Jeste li spremni za mirovinu?

Mark Porter, CFA, CFP®

Saznajte više o Marku na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Kada pokušavate projicirati svoju spremnost na odlazak u mirovinu, jedan od najvažnijih čimbenika koje treba uzeti u obzir je vaš godišnji prihod potreban. Procjena vašeg dohotka, međutim, može biti zastrašujući zadatak. Izrađujete li proračunsku tablicu od 100 redaka svega što potrošite svoj novac? Iako to može biti najpreciznija metoda, malo je ljudi spremno to učiniti. Koristite li generički prečac kao što je jednostavno korištenje postotka vašeg dohotka prije umirovljenja? Lako je, ali stvarno predstavlja vašu situaciju? Ako je vaš cilj da budete sigurni da možete otići u mirovinu, uspjeh počinje s uvjerenjem u vaše potrebe potrošnje.

Kad radim sa svojim klijentima kroz proces financijskog planiranja, koristim kombinirani mikro / makro pristup kako bih stvorio dobru procjenu onoga što moji klijenti provode u mirovini. Jednako važno, pregledavam ovaj obračun s klijentima godišnje kako bih se prilagodio neizbježnim promjenama života. Razmislite o korištenju ovog okvira kako biste procijenili svoje troškove.

Možda je najlakše pogledati natrag na godinu koja je upravo završena, 2013. Počnite s godišnjim bruto prihodom (vaše plaće i bonuse). Odavde ćemo oduzimati mnoge godišnje artikle koji će otići u mirovinu ili se odvojeno računati. Te stavke uključuju, ali nisu ograničene na:

1. Federalni, državni i lokalni porezi plaćeni (možete dobiti ovo iz vaše 2013 porezne prijave)
2. Porezi FICA (7,65% od vas su W2 zaposlenici ispod osnovice plaća, inače provjerite W2)
3. Odbitak Paystub-a (zdravstveno osiguranje, donacija sindikata, mirovina, 401 (k) uštede, fleksibilna potrošnja)
4. Dugovi (hipoteka, auto kredit, studentski krediti). Obavezno uključite samo glavni i interes

To bi trebalo ostaviti broj potrošnje i štednje za svoju obitelj godinu dana. Oduzmite svaku dodatnu uštedu koja radiš, kao što je Roth IRA ili Plan 529 (štede novac na račun za godišnji odmor koji se potroši svake godine ne broji) i oduzima sve troškove skrbi koji se uzimaju u obzir (hrana, skrb, skrb) s godišnjim troškovima "Base". Ovo je izvrsna osnovica za troškove umirovljenja.

Sada biste trebali napraviti neke prilagodbe ovom broju "Base". Hoćete li uzeti više odmora? Želite li taj drugi dom? Svaki od tih brojeva može se dodati odvojeno.

Naravno, tu je i zdravstvena skrb za koju morate računati. Studija Fidelity, dalje analizirana od strane Jester Financiala, procjenjuje da je danas trošak osiguranja za umirovljenika oko 4000 dolara po osobi. Razmislite o dodavanju još oko 1.500 dolara za surađivanje i suvlasništvo.

Sada kada imamo svoje prilagođene "osnovne" troškove i procijenjene troškove zdravstvene zaštite u današnjim dolarima, možemo primijeniti inflaciju. Općenito koristim 3% za svoje "osnovne" troškove i 5% za zdravstvenu zaštitu. Nakon inflacije, dodajte natrag sve fiksne dugove koje možete nositi u mirovinu i faktor u očekivanoj poreznoj stopi da biste dovršili procjenu vaših potreba za prihodom tijekom umirovljenja.

Ovo je iterativni proces. Vaši troškovi "Base" će se mijenjati svake godine, ne samo od inflacije, već zbog povećanja plaća, promjena troškova i općeg povećanja vašeg životnog stila. Što ste dalje od umirovljenja, to više ovaj početni broj može nestati. Međutim, nakon što imate ovu osnovnu vrijednost, rekalkulacija godišnje postaje mnogo lakše.

Razumijevanje vaših troškova danas i proširenja vaših troškova u mirovini važan je dio vašeg financijskog plana. Previše je važno napustiti jednostavno izračun "Postotak dohotka" ili zanemariti jer je previše teško. Pomoću ove metode trebali biste moći izračunati procjenu predviđenih troškova u mirovini u koje možete biti sigurni.