Loši zajmovi leže pod 'Božićni' zamotati

Dok kupujete najnovije igračke i gadgete ove sezone za odmor, možda ćete pronaći pristiglu poštu ili poštanski pretinac ispunjen oglasima za "božićne zajmove" koji obećavaju brz i jednostavan gotov novac.

No, takvi krediti mogu ostaviti rupu u vašem novčaniku dugo nakon što je poklon pakira recikliran. Evo zašto je najbolje izbjeći tzv. Božićne zajmove.

Možda je zajam za plaćanje u paketima za odmor

Božićni krediti često su jednostavno payday krediti, koji nose velike naknade koje se prevode u trostruke znamenke kamata. Primjerice, zajam za 1.000 dolara za plaćanje može uključivati ​​naknadu u iznosu od 100 USD, što iznosi 261% godišnje stope postotka.

Ova vrsta kredita zahtijeva samo bankovni račun i prihod za kvalifikaciju. Imaju kratke periode povrata - nekoliko tjedana ili mjeseci. Zajmodavci preuzeti naknadnu provjeru ili dobiti pristup vašem bankovnom računu za naplatu. Ako nemate dovoljno sredstava za vraćanje kredita na datum dospijeća, možda ćete dobiti pogodbu s prekoračenjima.

Nasuprot tome, ugledni zajmodavci provjeravaju vaše kreditno izvješće kako bi ocijenili koliko ste dobro uspjeli zaduživati ​​u prošlosti. Oni također naplaćuju APR ispod 36%, što financijski stručnjaci slažu da je ograničenje da se zajam smatra prihvatljivim.

"Jednom kad počnete zaračunavati dug [kroz payday kredite], obično je sklon spiralu", kaže Eric Gabor, ovlašteni financijski planer i predsjednik Eagle Grove Advisors u New Jerseyju.

Vaši podaci mogu biti "regifted"

Web stranice koje oglašavaju božićne kredite ne čine uvijek kredite sami. Umjesto toga, oni mogu biti agregatori koji prikupljaju osobne podatke potrošača i, bez izričitog otkrivanja, prodaju je tvrtkama koje posuduju.

Možda mislite da se prijavljujete samo jednom vjerovniku kad ispunite aplikaciju za online kredit na jednoj od tih web mjesta. U stvarnosti vaši se podaci šalju više lendersa. To može rezultirati neželjenim marketinškim e-porukama ili pozivima tvrtki koje nikada niste čuli, dugo nakon završetka praznika.

Sada plaćate - i za godišnja doba

Manje otrovne mogućnosti zaduživanja, uključujući osobne kredite banaka, kreditnih sindikata i renomiranih online lenders, ponekad dolaze s unaprijed pristojbama i dugim razdobljima povrata. Povrh svega, vaš božićni zajam može uključivati ​​pristojbu za izdavanje od 2% do 5% iznosa posuđene.

Uvjeti kredita obično traju dvije do pet godina, ovisno o iznosu koji ste posudili i vašem kreditnom profilu. Rente možete platiti rano ako imate novca, a time ćete uštedjeti na interesu.

Uzimanje zajma znači da novcem oduzimaš novac od vašeg budućeg jastva, kaže Gabor - novac koji bi mogao biti usmjeren prema vašem umirovljenju, hitnom fondu ili drugim troškovima.

Bolji način davanja

Umjesto kupnje predmeta iz božićnih popisa želja, dati posebnu aktivnost koja možete učiniti na malo ili bez ikakvih troškova. Provedite dan učeći recept od mame ili se volontirajte zajedno na lokalnoj banci za hranu, kaže Gabor.

Ako ste zainteresirani za kupnju darova, širite svoj dolar koliko god možete, kaže on. Web stranice poput Raise.com ili Cashbackmonitor.com mogu pomoći, nudeći diskontirane darovne kartice i istaknuti ponudu za gotovinu. Neke kreditne kartice također nude gotovinu i nagradu za kupnju na kupnji odmora.

Čim završite svečanosti, započnite sa spremanjem za sljedeću godinu.

Istodobno možete uštedjeti i izgraditi kreditnu ocjenu s kreditom kreditnih dobavljača. Vi "posudite" novac od zajmodavca, ali zajmodavac položi mjesečne otplate u štedni račun.

Kada je zajam u cijelosti otplaten prema dogovoru, vratite novac u paušalni iznos i imate godinu dana na vrijeme plaćanja na kreditnom izvješću.