Razmislite dvaput prije sadnje štednje na računu za provjeru

Bilo da ste proveli nekoliko godina ili nekoliko desetljeća koji su marljivo skrivali novac za veliku kupnju ili čak za mirovinu, budite pažljivi oko toga gdje držite te uštede.

Budući da većina štednih računa plaća manje od 1% kamate i stoga ne daju ogromne prinose, možda ćete biti u iskušenju da jednostavno ubacite svoje ušteđevine na račun za provjeru radi lakšeg korištenja. Na taj ćete način izbjeći poteškoće s upravljanjem dvama zasebnim računima. Iako se to može činiti poput bezazlenog poteza, mnogi stručnjaci upozoravaju na to jer povećava rizik da ćete potrošiti ono što ste mislili ostaviti netaknuto.

A to znači da će vam ostati praznih ruku kada vam je potreban taj novac.

"Posljednje što želite je vaša ušteda koja se širi oko vašeg trošenja novca", kaže Stephanie Genkin, financijski planer koji predaje osnove na Sveučilištu u New Yorku.

"Ne samo da smatram da se novac uštede i trošenja treba držati na odvojenim računima, mislim da je najbolje držati ove račune u dvije zasebne banke", kaže ona. "Na taj način, dvoje se ne susreću, osim s malo napora."

Potrošači bi trebali vidjeti svoju uštedu ne kao sredstvo za zarađivanje novca, već kao resurs koji se može ubaciti u budućnosti, kaže MaryEllen Miller, financijski savjetnik u San Antoniju.

"Zarađivanje kamata na štednju je lijepo, ali veće pitanje zapravo počinje uštede", kaže Miller. "Za većinu ljudi, ako je novac na svom tekućem računu, čak i ako ih mentalno predviđaju za uštede, to je previše lako potrošiti."

Mogućnosti online bankarstva

Online banke služe kao alternativa bankama i kreditnim sindikatima te mogu platiti kamate po nešto višim stopama. Neki nude štedne račune s kamatnim stopama od oko 1% i vrlo niske ili nikakve minimalne saldo.

Također biste trebali pogledati potvrde o depozitima ili CD-ima, za novac koji namjeravate držati na duži vremenski period. Ovi računi - zove se certifikati udjela na kreditnim sindikatima - zahtijevaju od sebe da ostavite novac na uvjete koji mogu trajati od mjesec dana do pet godina ili više, ali obično plaćaju veću stopu povrata u zamjenu. Najbolje CD stope lebde oko 1,85% za one s rokovima od četiri godine. Nedostatak je taj što možete platiti kazne za isplate prije isteka roka.

Ulaganje uštede

Ljudi koji žele zaraditi veći povratak na svoj novac, bolje su je uložiti nego čekaju na izgradnju kamata na njihovu štednju, kaže Elle Kaplan, izvršni direktor tvrtke LexION Capital, tvrtka za upravljanje fiducijarnom imovinom u New Yorku.

"Kako biste povećali svoje bogatstvo kako bi mogli raditi za vas, uložite u financijska tržišta. Vrijeme je na vašoj strani, tako da prije što počnete, to bolje ", kaže Kaplan. Uspoređuje zadržavanje novca u štednim računima na "popunjavanje modernog madraca".

Imajte na umu, međutim, da ulaganje dolazi s troškovima transakcije, bez jamstva da zarade ništa i veći rizik gubitka; štedni računi, s druge strane, osigurani su do 250.000 dolara, a naknade obično su minimalne. Oni koji su prihvatili takve rizike da ulažu u stvari kao što su fondovi s temeljnim kapitalom općenito su učinili dobro, budući da su američka tržišta dionica dotaknula padove u ožujku 2009. godine.

Ako namjeravate uložiti neke svoje ušteđevine, Kaplan kaže da je važno izgraditi hitni fond prije početka. Treba držati dovoljno za pokrivanje tri do šest mjeseci troškova života. Ona također kaže kako biste bili sigurni da ste bez dugova visoke kamate prije nego što ste se borili s burzom.

Donja linija

Kombiniranje računa za štednju i kontrolu može dovesti do povratne snage. Umjesto toga, stručnjaci kažu kako je održavanje dviju zasebnosti pametnije. Online banke i CD-i mogu biti izvedive alternative ukoliko želite nešto veći povrat. A ako ste spremni biti pustolovniji, razmislite o ulaganju, ali samo ako nemate dug i imate kišni dan.

Tony Armstrong je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite ga na Twitteru @tonystrongarm i dalje Google+ .

Slika putem iStock.