Banke Mine Big Data to Know You jako, jako dobro

Web lokacije koje posjećujete i kojima se povezujete na društvenim medijima mogu utjecati na to hoćete li odobriti kredit, kamate i ponude koje primate od banaka za nove proizvode i usluge.

Financijske institucije uče ove stvari o vama kroz "Big Data", masivne količine prikupljenih podataka posebno obrađenih kako bi se otkrile korisne spoznaje. Banke sve više koriste takve podatke kako bi se sastavila cjelovitija slika životnih stilova pojedinaca i navike potrošnje.

Veliki podaci pomažu bankama da nauče više o njihovim klijentima i cilju potencijalnih novih. Klijenti daju osnovne podatke bankama, uključujući ime i adresu, spol, datum rođenja i obično njihov broj socijalne sigurnosti kada otvore depozitni račun ili dobiju kreditnu karticu. Kada budete klijent, financijske institucije mogle su dodatne detalje o vama pregledavanjem transakcija putem kartica, računima online plaćanja računa i nabavom podataka koji pružaju informacije o navikama pregledavanja weba.

Banke također mogu kupiti anonimne podatke od brokera trećih strana i unakrsno ih uputiti vlastitim informacijama o kupcu kako bi identificirali određene pojedince.

"Mogu početi graditi puno bogatiji pogled na koga ste i povezati to s vama kao pojedincu", kaže Khalid Khan, analitički partner u A.T. Kearney, konzultantska tvrtka za upravljanje.

Korištenje velikih podataka raste. Samo 38% banaka Sjeverne Amerike sada ulaže i širi Big Data inicijative, prema anketi iz 2013. tvrtke Celent, istraživačke i konzultantske tvrtke. Međutim, razvijanje vještina pri prikupljanju i korištenju velikih podataka je cilj većine financijskih institucija, kaže Nathan Newman, direktor Data Justicea koji nastoji istaknuti kako se veliki podaci mogu koristiti za iskorištavanje potrošača.

"Svi to pokušavaju jer više podataka znači veći uspjeh", kaže on.

Ono što banke vide u velikim podacima

Financijske institucije još uvijek eksperimentiraju s velikim podacima, no neke od njih uključuju otkrivanje prijevara, pronalaženje novih kupaca, ponudu novih proizvoda trenutnim i učenje više o tome kako korisnici stupaju u interakciju s njihovim uslugama. Mnogo toga se temelji na povezanosti ili povezivanju stvari kao što su kupnja kupaca i posjeti web stranicama kako bi se utvrdili pojedinosti o načinima života. Newman kaže kako bi potrošači trebali biti zabrinuti zbog toga.

"Voljeli biste biti u stanju kupiti nešto ili otići na odmor, a ne brinuti se da će ići u Big Brother algoritam", kaže on.

Potrošači bi trebali biti budni oko zaštite njihovih osobnih podataka, kaže Doug Johnson, viši potpredsjednik u American Bankers Associationu. Na primjer, korisnici mogu prilagoditi postavke privatnosti na web mjestima društvenih medija kako bi osigurale da informacije koje daju Facebook, Twitter i slično ostaju privatne. Ljudi također mogu postaviti web preglednike tako da se povijesti pregledavanja ne zadržavaju.

"Puno puta pojedinci nisu nužno svjesni onoga što mogu ili možda ne pružaju", kaže Johnson. "Razina zabrinutosti može se svesti na minimum."

Evo nekoliko praktičnih načina na koje banke koriste velike podatke:

• Pronalaženje novih kupaca. Financijske institucije pronalaze načine kako iskoristiti korisničke kanale društvenih medija i prepoznati potencijalne nove klijente među svojim prijateljima, sljedbenicima i vezama. Banke nadaju da će ti ljudi biti vjerojatnije da će postati kupci jer već znaju nekoga tko je već.
• Poboljšanje usluga. Banke također mogu iskoristiti informacije iz svojih mobilnih aplikacija. Neki upotrebljavaju podatke o lokaciji s mobilnih uređaja kako bi odredili gdje staviti nove bankomete određivanjem mjesta korisnicima češće, kaže Khan, iz A.T. Kearney.
• Odlučivanje. Banke također koriste velike podatke kako bi donosile odluke o kreditiranju, uz tradicionalne mjere kao što su kreditna izvješća. Na primjer, časnici za zajam mogu pogledati ponašanje potrošača podnositelja zahtjeva kako bi vidjeli hoće li se pojaviti na odmoru ili kupiti vrhunske marke. To može ukazivati ​​na to da je osoba sklona prekoračenju, što može rezultirati višom kamatnom stopom, kaže Newman. "Oni žele ponuditi vam najvišu kamatnu stopu koju ćete prihvatiti", kaže on.

