Odgovori Arielle: Gdje mogu dobiti zajamčeni povrat ulaganja?

"Arielle Answers" je investicijski i umirovljeni Q & A stupac za sve uzraste i životne faze. Ovdje sam da vam pomognem uštedjeti više i postići svoje ciljeve ulaganja, bilo da je to umirovljenje, plaćanje kućanstva ili fakultet za svoju djecu. To su stvari za koje štedim.

Ako imate pitanje, volio bih odgovoriti na to. (Izjava o odricanju od odgovornosti: Neću vas uputiti na sljedeću zalihu ili najbolji investicijski fond jer ne mogu predvidjeti budućnost.) Pošaljite pitanje [email protected] i može se pojaviti u nadolazećem stupcu.

P: Gdje mogu naći investicijsku priliku u kojoj imam veliki povratak?

Vjerojatno se sjećate kad ste prvi put naučili kako ne možete ništa dobiti za ništa. Za mene je ta lekcija bila ljubazna prema kući Columbia.

Sada je bankrotirana tvrtka bila popularna među tinejdžerima u 80-ima i 90-im godinama za CD-klubove pošte: Poslali ste im novčić, a zauzvrat dobivate "besplatne" CD-ove po vašem izboru - nažalost, izabrao sam "Besplatno Willy "i automatsko upisivanje u opsceno skupo mjesečno pretplatu na CD. Gnjev vaših roditelja kad su saznali što si učinio bio je dodatni bonus, barem u mom slučaju.

Bilo je, ukratko, previše dobro da bude istinito. A nažalost, tako i ono što tražiš ovdje: nije da su te "investicijske prilike" teško pronaći; postoji vjerojatno jedna u mapi za neželjenu poštu e-pošte (spoiler: to je muljaža). To je ono što vam najveći prinos ulažete da odustanete od ideje o jamstvu; u stvari, oni često zahtijevaju od vas da preuzmete veći rizik.

Razmjena između rizika i nagrade

To je tužna činjenica ulaganja: ulaganja koja su povijesno pokazala najveći rast - naime, dionice - čine nas znojem u tom procesu. Ulaganja koja nas čine toplim i sigurnima počinju malo na putu povratka.

Vanguard je nedavno objavio analizu koja je pokazala da je sve dionice imale prosječni godišnji prinos od 10,1% između 1926. i 2015. Lijepo, zar ne? No, također je 1931. gubio 43,1%, a gubici nisu ograničeni na katastrofalne događaje poput Velike depresije; taj je portfelj smanjen u 25 od tih 90 godina.

S druge strane, račun online štednje jamčit će vašeg glavnice u obliku Federalnog depozitarnog osiguranja, no ti računi plaćaju kamatnu stopu u susjedstvu od 1%.

Vaš je zadatak da odlučite koliko rizika ste spremni poduzeti, a za to trebate pogledati svoj vremenski horizont i imate li trbuh da zadržite stazu tijekom kapljica na tržištu.

Za dugoročne ciljeve, kao što je umirovljenje, obično možete i trebate više riskirati - imat ćete vremena za povratak na tržišne zastoje, a vi trebate veće vraća u inflaciju koja prelazi. To ne znači nužno sveukupni portfelj kao u primjeru Vanguarda; trebate izraditi razumnu i raznovrsnu raspodjelu portfelja tako da imate spremnik sigurnijih ulaganja u slučaju da datum umirovljenja padne u jedan od tih godina. Za kratkoročne ciljeve - plaćanje kućnog reda, idućegodišnji izlet na kopnu - jednostavno održavanje novca je naziv igre; bilo koji zarađeni interes je bonus.

Uz sve to rekao je, ako vam netko obećava veliki i zajamčeni povratak, vjerojatno je prodavač i / ili užasna potreba za vašim novcem; bilo koji način, malo je vjerojatno da ga vratite. Ali postoje dvije iznimke.

Match 401 (k) je zajamčeni povratak

Napisala sam to otprilike 400 puta, ali nikad to nikada neću napisati dovoljno: ako vaš poslodavac nudi da odgovara Vašem 401 (k) doprinosu, poduzmite posao. Ne samo da je to besplatan novac - nagrada za spremanje umirovljenja, nešto što biste trebali raditi ionako - to je ogroman, zajamčeni povrat ulaganja … povratak na četiri zaposlenika nedostaje.

Pretpostavimo da vaša tvrtka odgovara 50% doprinosa do 6%, a zaradite 40.000 USD. To znači da ako ove godine pridonese 2.400 dolara, tvrtka će baciti 1200 dolara - i upravo tako, zaradili ste 50% povratka.

Sada, ako uložite taj novac - kao što biste trebali - mogli biste izgubiti nešto od tržišnih fluktuacija, barem u kratkom roku. Ali također biste mogli postići mnogo, osobito dugoročno: ovisno o tome kako ste uložili, godišnji prosječni povrat od 6% do 7% nije nerazuman.

Otplata duga je također zajamčena povratka

Ovo nije tradicionalna investicija, br. Ali ako već zaradite 401 (k) utakmicu, ili vam se niste ponudili, otplata duga može biti sljedeća najbolja stvar.

Brisanje duga u jednom komadu umjesto vremenom daje vam zajamčeni povrat jednak kamatnoj stopi na taj dug. Drugim riječima, otplaćivanje 18% kamatne stope kreditne kartice = 18% povrat. To je novac koji si spasio ne plaćajući taj interes.

Dok se ta jednadžba odnosi na većinu duga, ovaj se savjet posebno odnosi na dugove s visokim kamatnim stopama - stvari poput kreditnih kartica, nekih osobnih zajmova i najsigurnijih payday kredita. Ovi imaju tendenciju da imaju kamatne stope koje premašuju ono što možete zaraditi kroz ulaganja.

Konačno, kako bi vaš novac doista išao daleko, možete staviti isplate dugovanja koje više ne dugujete umjesto umirovljenja, bilo u tom 401 (k) ili u IRA-i. Budući da je dosljedna u pogledu spremanja - umjesto da nastoji ulagati velike investicije - najbolji je način izgradnje zdravih mirovinskih fondova.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.