Čuvajte se bankovnih trikova

Posljednjih nekoliko dana u posljednjih nekoliko dana u klubu Mercedes Benz dali su ključnu ulogu: prijavite se za petogodišnji CD za milijun dolara, a umjesto da zaradite 1,2% APY, vi odmah dobiti besplatni benz.

Većina ljudi (uključujući Investmentmatome) slaže se: Ova "ponuda" zapravo nije pravi bankovni posao; to je trik koji panders na instant zadovoljenje. U ovom postu, međutim, raspravljamo, da ne samo da je to ravno trik, već je iskreno loša ekonomska odluka.

Evo zašto: umjesto da dobijete konkurentsku prednost, dobivate automobil s gotovinskom vrijednošću (~ 60.000 $) koji završava manje od onoga što biste dobili na CD-u s točno istim uvjetima iz druge kreditne unije / banke primiti nešto što jest zapravo manje od navedenog iznosa. Nekoliko stvari u redu s ovim ugovorom uključuju:

• Mogućnost troška - Veće kamatne stope zapravo postoje: Vi zapravo možete naći mnogo bolju kamatnu stopu na druge financijske proizvode; na primjer, mnogi 5-godišnji CD-ovi nude 2% + (u usporedbi s 1,19 / 1,2% koje nudi C1). Pomoću našeg alata za brzinu stranice možete brzo pronaći nekoliko CD-ova s ​​istim pojmom koji ima veće stope. Ako uložim milijun dolara u petogodišnji CD, zapravo bih otišao s zaradom od 100.000 dolara, što je znatno više od 60.000 dolara (ovaj bankovni posao)!
• Benzom, pod ovim ugovorom, bježite s manje vrijednosti nego što mislite. S novim automobilom, uobičajeno je da se ~ 20% vrijednosti izgubi čim izađete s teuta (amortizacija); vaša 60.000 dolara nagriza 48.000 dolara za nekoliko minuta.

Ostali važni rizici i zabrinutost:

• Depoziti su osigurani samo do 250.000 USD; uz ovaj trik, vaše 750.000 dolara može biti ugroženo ako banka ne uspije.
• Banke Zajednice kao što je ovaj slučaj zapravo su imale lošije rezultate za neuspjeh; FDIC studija pokazala je da banke Zajednice imaju veću stopu neuspjeha od ostalih banaka (0,69% vs 0,66%) - volimo banke zajednice, nemojte nas krivo shvatiti; mi jednostavno kažemo da nitko nikada ne bi trebao riskirati da nema osiguranja za vaš polog, samo u slučaju da vaša banka ne uspije.
• Kamatna stopa može se mijenjati za 5 godina. Sigurno, Fed je obećao niske stope za nekoliko godina, ali 5 godina (npr., 2017) dugo je vrijeme - zaključavanjem novca na 5-godišnji CD poput ovog, možete riskirati da odustajete od većeg interesa niz cestu, U 2005./2006., Primjerice, kamatne stope bile su 5% +; to je vrlo izvedivo da možete propustiti povezujući svoj novac za 5 godina.

Poanta:

• U posljednjih nekoliko godina, banke su bile prilično pitke, za dobar razlog (netko je u banci napravio matematiku i shvatio da nije u njihovom najboljem interesu) - besplatni kolačići, podizni jastučić, nekoliko stotina dolara za prijavu bonus, max. Čak i u svijetu kreditnih kartica, cijelo vrijeme vidimo ponude, ali najviše, čak i epske promocije poput 100.000 besplatnih milja ne razlikuju se više od učinkovite gotovinske vrijednosti od 1.000 USD
• Kada se predstavite s "dogovorom" - uvijek se zapitajte: (1) Što izlazim iz ovog posla? Razbijanje brojeva, faktor u troškovima prilika i druga razmatranja (de facto troškovi / izdaci itd.); i (2) Što odustajem od ne-monetarne perspektive? Možda uzimate više rizika (nedostatak osiguranja, rizik promjene kamatnih stopa, rizik od vaše banke).

Nažalost, ne postoji besplatan ručak!