Ne samo banke češljajući podatke

Različite vrste financijskih institucija koriste Big Data na svoje vlastite načine.

• Banke. Velike banke mogu imati koristi od zadržavanja veće količine korisničkih podataka. Oni mogu analizirati interne podatke o svojim klijentima, dok mnoge druge banke kupuju podatke od brokera. Wells Fargo je stvorio poziciju "glavnog službenika za podatke" kako bi nadgledao strategiju podataka, upravljala rizikom i razvila načine korištenja podataka za poboljšanje iskustava korisnika, priopćila je banka u veljači 2014. godine.
• Online zajmodavci. Novi sudionici također iskorištavaju velike podatke. Zapošljavanje zajmodavaca, uključujući Earnest u San Franciscu i ZestCash u Los Angelesu, koriste nerodnevne kreditne podatke kako bi odredili odobrenje kredita i kamate kroz svoje mobilne i online platforme. Earnest, koji nudi studentski dug refinanciranje i male osobne zajmove, koristi obrazovanje klijenata, zapošljavanje povijest i financijsku pozadinu uz kreditne povijesti za određivanje kamatnih stopa, prema tvrtki.
• Subprime zajmodavci. Konačno, subprime zajmodavci koriste Big Data kako bi ciljali financijski slabije potrošače koji nemaju opciju nego prihvatiti kredite s visokim kamatnim stopama. Newman kaže da se to dogodilo kao dio izgradnje krize subprime hipoteke.Subprime zajmodavci kupili su velike podatke od mrežnih oglašavača kako bi profilirali ranjive potrošače i ciljali ih s ponudama za zajmove za koje vjerojatno nisu mogli priuštiti, što dovodi do zadanih postavki, kaže Newman.

Zabrinutost zbog privatnosti

Povećana upotreba Big Data banaka neizbježno podiže zabrinutost zbog privatnosti, pogotovo zbog nedavnih kršenja podataka, poput onog na JPMorgan Chaseu, koji je prošle godine izložio kontaktne podatke za 76 milijuna kućanstava i 7 milijuna malih poduzeća.

Khan kaže da banke raširuju sigurnost na korisničkim podacima kako bi blokirale hakere.

"Ovo je jedno područje na kojem banke počinju značajno ulagati jer su vidjeli da se to dogodi s trgovcima", kaže Khan, pozivajući se na upada u Targetove sustave u prosincu 2013. i Home Depot's od travnja do rujna 2014. Ciljno kršenje izloženo 40 milijun kreditnih i debitnih računa, dok je Home Depot haker riskiralo 56 milijuna kartica.

S mrežnim i mobilnim bankarstvom sve više prevladavaju, postoji veća vjerojatnost da vaše informacije mogu biti ugrožene. Kako biste se zaštitili, slijedite ove pet koraka.

Prednosti velikih podataka

Unatoč zabrinutosti o privatnosti koje može podići, veliki podaci nisu nužno loši. Prijevara upozorenja, kao što su telefonski pozivi izdavatelja kreditne kartice o neobičnoj kupnji, mogući su jer banke koriste Big Data kako bi saznali vaše navike trošenja.

Neke banke također upotrebljavaju velike podatke kako biste vidjeli koji vam financijski proizvodi trebaju, a zatim ih predajte kada nazovete ili posjetite podružnicu iz nekog drugog razloga. Na primjer, recite da nazovete službu za korisnike svoje banke kako biste podnijeli žalbu. Predstavnik s kojim razgovarate mogao je vidjeti da ste vlasnik kuće za 10 godina i ponuditi vam da razgovarate o zajmu s pravnim osobama nakon što riješite svoju žalbu.

Donja linija

Davatelji financijskih usluga koriste Big Data kako bi saznali više o vama kao klijentu, od potrošnje do načina na koji upotrebljavate svoje online sustave i mobilne aplikacije. Banke masiraju podatke tako da vam mogu ponuditi prilagođene proizvode kada ih zaista trebate. Oni ekstrahiraju ove podatke u velikoj mjeri od vaše online aktivnosti i zapisa o kreditnoj kartici, stoga sramežljivi ostaju izvan mreže, nema mnogo što možete učiniti da biste je spriječili.

Teddy Nykiel je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite je na Twitteru @teddynykiel i dalje Google+ .

Slika putem iStock