Iz usta dječjih boomera - 5 post-financijske krize filozofija

Richard M. Rosso

Saznajte više o Richardu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Prije mnogo godina, bio je izazov olakšati novac razgovora između baby boomers i njihovih obitelji. Bili su čvrsto zainteresirani za pitanja osobnog novca i manje nego spremni podijeliti mudrost iza mišljenja i filozofije koji su donosili odluke. Htjela sam da roditelji otvoreno komuniciraju dobro i loše. Novčane pogreške, pobjede.

U najboljem sam slučaju bio marginalan u motiviranju boomera da se otvore.

Tada je pogodila financijska kriza.

Obitelji pocinčane kao Velika recesija izložene pukotine u bilanci kućanstva. Bol izgubljenih radnih mjesta, smanjeni dohodak i, u većim izazovnim slučajevima, foreclosures i razvesti su donijeli emocije na površinu.

Prepoznala sam kako je financijska ranjivost bez presedana ohrabrivala umirovljenike da govore - da podijele svoje filozofije novca, osobito kada su se članovi uže obitelji vratili kući zbog ekonomskih poteškoća. Bliže (doslovno) onda su godinama.

Iskustvo je izazvalo emocije. Promatramo promjenu, kako su se razgovori nakon krize povećavali i često su ih inicirao roditelji, koji su prelijevali strast.

Otvori se poplava. Još su otvoreni, i, priznajem, pregršt otkrića me iznenadilo.

Evo pet najzanimljivijih filozofija koje dijele umirovljeni baby boomeri sa svojom djecom i unucima. Možda će promijeniti svoje razmišljanje.

1. "Nikad nisam kupio u spašavanju svakog novčića u mirovinskom planu tvrtke".

“Pridonio sam samo do utakmice tvrtke i skupio ostatak moje ušteđevine na brokerskom računu. Moji su poslodavci bili neiskusni pri odabiru 401 (k) i davatelja računa za mirovinu tvrtki. Izbori su bili previše ograničeni ili previše. Nije bilo dovoljno dovoljno investicijskih savjeta ili obrazovanja. Upoznao je utakmicu, krenuo dalje."

Taj je savjet davao unuk koji je započeo svoj prvi postdiplomski posao i pregledao paket njegovih beneficija poslodavca. Već je rano zaronjen u naše glave kako bi se maksimalno povećala doprinos računima za mirovinu tvrtki - no ispada da to možda nije najbolji savjet.

Složenost koja ide zajedno s odgodom poreza može biti značajna. Međutim, ako je većina vaših ulaganja zaklonjena u poreznim odgodnim vozilima, izgubit ćete fleksibilnost za stvaranje porezno učinkovitog dohotka od umirovljenja budući da će sve distribucije biti podložne uobičajenim stopama poreza na dohodak.

Ako ste od pet do deset godina od umirovljenja, vrijedi formulirati raspored prema kojem se ciljani iznos dolara svake godine pretvara iz tradicionalnog IRA na Rothovu pretvorbu IRA. Ovaj proces može umanjiti eventualni utjecaj dodavanja u modificirani prilagođeni bruto dohodak, koji tada može pokrenuti prirez od 3,8% na neto prihod od ulaganja, budući da su povlačenja iz Rothovih IRA-a bez poreza.

Isto tako, mogućnost izbjegavanja poreznih računa može omogućiti fleksibilne, porezne strategije distribucije kroz mirovinu. Najbolje je blisko surađivati ​​s vašim poreznim savjetnikom kako biste utvrdili koliko ćete izraditi IRA za pretvorbu svake godine. Ne želite da oporezive IRA distribucije budu u većem poreznom okviru, potaknuli Medicare poreze ili povećali šanse za ukidanje od određenih odbitaka.

Vaš financijski savjetnik može vam pomoći u analizi jer ćete morati platiti tekuće poreze na dohodak na pretvorenu količinu (po izvoru koji nije izvor IRA-e) i trebao bi shvatiti koliko će dugo, uz pretpostavljenu stopu povrata, čak ili nadoknaditi plaćene poreze.

2. "Posudio sam gotovo cijeli svoj život."

Savjeti za savjet, tijekom večere nedjeljne tjestenine, od umirovljenog oca svom odraslom sinu koji iznajmljuje nakon foreclosure i razmišljanja o kupnji druge kuće.

U posljednjih pet godina, percepcija koja posjeduje kuću je kritična komponenta u postizanju "američkog sna" je izblijedio.

Iznajmljivanje je u modi.

Prema anketi Pew istraživačkog centra iz 2012. godine, vlasništvo nad vlastitim domom zauzima siguran posao i zdravstveno osiguranje kao ulaznica za borbu u srednjoj klasi.

Prema prijatelju i najprodavanijem autoru Jamesu Altucheru: "Između 1890. i 2004. godine (kada su se cijene stambenog fonda počele pratiti do vrha stambenog buma, stoga dajem nula kredita padu cijena stambenog prostora koji su ove brojeve puno lošije), stambeni porasli su skočeni 0,4% godišnje naspram 8% za burzu (izvor: Savjetodavni odbor za socijalnu sigurnost)."

Kuću treba smatrati mjestom za stanovanje, a ne ulaganjem. U nekim je slučajevima luksuz. Za boomere (i njihovu djecu) služim, posjedovanje doma postalo je manje od potrebe i padalo je na osrednji (6 od 10) "želi".

3. "Volim te ovdje. Možete li ostati duže?

Iskreno priznanje od udovske majke bumerove do njene uže obitelji četvero - svi koji žive zajedno pod istim krovom zbog utjecaja gubitka posla.

