Pitajte Brianna: platiti zajmove ili pokrenuti hitni fond?

Dobro došli u "Pitajte Briannu", stupac Q & A koji pomaže pripremi 20-tak vremena za traženje posla, upravljanje novcem i upravljanje studentskim zajmovima. Svake druge u srijedu, nova "Ask Brianna" će se obratiti tim temama sa savjetima koje sam pokupio tijekom pisanja o tim stvarima.

Imam pitanje? Pošaljite je na [email protected], a ja ću vam poslati moj najbolji odgovor. Vaše pitanje može se pojaviti u budućem stupcu.

Možda ste imali dovoljno sreće da zaradite visoki plaćeni posao iz koledža, ili ste radili dovoljno da zaradite povišicu. Odlučivanje o tome kako potrošiti dodatni novac može biti teško, međutim, kada dugujete tisuće u studentskim zajmovima. To dovodi mnogo gradsa ​​da se pitaju:

Napokon imam malo dodatnog novca na svom bankovnom računu svaki mjesec. Trebam li ga staviti prema mojim studentskim zajmovima ili ga spremiti u hitni fond?

Odgovor:

U svijetu osobnih financija postoje zlatna pravila, a to je jedan od njih: Apsolutno je potreban hitni fond, čak i ako imate veliku isplatu studentskih kredita (čak i ako živite u gradu gdje kokteli koštaju 15 dolara). Hitni fond je praktičan u beskonačnom broju scenarija: iznenadni gubitak posla, popravke automobila, neočekivane zubarske zapise … popis se nastavlja.

Zapravo, kada nemate štednje, sve neočekivano je hitno. Posvećeni bankovni račun će vam omogućiti plaćanje naglim troškovima bez stavljanja na kreditnu karticu koja bi tijekom vremena mogla povećati kamate od 15% ili više.

Savjetujem vam izgradnju hitnog fonda prije nego što platite bilo kakav dodatni iznos prema vašim zajmovima. Nastavite s izradom minimalnih zajmova da biste ih zadržali u dobrom stanju.

Iznos koji vam je ugodno staviti u svoj hitni fond ovisi o vama. Evo tri koraka kako biste dobili svoj hitni fond i zadržali svoje studentske zajmove na putu.

Korak 1: Odlučite na razini komfora u slučaju hitne pomoći

Prvo, zabilježite mjesečne troškove. Vratite se na bankovni izvod i transakcije s kreditnom karticom za prethodni mjesec kako biste vidjeli koliko ste potrošili na najam, hranu, račune, prijevoz i zabavu. Zatim odlučite koliko mjeseci troškova želite imati kao jastuk.

Recimo da mjesečno potrošite 2.500 dolara u prosjeku. Idealno, zadržavate najmanje tri mjeseca troškova, ili 7.500 dolara, u svojem hitnom fondu. Ako možete računati na podršku iz drugih izvora, kao što su vaši roditelji ili supružnik, taj iznos može biti dovoljan. Ako ste sami, šest mjeseci ili više troškova bi bio bolji cilj.

Ali ništa - čak i 500 ili 1000 dolara - bolje je od ništa.

Korak 2: Napravite plan za izgradnju vašeg hitnog fonda

Kada znate koliko želite spremiti, napravite plan da to učinite. Vrlo malo od nas ima nešto više od 7.500 dolara ili više, tako da je u redu potrajati nekoliko mjeseci kako biste odnijeli novac koji želite zadržati u svom hitnom fondu.

• Postavite automatski prijenos s tekućeg računa. Morao sam obnoviti svoj štedni račun kad sam dobio prvi redovni posao izvan gradske škole. Shvatio sam da je jedini način na koji bi se to dogodilo bio automatiziranje štednje, tako da sam povezao svoje bankovne račune i stvorio prijenos sredstava s moje provjere na moj štedni račun odmah nakon svakog zarada. Sada jedva propustim iznos koji pridonjem mom hitnom fondu, budući da nemam priliku potrošiti. Ja ću zaustaviti prijenos kada pogodim svoj cilj.
• Uklonite velike komade kad dobijete velike komade. Zamislite svoj hitni fond prvo kada dobijete bonus ili povišicu na poslu, dobivate povrat poreza ili dobivate gotovinu natrag kao uložak za korištenje vaše kreditne kartice. U početku nije zabavno uložiti dodatni novac u štednju, ali kad vam je potrebna bit će vam drago što ste to učinili.
• Razmotrite svoj hitni fond nedodirljivim kada bude pun. Samo umočite u nju kako biste platili prave hitne slučajeve i napunite ga što je prije moguće ako je koristite. Izradite zaseban račun za štednju ako želite spremiti za odmor, automobil ili neki drugi veliki trošak koji se ne može smatrati hitnom.

3. korak: kada pronađete svoj cilj, stavite isti iznos prema studentskim zajmovima

Postoji dodatna prednost pri postavljanju automatskog prijenosa u svoj hitni fond: naviknut ćete se ne da taj iznos potrošiti. Recimo da ste stavili 500 dolara mjesečno u iznosu štednje. Kada vaš hitni fond bude na razini s kojom ste zadovoljni, počnite pridonijeti tome $ 500 prema svojim studentskim zajmovima.

Vi ćete uštedjeti najviše novca na duže staze usmjeravanjem plaćanja prema najvišim kamatnim kreditima na prvom mjestu. Ali ako bi vas potaknula da najprije isplatite manje kredite, započnite s tim.

Nazovite svog servisera za studentske kredite i zamolite tvrtki o tome koje su vam opcije za plaćanje više od najmanje svakog mjeseca. Mnogi serviceri će vam omogućiti da postavite izravno ponavljajuće plaćanje s vašeg tekućeg računa za novi ukupni iznos: $ 500 ako je, na primjer, minimalna uplata od $ 300. Ili ručno možete platiti dodatnu naknadu na web stranici servisera. Ako najprije želite isplatiti određene zajmove, morate poslati e-poštom ili e-poštom tvrtki. Ured za financijsku zaštitu potrošača (CFPB) ima korisno primjerno pismo koje možete koristiti kao predložak.

Uzbudljivo je imati fleksibilnost da brže plaćate studentske zajmove; samo provjerite imate li neke uštede da se pali natrag u slučaju hitne hitove.Sljedeći put ćemo pogledati što učiniti kada ste spremni za još jedan financijski korak za odrasle: nikad nisam imao kreditnu karticu. Trebam li dobiti nekoga za izgradnju kredita?

Više od Investmentmatomea:

Odaberite najbolju opciju plaćanja studentskog kredita u 3 jednostavna koraka

Naš site Vodič za život i novac u vašem dvadesetom stoljeću

Top 5 stvari koje treba učiniti za vaše studentske kredite nakon završetka

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. Pratite je na Twitteru: @briannamcscribe.