Vaša tvrtka, vaša 401 (k) i "F-Word"

Mathew Dahlberg

Saznajte više o Mathewu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Od 1980-ih, 401 (k) postala je sinonim za uštede umirovljenika radnika. Doista, tržište 401 (k) postalo je masivno, a štedno vozilo predstavlja gotovo petinu ukupnih štednje Amerikanaca za starost.

Nažalost, prema Uredu državne odgovornosti (GAO), u 2012. samo 14% malih poduzeća (definirano kao manje od 100 zaposlenika) ponudilo je bilo kakav plan umirovljenika poslodavca za svoje radnike. Dok su naknade za planove 401 (k) i ostale kvalificirane planove u posljednjih nekoliko godina smanjivale, vlasnici još uvijek nazivaju pristojbe kao važan razlog neuspješnog plana mirovinskog osiguranja na poslu.

Postoji još jedan razlog zašto mala poduzeća obično ostaju dalje od 401 (k) planova, a to je ono što mi u poslovanju s bogatstvom zove "f-riječ": fiducijarni.

Djelovanje kao fiducijarna je pravna obveza savjetnika da uvijek djeluje u najboljem interesu klijenta. Za pojedinačne klijente, znajući da li vaš broker ili upravitelj novca djeluje kao fiducijarni, važna je razlika koja ide u srce poticaja vašeg savjetnika.

Dok financijski planeri mogu ili ne moraju djelovati kao fiducijarni, brokeri se drže onim što se naziva standardom "prikladnost", što je niža traka u očima zakona. Oni ne moraju otkriti sukobe interesa, niti su dužni djelovati u najboljem interesu klijenta.

Razlika ne smije nikako biti jedini razlog za odabir jednog savjetnika nad drugom, ali smatramo da je fiducijarna stvar vrlo važna mjera povjerenja u odnos klijent-savjetnika. Kada je riječ o malim poslovnim i 401 (k) planovima, ne znajući "f-riječ" može biti još opasnije za vlasnika zbog povećane mogućnosti tužbi iz sudionika plana.

Mogu vidjeti neke vlasnike malih tvrtki koje razmišljaju: "Pričekajte trenutak - mogu se tužiti zbog toga što sam želio raditi svoje zaposlenike i ponuditi plan 401 (k)?"

Tako je. Razlog je taj što, kao sponzor plana, poslodavac koji ima plan 401 (k) postaje pravno fiducijarni plan i zaposlenike koji sudjeluju. Vrlo ograničeni popis tih dužnosti uključuje osiguravanje da se novac koji odredi sudionici pravodobno pomiče na svoje 401 (k) planove, obavještava zaposlenike o planu i planovima naknada i troškova i, moju najdražu, odabir raspoloživih investicijskih izbora i redovito praćenje uspješnosti tih investicija.

Većina vlasnika malih poduzeća ima obrazovanje, energiju i vrijeme nakon 12-satnog radnog dana kako bi ušli u svoje planove 401 (k) i provjerili odabir investicija svojih planova kako bi osigurali da njihovi zaposlenici dobivaju vrijednost za plaćene pristojbe ? Po mom iskustvu, oni sigurno ne. Rješenje je obično to outsource ove funkcije na neki broker ili savjetnik.

Međutim, većina vlasnika ne shvaća da im to ne oslobađa njihove fiducijarne dužnosti u očima sudova i američkog Ministarstva rada.

Nadalje, mnogi poslodavci ne razumiju da su mnogi brokeri ne rade s njihovim 401 (k) planirajte u fiducijarni kapacitet, Dok regulatori počinju gledati u zabrani ovog aranžmana, poslodavci su tuženi, a pogrešno nisu shvaćali da je posrednik koji su angažirali u suštini djelujući u prodajnoj ulozi i ništa više. U takvim slučajevima, pogodite tko odgovara obveza? Za vlasnika malih tvrtki, to može biti zbogom zbog njihove životne ušteđevine.

Pa što biste trebali učiniti kao poslodavac? Prvo, osigurajte da savjetnik s kojim razmišljate o zapošljavanju biti fiducijarac planu 401 (k), kao i sudionicima. Dok se ponavlja ponavljanje da poslovanje vjerojatno nikad ne može nikada potpuno izbjeći da bude fiducijarac, angažiranje onoga što je poznato kao ERISA sekcija 3 (38), investicijski menadžer trebao bi podijeliti odgovornost.

Nadalje, budući da obično samo registrirani investicijski savjetnik može zakonom pružati investicijske savjete za naknadu, bitno je da plan koristi takvu trgovinu. Ako niste sigurni je li investicijska osoba registrirana za investicijskog savjetnika, pitajte. Savjetnik bi tada mogao ponuditi investicijsko obrazovanje zaposlenika, savjete i čak financijsko planiranje. Time se sprječava situacija u kojoj poslodavac započinje plan, a zatim se zaposlenicima prepuštaju sami u smislu odabira ulaganja koja bi odgovarala njihovim potrebama.

Doista, dok je 69% planova imalo savjetnika, samo 35% 401 (k) planova nudi investicijske savjete. Takav potez mogao bi pomoći vlasnicima malih tvrtki da dodatno diferenciraju svoj paket pogodnosti u očima potencijalnog radnog bazena.

Na kraju, 401 (k) ili neki drugi kvalificirani plan je složen, a ipak svestran proizvod čija je uporišta na radničkoj uštedi ovdje za boravak. Zato je važno da vlasnici malih tvrtki koji žele pomoći brinuti o svojim zaposlenicima (da ne spominjemo uštedu neke zarade na porezima) samo budite sigurni da su temeljito istraživali svoje planove i pružatelje usluga. Inače, mogli bi se naći kako mrmljaju pravu "f-riječ" dok im biraju svoje odvjetnike.