Kako banke zaraduju novac u modernom svijetu

Ovaj gost post dolazi od Kyle Psaty od PerkStreet Financial.

Kako banka zaradi novac? Većina ljudi nikada ne razmišlja o tome. Pitajte nekoga tko ima i odgovor će vjerojatno doći u obliku jednostavne rečenice: "Banke zarađuju novac uzimajući novac koji ste uplatili i pozajmljivanje ljudima koji ga trebaju posuditi."

Naravno, ovo ima smisla za poslovanje jer je interes kredita obično mnogo veći od interesa koju banka plati svojim pokroviteljima za polaganje. Držanjem novca i plaćanjem malo - bilo u obliku interesa, gotovine ili usluga kao što je besplatna provjera - banke se postavljaju kako bi posudile vaš novac isplativošću. Naravno, ponekad su ljudi založeni za zajmove, koji koštaju novac banaka i, budimo iskreni, držati banku otvorenu cijeli dan također košta novac. No, nakon što se sve troškove razmotri, banka zadržava razlike u kamatama kao dobit. Vaša banka vjerojatno daje novac od vas pozajmljivanjem novca koji držite u njemu. Jednostavan.

U modernom bankarskom krajoliku ovo je samo dio priče …

Danas, financijske institucije čine mnogo novca naplaćivanjem bankovnih naknada, izdavanjem debitnih i kreditnih kartica i pružanjem drugih financijskih usluga. Većina velikih poslovnih banaka u današnjem krajoliku čini oko pola svojih prihoda iz poslovanja putem usluga osim pozajmljivanje - kroz još složenije ponude poput polica osiguranja, investicijskih proizvoda i ostalih ključnih tvrtki poput investicijskog bankarstva.

Neki uopće ne rade ništa. Štoviše, neke "banke" čak ni banke po definiciji. Uzmi moju tvrtku, PerkStreet Financial, koja nije banka, nego "neka banka", što znači da imamo bankovnog partnera koji nam drži sredstva za nas, pružajući naš FDIC osiguranje. Ne obavljamo bilo kakvo kreditiranje potrošača, ali naše je poslovanje postojalo dvije godine.

PerkStreet Financial čini veliku većinu našeg prihoda kroz nešto što se naziva "naknada za razmjenu". To nisu naknade koje plaćaju potrošači, već trgovci - kada korisnici skrenu s karata, zaradimo nešto novca. Naknade su postale veliki posao u Sjedinjenim Američkim Državama, dok su debitne kartice postale popularnije. Koliko veliko? Nedavno je kongres donio zakone koji ograničavaju iznos novca koje velike banke mogu napraviti od naknada za razmjenu, a neki su predvidjeli da će taj potez koštati 14 milijardi dolara godišnjeg prihoda. Čak iu bankarstvu, to je prilično veliko poslovanje.

No PerkStreet se ponosi dijeljenjem prihoda među klijentima. Kada prebacujete svoje nagrade debitne kartice, zaradimo novac, da, i tako i oni - u obliku neograničenog novca natrag u iznosu od 1%, 2% ili čak 5% od kupnje.

Za PerkStreet, poslovanje bankarstva je jednostavno kao on-line račun tekućeg računa, tona besplatnih bankomata i debitne kartice koja usklađuje naše interese s interesima naših kupaca. Mi dajemo našim pokroviteljima mnogo za izbjegavanje dugova i oni koriste svoje kartice jer vole biti partneri u našem poslu. Za mnoge naše konkurente, poslovanje bankarstva je mnogo složeniji.

Istina je da svaka banka u ovoj zemlji s vremenom postaje potpuno vlastita zvijer. Sve banke na koje se možete sjetiti još uvijek profitirate od držanja novca, a na mnoge načine sve izgledaju isto. Ali odabir banke koja vam odgovara trebala bi biti više od brze usporedbe koje danas ima najbliži bankomat. Zapamtite, vi glasate kako bi vaša banka uspjela - doslovno potaknuti poslovanje banke - svojim dolarima.

Mudro glasajte, a naša djeca mogu se naći u mnogo boljoj gospodarskoj situaciji nego sada. Tko zna, možda će čak živjeti u svijetu u kojem se bankarstvo lakše razumije.