prijave za otplatu prihoda. Ako razmišljate o refinanciranju i možda ćete htjeti iskoristiti ovu korist u budućnosti, samo refinancirati privatne zajmove.

Razgovarajte s vašim trenutnim privatnim zajmodavcem

Otplata na temelju prihoda dostupna je samo zajmoprimcima za savezne zajmove. Neki privatni zajmodavci daju zajmoprimcima kraće razdoblje plaćanja, ali ove opcije nisu tako velikodušne kao savezni program.

Ipak, pitajte svog zajmodavca o kratkoročnoj i dugoročnoj modifikaciji kredita. U posljednjih nekoliko godina, Wells Fargo i Discover, na primjer, ponudili su nove programe pomoći za otplatu kredita.

"Iz mog iskustva, oni su postali fleksibilniji u pokušaju da rade s vama", kaže Terrence Banks, Richmond, Virginia-based certificirani studentski kredit savjetnik u Money Management International, neprofitna agencija za kreditno savjetovanje.

Zaštitite svoju kreditnu ocjenu komunicirajući se s vašim zajmodavcem i razgovarajući o načinima smanjenja plaćanja, čak i kada refinanciranje nije na stolu.

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.