Pitajte Brianne: Trebam li posuditi novac od obitelji i prijatelja?

"Pitaj Brianne" je kolumna od Investmentmatomea za 20-tak godina ili bilo tko drugi koji počinje. Ovdje sam da vam pomognem upravljati novcem, pronaći posao i isplatiti studentske kredite - sve stvarne stvari koje nitko nije naučio kako raditi na faksu. Pošaljite pitanja o životu postgradu na [email protected].

Svatko - čak i dobar planer - može završiti financijskim zastojem. Možda se neočekivano morate kretati istog mjeseca koji vaš automobil daje. Neugodna mješavina okolnosti je razlog zašto neću šutjeti o hitnim sredstvima, štednim računima koje koristite isključivo za, da, u hitnim slučajevima. (Zrakoplovna karta za Bahame, kada se osjećate izgorjelo na poslu, nažalost nije hitan slučaj.)

No možda nemate još jednog od tih računa ili neće pokriti iznos koji vam je potreban. Posuđivanje od obitelji ili prijatelja može se činiti sljedećom najboljom opcijom. Pažljivo razmislite o rizicima i razmotrite alternative, poput osobnog zajma kreditne unije. Evo kako odlučiti je li zajam od onih koji su vam blizu pametno rješenje ili recept za ogorčenost.

Procijenite svoje odnose

U vašem dvadesetom stoljeću, ako imate snažan, komunikativan odnos sa svojim roditeljima, oni svibanj izgledaju kao očigledan go-to.

No, prije nego što pitate, razmislite o bilo kakvim znakovima da bi vaš zahtjev mogao nanijeti financijski pritisak na njih, kaže Erin Lowry, autorica "Broke Millennial". Možda su spomenuli bijesno uštedu za mirovinu ili da još uvijek imaju skupocjenu hipoteku. Ili bi mogli biti proračunski za ostale glavne troškove, poput vjenčanja vjenčanja.

Uključivanje prijatelja u novčane poteškoće glavni je rizik. Ne moraju vas bezuvjetno voljeti i možda ćete izgubiti njihovo poštovanje ako ih ne vratite. Ilija Kovar, financijski savjetnik tvrtke Great Waters Financial u Richfieldu, Minnesota, kaže da je davno davala novac prijateljima desetak puta i jednom je otplaćen.

"Najveći problem s njim manje je financijski problem. To je problem veze ", kaže on. "To može naštetiti pogledu osobe i tvog ugleda s njima".

Odlučite jeste li spremni staviti to prijateljstvo na neugodan položaj tijekom vremena koje vam treba da vrati, a možda i dugo poslije.

Napravite određeni plan plaćanja

Iznos koji vam je potreban će diktirati hoće li zajam posuditi od obitelji i prijatelja mudar izbor i kako će biti strukturiran plan otplate.

Neki članovi obitelji možda ne žele da budu vraćeni na jednokratni zahtjev od nekoliko stotina dolara, a dovoljno je da ih dovedete na večeru u budućnosti, kaže Lowry. U većini slučajeva, iako, i naročito za veće iznose, budite realni o tome koliko brzo možete vratiti i pokazati predanost tome na određeni datum.

Izradite pisani ugovor koji navodi plan otplate, možda vezan uz vaš raspored plaća ili očekivani bonus ili povrat poreza. Ponuda uključuje kamate, čak i ako se zajmodavac odbije, kaže Diane Gottsman, stručnjak za etiku i autor "Moderna etiketa za bolji život".

Posuđivanje novca poziva potencijalno pomicanje dinamičke snage između vas i vjerovnika. Ali kada planirate otplatu i redovito komunicirate, neodgovarajuće je da zajmodavac podigne zajam u svakom razgovoru ili ispred drugih, kaže Gottsman.

Istražite alternative s niskom razinom interesa

Ako odlučite da posudbe od ljudi u vašem životu nisu vrijedne rizika, možete pogledati pokraj kreditnih kartica. Ali ako nemate dugoročni plan za uklanjanje duga, kamate bi mogle dovesti do većeg problema.

S kreditnom ocjenom od 690 ili više, možete se kvalificirati za kreditnu karticu s 0% kamatne stope, koja bi vam mogla pružiti neku sobu za disanje - no nemojte nositi saldo izvan razdoblja bez kamata. Još jedna mogućnost, pogotovo ako je vaša kreditna ocjena ispod 690, jest provjeriti osobne zajmove iz vaše lokalne kreditne unije. Morat ćete postati član, ali ćete imati koristi od relativno niskih kamatnih stopa. Federalni kreditni sindikati ograničavaju kamatne stope na 18%, prema Nacionalnoj udruzi kreditnih unija.

Saznajte iz procesa

Ako posudite, sjetite se iskustva kao motivacije za izgradnju financijske sigurnosti. Pad vaše ušteđevine rezanje natrag na neiskorištene usluge pretplate, cijene jeftiniji mobitel planove ili odlaganje dio vašeg sljedećeg bonusa. Imajući hitni fond - idealno s osnovnim troškovima od šest mjeseci - ne znači samo slobodu od posudbe novca. Korištenje vlastitih ušteda za pokrivanje nepredviđenih troškova može također biti osnaživanje trenutka "Ja sam to učinio!", Potičući vas da držite dobre navike novca.

Više od Investmentmatomea

• Klasa 2017: Skok na odrasloj dobi s ovih 7 savjeta
• 3 razloga za kredit nije dosadno koliko zvuči
• 17 najboljih tražilica za posao u 2017

Brianna McGurran je pisac osoblja u Investmentmatomeu. E-pošta: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio The Associated Press.