Odgovor 5 pitanja prije kupnje životnog osiguranja na poslu

Ako vaš poslodavac nudi besplatan životno osiguranje tijekom otvorenog upisa ove jeseni, zgrabite ga. Ali ako vam radno mjesto omogućuje da kupite dodatnu pokrivenost, postavite nekoliko pitanja prije nego što potrošite novac.

Kupnja grupnog životnog osiguranja preko poslodavca prikladna je. Ako imate zdravstvenu problematiku, lakše ćete se kvalificirati za dobru cijenu; možda ćete morati odgovoriti na nekoliko zdravstvenih pitanja, ali općenito neće morati polagati medicinski pregled.

No, uz pokrivenost kupljenu preko poslodavca, "zaposlenik općenito ne kontrolira", kaže Brian Ashe, izvršni potpredsjednik Life Happens, obrazovnog neprofitna tvrtka koju podupiru osiguravatelji i brokeri. Uvjeti se razlikuju ovisno o ugovoru između poslodavca i osiguravatelja. Ako želite kupiti više osiguranja izvan besplatne igre na poslu, možda ćete pronaći bolji posao negdje drugdje.

Evo što treba razmotriti:

Koliko mi je životno osiguranje potrebno?

Besplatno pokriće (plaća poslodavac) obično je jedan do dva puta godišnja plaća. To vjerojatno nije dovoljno ako imate financijske obitelji. Koliko godina biste željeli zamijeniti svoj prihod ako ste sutra umrli? Pomnožite taj broj svojom plaćom i dodajte dovoljno da isplatite dugove i fondove poput fakulteta. Ako vaša smrt ne bi nikoga naštetila financijski - vi ste samac bez djece ili dugova, na primjer - preskočite ponudu za kupnju dodatne pokrivenosti.

Mogu li kupiti dovoljno?

Tu će biti ograničenje koliko pokrivenost možete dobiti na poslu. Ta kapa uključuje iznos koji vaš poslodavac plaća, kaže John "Jamie" Kalamarides, predsjednik Prudential Group Insurance. Dakle, ako je granica 10 puta veća od vaše godišnje plaće i vaš poslodavac plaća za pokriće jednaku dvostrukoj plaći, tada možete platiti do osam puta veću plaću na poslu. Hoće li maksimalno zadovoljiti vaše potrebe?

Kakvo je to životno osiguranje?

Najčešći tip koji se nudi kroz rad je pojam životnog osiguranja. Razdoblje trajanja traje određeno razdoblje i dovoljno je za mnoge obitelji. Također vam se može ponuditi dodatne značajke, kao što je mogućnost kupnje male količine pokrića za supružnika ili djecu.

Ponekad možete kupiti trajno životno osiguranje, kao što je univerzalni život, kroz posao. Trajna pokrivenost traje cijeli svoj život i uključuje novčanu vrijednost - neku vrstu štednje koja se s vremenom gradi. Složeniji je od pojmova u životu, stoga pazite da shvatite kako politika funkcionira. Rast vrijednosti novca na univerzalnom životu varira i teško je predvidjeti, stoga konzervativno gledajte projekcije rasta, kaže Ashe.

Koliko će to stajati?

Kada kupujete preko poslodavca, imate koristi od kupovne moći neke grupe, kaže Kalamarides.

No, možda ćete dobiti bolju cijenu za kupnju politike izvan radnog mjesta, pogotovo ako ste zdravi, kaže Craig Simms, viši potpredsjednik i glavni marketinger tvrtke Vantis Life Insurance Co.

Lako je dobiti pojam životnog osiguranja citati online - i trošak je jeftiniji od većine ljudi misle. Većina potrošača precijenila je trošak životne politike od 250 tisuća dolara za zdravog 30-godišnjaka, misleći da će trošak više od trostruke stvarne prosječne cijene od 160 dolara godišnje, prema istraživanju tvrtke Life Happens i LIMRA iz 2018. godine, života istraživačka organizacija za osiguranje.

Kada razmislite o troškovima, pitajte hoće li se cijena ţivotnog vijeka kupljenog kroz vaš poslodavac ustati dok starimo, što je uobičajeno. Izvan radnog vijeka imate mogućnost kupiti životnu politiku s visokom razinom kvalitete, pri čemu cijena ostaje ista tijekom godina pokrivenosti.

Mogu li ga zadržati ako napustim tvrtku?

Pitajte je li pokrivenost prijenosna, što znači da je možete preuzeti s vama, a kabriolet, što znači da ga možete pretvoriti u pojedinačnu politiku koju posjedujete i nadzirete. Osim toga, pitajte hoće li se cijena promijeniti ako napustite poslodavca i ako se iznos pokrića smanji za određene dobne skupine, kaže Ashe.

S otvorenim upisom oko ugla, provesti financijsku wellness provjeru sada, kaže Kalamarides. Pogledajte vašu sadašnju pokrivenost, uključujući životno, zdravstveno i invalidsko osiguranje te utvrdite praznine. Zatim odaberite odgovarajuće pogodnosti i kupujte za ostalu pokrivenost izvan posla, ako je potrebno.