Prema nedavnoj studiji Trulia, 44% mladih ljudi, osobito milenijara (oni rođeni 1980-1995) bez posla, žive sa svojim roditeljima. Nekolicina boomer parova koje pomažem ne čini se da im se svidja djeca koja žive kod kuće, pogotovo kada su unuci u kombinaciji. Napravili su aranžman. Obitelji su sada bliže.Bivši boomeri koji se bore na karijeri ulažu se, čineći izgubljene veze s djecom i unucima na način koji emocionalno nagrađuje. Dok parovi ne žele da životni aranžman traje zauvijek, motivirani su da vide svoje voljene da dobiju čvrstu financijsku osnovu prije odlaska iz gnijezda.

Od 2010. godine preporučujem da se novi koledži dulje žive kod kuće. Kriza nakon krize zahtijeva drugačiji stav. Djeca izrađuju pisani ugovor o isplati duga (ako je primjenjivo), kako bi dokazali da su ozbiljni pri pripremanju za pokretanje. Uključeni su akcijski koraci za usmjeravanje napora na otplatu znatnog dijela dužničke obveze ili izgradnju novčane rezerve za hitne slučajeve.

Stvorite ugovor. Nazovite ga Financijskim planom za poboljšanje života. Morat ćete prodati prijedlog i procijeniti krajnje rezultate. Otvorite svoju cjelokupnu financijsku sliku svojim roditeljima i sastajte se mjesečno kako biste razgovarali o napretku.

Koliko si ozbiljan?

Potpišite ugovor i dostavite svojim roditeljima kopiju. Predlažem vam da zatražite povratne informacije i ukljucujuci crtice koje ukazuju na to kako ćete pomagati kućanstvu, bilo da se bavite sitnicama ili plaćate mjesečni najam na temelju iznosa koji su dogovorili sve zainteresirane strane.

4. "Imat ćete grublje vrijeme od nas."

Tata je podijelio taj osjećaj sa svojom kćerkom, jedinom majkom koja je podigla dvije male djece na jednom plaću.

Boomeri su manje sigurni u budućnost, pogotovo kada se radi o tome kako će njihova djeca na odgovarajući način pripremiti financijsku pomoć za odlazak u mirovinu i obrazovanje. Oni su uznemireni povećanjem troškova koledža i sve većom ovisnošću o dugu studentskog kredita.

Boomeri objašnjavaju svojoj djeci kako vjeruju da je odlazak u mirovinu danas veći izazov nego što je bio za njihove roditelje. Naprijed, cilj je razbiti djetetu da se umirovljenje (nažalost) ne smije smatrati mogućnošću do najmanje 75 godina.

Navode nekoliko legitimnih prepreka za obitelj - duži životni vijek, nestanak tradicionalnih mirovina, nemogućnost spašavanja, prevelik dug i trošak nabrajanja na fakultetu.

Mama nije bila zadovoljna svojim savjetom da se usredotočite isključivo na njezin cilj mirovine; odlučili smo se na "emocionalno neutralni" sporazum kojim se sprema u mirovinu s računom umirovljenika, a zatim automatski usmjerava 50 dolara mjesečno na 529 planova štednje za svoje djevojke. Djed je bio spreman pokloniti početna ulaganja kako bi započeli računi.

Nikada, mislim nikada, koristite svoje 401 (k) ili na drugi način napustiti svoju mirovinu uštede za koledž financiranja. Ne mogu to dovoljno naglasiti. Postoje brojne mogućnosti financiranja za koledž, uključujući stipendije, potpore i zajmove. Vi ste sami odgovorni za uštedu umirovljenja. Nitko vam neće dati zajam za dimenzije za financiranje odlaska u mirovinu. Ako morate odabrati, svaki put odaberite mirovinu s fakultetskim sredstvima.

5. "Ne sviđa mi se umirovljenje toliko."

Par priznaje svog nedavno oženjenog sina koji je pitao zašto su mama i tata radili nepuno radno vrijeme kao konzultanti.

Boomeri udovoljavaju životnim troškovima umirovljenja u zamjenskom omjeru od 80% dohotka prije umirovljenja, što je dovoljno; njihova strast za doprinosom zadržava ih ravnomjerno.

Prema Gallupu, mnogi se boomeri nerado odlaze u mirovinu. Ovo je djelomično točno. Neki se odlaze u mirovinu, a zatim gledaju na početak novih pothvata. Čujem riječ "dosadno" od onih koji su imali stresne karijere vezane uz uske rokove ili ciljeve prodaje. Nekolicina se odlučila vratiti na posao isključivo kako bi pomogla roditeljima i djeci ili potaknula svoje financijske situacije.

Ostavite ga boomerima da preuzmu odgovornost za veličine njihove neposredne obitelji. Glavna razlika za one koje nazivam "produktivno umirovljenim" je njihova strastvena potražnja za raspoređivanjem fleksibilnosti. Oni ne žele biti vezani za 9 do 5 nastupa. Odlučili su raditi na vlastite uvjete kao konzultanti za industrije u kojima su napredovali tijekom svoje karijere.

Za bumere zainteresirane za pokretanje vlastitog posla, predlažem da pogledaju u Small Business Administration. Navedene informacije iznenađujuće su jasne (za web stranicu vlade) i opsežne. Najpopularnija poslovna struktura je korporacija s ograničenom odgovornošću (LLC) koja nudi ograničenu odgovornost korporacijske strukture s fleksibilnošću i poreznim pogodnostima korporacije.

Pet godina nakon Velike recesije, negativni učinci još uvijek traju.

Ja više ne moram raditi tako teško da dobijem boomere da podijele svoje misli.

Djeca i unuci zahvalni su za slušanje.

I ja sam.