Pitajte stručnjaka: trebam li ponovno financirati? |

Ako želite da odgovorite na jedno od vaših pitanja o ulaganju u našem tjedniku Pitajte stručnjak Q & A stupac, pošaljite nam e-poštu na [email protected]. (Napomena: Nećemo odgovarati na zahtjeve za dionicama.)

Pitanje: Prepravljala sam svoju hipoteku prije tri godine, a kamatne stope pao su više. Trebam li ponovno refinancirati?

-Dave S., New York

Odgovor investiranja: Refinanciranje može biti ovisno, pogotovo kada vidite stope koje su znatno niže od posljednjeg refinanciranja. Bilo da se odlučite za poniranje, ovisi o odgovorima na tri pitanja:

1. Jesu li trenutne cijene u najnižoj mogućoj mjeri u bliskoj budućnosti?

Nećete se osjećati sjajno o refinanciranju vaše hipoteke ako su stope povećane od zadnjeg provjere ili će se smanjiti u bliskoj budućnosti. Stope hipotekarnih kredita nedavno su zabilježile do najvišeg u proteklih dvije godine, što je rezultat 'tapernog tantruma' kao odgovor na izjave FED-a ', kaže financijski planer Ray Benton, certifikat tvrtke Lincoln Financial Advisors. "Očito je to razmašilo planove refinanciranja mnogih vlasnika kuća i, za sada, prilika je možda prošla."

Ovisno o stopi koju ste posljednji put refinancirali, zajam za 4,39% moglo bi biti dobar posao. Ako ste se prefinancirali prije tri godine, osim ako vaš kredit nije bio tako velik, vjerojatno imate već ovakav iznos.

Dobra vijest je da će se cijene opet smanjivati. "Neki stručnjaci (uključujući Bill Gross na PIMCO-u i Jeffrey Gundlach u Doubleline Capital-u) misle da će se razočaranje smanjiti i da će stope biti kraće do kraja godine", kaže Benton. Hoćete li imati vremena da iskoriste prednosti kamatnih stopa?

Nemojte refinancirati ako nemate vremena prije nego što namjeravate prodati svoj dom kako biste dobili novac koji ste potrošili na refinanciranje. "Kada ili ako dođe vrijeme, razmislite koliko dugo želite ostati u kući i budite sigurni da će doći vrijeme da se nadoknadi troškovi zatvaranja i da će imati koristi od novog kredita (što je posljedica nižih plaćanja)", kaže Barton. "Na primjer, ako novu stopu padne plaćanje za 150 USD mjesečno, a troškovi zatvaranja i / ili bodovi isplaćeni iz džepa iznose 3.600 dolara, potrebno je samo 24 mjeseca da biste vratili svoje troškove."

3. Hoće li vaša hipoteka početi ispočetka?

Jeste li spremni za novu 30-godišnju hipoteku? Ne baš onaj rođendanski dar koji ste se nadali, zar ne? Istina je bez obzira na kamatnu stopu, morate odlučiti je li razlika u cijeni vrijedna pocetka.

To je ako ne odaberete modifikaciju zajma gdje se vaša kamatna stopa smanjuje bez da se sat ponovo pokrene. vaš sljedeći korak? Refinanciranje ne odnosi se samo na stopu. Također se radi o naknadama i vremenu. Ako zaista želite refinancirati hipoteku da biste dobili nižu stopu, učinite to. Ali pitajte bilo koju banku koju razmišljate o svojoj novoj hipoteku kako biste odredili sve pristojbe na obrascu za otkrivanje. Pažljivo ga analizirati. I prije svega, budući da su stope na "blizu" povijesnim padovima, zapitajte se hoćete li se udariti za ne čekanje samo malo duže.