Kada stečaj je najbolja opcija

Većina ljudi ima kredit već zakačen za vrijeme podnošenja bankrota. I kada to učine, njihovi rezultati obično rastu, a ne padaju.

Ali to nije cijela priča. Većina ljudi se toliko dugo bori s njihovim dugom da je njihov kredit već zakačen za vrijeme kada podnese bankrot. I kada to učine, njihovi rezultati obično rastu, a ne padaju. Ako je dug izbrisan - što je poznato u stečajnom sudu kao "iscjedak" - rezultati se povećavaju čak i više.

"U roku od godine dana bolji ste", kaže Jaromir Nosal, docent ekonomije na Boston Collegeu koji je koautor studije za Federal Reserve Bank of New York o učincima stečaja. "To je prilično velika brzina oporavka."

Koliko i koliko brzo mogu porasti krediti

Korištenjem podataka iz Equifax kreditnog ureda, istraživači u Federal Reserve Bank of Philadelphia otkrili su da su filers 'Equifax kreditni rezultati zaradili u 18 mjeseci prije podnošenja stečaja i stalno porasli.

Među nalazima:

• Prosječni kreditni rezultat za nekoga tko je podnio 7. poglavlje, najčešći tip stečaja, u 2010. godini bio je 538,2 na Equifaxovom 280 do 850 dometu. (Bodovi u niskim 600 i niže općenito se smatraju siromašnima.) Do trenutka kad su se slučajevi podnijeli, obično u roku od šest mjeseci, njihova prosječna ocjena bila je 620,3.

• Druga vrsta stečaja, poglavlje 13, zahtijeva tri do pet godina plana otplate, koji većina ljudi ne završava. (Polovica 13. poglavlja podnesena između 2007. i 2013. godine bila je odbijena, a dodatnih 12 posto pretvoreno je u 7. poglavlje ili druge vrste stečaja, prema analizi američkog bankrokog zavoda za statistiku Ministarstva pravosuđa.) Oni koji su imali i dobili otpust, iako su njihovi rezultati porastao s 535,2 na 610,8, pronašli su istraživači Philadelphia Fed.

Nedavna studija FICO-a, tvrtke koja je stvorila vodeću kreditnu ocjenu, pronašla je mnogo manjih dobitaka. Medijan kreditnih bodova za osobe koje su podnijele stečaj u razdoblju od listopada 2009. do listopada 2010. porasle su od 550. godine prije nego što su podnijele do pedesetih godina kasnije, kaže Ethan Dornhelm, viši direktor za FICO-ove rezultate i grupu za analitiku. (Većina rezultata FICO-a su na skali od 300 do 850.)

Nakon dvije godine, 28% stečajnih podanika imalo je rezultate od 620 i više. Nakon četiri godine, 48% imalo je rezultate od 620 ili više, a samo 1% postiglo je 700 ili više.

No, FICO studija nije razlikovala između poglavlja 7 i poglavlja 13, ili između ljudi koji su dobili iscjedak i onih koji to nisu učinili. Oni s neiskorištenim dugom mogli bi prerezati rezultate. Drugim riječima, ljudi s završenim stečajevima mogli su vidjeti veće dobitke od onoga što se odražava u medijskim brojkama, kaže Dornhelm.

Spremanje vaše kreditne ocjene samo je jedan od razloga

Kreditni rezultati nisu jedini faktor koji treba razmotriti, naravno. Neki od ostalih:

Kraj pakla zbirke: Nosalova studija pokazala je da, kad se ljudi ozbiljno zaostaju o njihovu dugu - s barem jednim računom, primjerice, 120 dana kasnije, njihove financijske poteškoće su se pogoršale. Rastu se bilance u zbirkama i postotak osoba s sudskim presudama.

Nasuprot tome, osobe koje podnesu stečajni postupak imaju koristi od "automatskog boravka", koji zaustavlja gotovo sve napore prikupljanja, uključujući tužbe i garniranje plaća. Ako se temeljni dug briše, tužbe i garnishment završavaju.

Sloboda od određenih dugova:Poglavlje 7 bankrot uklanja mnoge vrste duga, uključujući:

• Dug kreditne kartice.
• Medicinski zapisi.
• Osobni zajmovi.
• Sudske presude (osim prijevare).
• Prethodna najamnina.
• Prošlih računi za komunalne usluge.
• Poslovni dugovi.
• Neki stariji porezni dugovi.

Neki dugovi, uključujući dječju podršku i nedavni porezni dug, ne mogu se izbrisati u stečaju. Dug kredita studentima može biti, ali je vrlo rijedak. No, ako se vaš najveći problem dug ne može otpustiti, brisanje drugih dugova može vam dati sobu koju trebate vratiti ono što ostaje.

Bolji pristup za kredit:Može biti teško dobiti kredit odmah nakon bankrota. No, Nosalova studija pokazuje da ljudi koji su završili stečaj imaju veću vjerojatnost da će dobiti nove kreditne linije u roku od 18 mjeseci od onih koji su istodobno propali 120 ili više dana, ali nisu podnijeli.

Vaša kreditna ograničenja nakon stečaja vjerojatno će biti niska, a vaš pristup kreditima - poput vaših kreditnih bodova - neće se potpuno oporaviti sve dok se bankovni poglavlje 7. ne spusti s vašim kreditnim izvješćima nakon 10 godina.

To je dugo vremena u kaznenom okviru. Ali nemojmo odustati od ideje da se ljudi koji se suoče s bankrotom odabiru između plaćanja računa i ne plaćanja računa.

Kada prestati kopati rupu ne možete pobjeći

Većina nas smatra da moramo morati platiti ono što dugujemo - ako možemo.Ali obično je taj brod plovio do vremena kad ljudi shvate da trebaju razmotriti bankrot. Mogu se nastaviti pokušavati otpisati dugove koje nikada neće moći vratiti, produžujući štetu njihovim kreditnim rezultatima i preusmjeravaju novac koji bi mogli iskoristiti za odlazak u mirovinu. Ili prepoznaju nemoguću situaciju, rješavaju se i krenu dalje.