Arielle odgovori: Što mogu učiniti ako je moja 401 (k) skupo?

"Arielle Answers" je investicijski i umirovljeni Q & A stupac za sve uzraste i životne faze. Ovdje sam da vam pomognem uštedjeti više i postići svoje ciljeve ulaganja, bilo da je to umirovljenje, plaćanje kućanstva ili fakultet za svoju djecu. To su stvari za koje štedim.

Ako imate pitanje, volio bih odgovoriti na to. (Izjava o odricanju od odgovornosti: Neću vas uputiti na sljedeću zalihu ili najbolji investicijski fond jer ne mogu predvidjeti budućnost.) Pošaljite pitanje [email protected] i može se pojaviti u nadolazećem stupcu.

P: Plan moje tvrtke 401 (k) naplaćuje visoke administrativne pristojbe, a omjeri troškova za ponuđene investicije su previsoki. Kako mogu maksimalizirati mirovinu?

Poznaješ one GIF-ove ljudi divlje i agresivno pljeskaju? To sam ja upravo sada.

Ne zato što je vaš 401 (k) lousy, ali zato što ste vi znati to je lousy. Više od polovice radnika čak ne shvaća da ulaganje u svoj plan mirovine dolazi po trošku, prema neprofitnoj organizaciji Nacionalnog udruženja umirovljenika. Od onih koji to rade, samo četvrtina razumije kako se izračunavaju pristojbe koje plaćaju.

Pa, dopustite mi da započnem s tim riječima: Bilo koji čitatelj koji razmišlja, "Čekaj, što?", Molim Vas, iskoristite svoju izjavu o planu ili nazovite administratora vašeg plana i potražite koliko plaćate u troškovima i naknadama. Također možete pokrenuti svoj plan putem kalkulatora 401 (k). Ja bih oboje; to je toliko važno, a ja ću pustiti novac reći zašto: Što manje možete platiti u naknadu, više novca ćete imati u mirovini. Ovaj grafikon prikazuje koliko će raznih naknada stajati uglavnom tipični 401 (k) investitor prema dobi umirovljenja. To je zastrašujuće stvari.

Te naknade proizlaze iz dva pravca: Administrativni troškovi - nad kojima imate malu kontrolu, iako će neki poslodavci pokriti troškove i investicijske troškove. Dodano je, nije nečuveno da ukupni trošak pada na desnu stranu tog grafikona, iako tipični sudionik 401 (k) plaća srednju vrijednost od 0,67%, prema podacima iz 2013. godine od Instituta za investicijsko društvo, trgovačke grupe fondova. Razmislite o svom planu skupe ako plaćate više od 1%.

Postoji neka zabluda da su investicijski fondovi u 401 (k) s po definiciji skupi; u stvari, njihovi ponderirani prosječni rashodi su niži od prosjeka svih investicijskih fondova. Ali to ne znači da plan u kojem naiđete nudi dovoljno jeftinih opcija - postoji razlog zbog kojeg smo nedavno vidjeli niz tužbi protiv 401 (k) pružatelja usluga. A 401 (k) ograničava vas na 20 opcija ulaganja u plan, tako da možete imati samo jedan izbor fonda za svaku kategoriju ulaganja. Ako su troškovi tih sredstava visoki, ne možete kupovati niže troškove; ti si zaglavi s tim izborima. Manji planovi obično su najskuplji, budući da administrativni troškovi raširuju manje ljudi i nemaju utjecaj na smanjenje naknada za fondove.

Pa što da radim?

Troškove na stranu, dobiti utakmicu

Nije me briga ako ste najskuplji plan 401 (k) na svijetu; sve dok te naknade ne dosegnu vrijednost dolara podudaranja vašeg poslodavca - i nikada neće - plan vrijedi i za to. Sigurno je pretpostaviti da biste rado platili $ 1 ili $ 2 u naknadama za dobivanje 50 ili 100 dolara natrag od svog poslodavca.

To je u osnovi kako se poslodavac podudara s djelima: Mnoge tvrtke pokreću 50% ili 100% svakog dolara koji pridonose, do granice. Naravno, to boli kada izgubite dio vašeg doprinosa - i onog doprinosa poslodavca - na naknade, ali otkrio sam da je besplatan novac prilično učinkovit u zaustavljanju opeklina.

Da budem jasan, ne kažem da moraš uzdisati. Ako vam se čini da su vam pristojbe vašeg plana izuzetno nepoštene, trebate: 1) Učiniti sve što možete kako biste zadržali niske investicijske troškove odabirom niskih troškova kao što su indeksni fondovi preko skupih upravljanih opcija kao što su ciljani fondovi i 2) podići pitanje s HR-om. Ako okupite dovoljno svojih suradnika, vaša tvrtka može biti spremna kupovati za bolje mogućnosti.

"VIŠE: Kako bi naknada od 1% mogla trošak tisućljeća iznositi 590.000 dolara u mirovinskim uštedama

Onda uzmi svoj novac negdje drugdje

U gore navedenom grafikonu napominjemo da investitor dosta pridonosi planu za dobivanje utakmice, ali ne i više. To je po dizajnu: možete - i u mnogim slučajevima, pogotovo ako ste u skupom planu, trebali biste - pridonijeti i 401 (k) i IRA-i.

Put za izlazak: Doprinos dok ne dobijete punu utakmicu, a zatim stavite dodatni novac koji možete spremiti za godinu u IRA, čija granica doprinosa iznosi 5.500 dolara u 2016. godini (ako ste 50 ili stariji, dobijete baciti u drugoj $ 1000). Ako vaš 401 (k) ne nudi utakmicu, preskočite ga i započnite s IRA-om. Davatelji IRA računa često ne naplaćuju naknade (pod pretpostavkom da ne rade s financijskim savjetnikom) i pružaju vam pristup velikoj skupini ulaganja; možete jednostavno pronaći niske troškove sredstava.

"VIŠE: Kako uložiti svoj IRA

A ako ste sretni - ili recimo strateški - dovoljno da maksimalno izdvojite IRA za godinu dana i želite više uštedjeti? Vaša 401 (k), čak i ako je totalna dud, vrijedi posjetiti u tom trenutku, iz jednog velikog razloga: ima ograničenje doprinosa od 18.000 USD (24.000 USD ako ste 50 ili više godina), što ga čini jednim najboljim načinom za dobivanje puno odgođenog novca koji je odbacio zbog umirovljenja.

Naposljetku, ako napustite taj posao, uzmite ravnotežu u tom planu s vama tako što ćete ga prebaciti u IRA (ili u svoj novi plan poslodavca, ako je korak od stare).

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.