Sljedeći put, odaberite pravu kreditnu karticu

Ako su sve kreditne kartice došle s "neka se pretvaramo da se to nikada nije dogodilo", politika bi se mogla vratiti, možda bi bilo lakše odabrati jedan i osjećati se dobro u vezi s odlukom. Ali to nije tako jednostavno. Čak i otkazane kreditne kartice koje su plaćene prema dogovoru mogu ostati na kreditnom izvještaju do 10 godina. Ne možete samo probati novu plastiku i vidjeti je li uklapa.

To može biti jedan od razloga, tako da mnogi od nas osjećaju nesigurno. Kada se suočavaju s velikim financijskim odlukama, poput biranja kreditne kartice, 40% ispitanika u anketi iz Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje, pod pokroviteljstvom Investmentmatomea, objavilo je da je osjećaj "ponešto samopouzdano". Osam posto ispitanika je izrazilo osjećaj "nije baš pouzdano" "Uopće nije sigurna".

Kako možete znati da ste odabrali čuvara? Započnite pitajući se na tri pitanja.

1. Na što potrošim novac i da li se to vjerojatno mijenja?

Različite kreditne kartice zarađuju na različitim kupnjama. Ako često kuhate kod kuće i rijetko idete jesti, na primjer, možda biste željeli dobiti karticu s nagradama na namirnicama umjesto restorana. Nemojte donositi odluku temeljenu isključivo na bonusu za prijavu.

Razmislite io budućnosti. Ako predviđate dobivanje novog posla, premještanja, vjenčanja ili djece, razmislite o odabiru kreditne kartice koja će odgovarati vašim budućim potrebama potrošnje, a ne samo vašim sadašnjim. Odlučite želite li ga držati 10 godina, jednu godinu ili negdje u međuvremenu.

Možda postoji dobra šansa da nećete u potpunosti isplatiti vaše kupnje nekoliko mjeseci. U tom slučaju, kreditna kartica s niskim udjelom bi imala više smisla od nagradne kartice s višom TRR. Ili možda pokušavate dobiti posao na pješačkoj udaljenosti od svoje kuće, tako da dobivanje kartice nagrade za plin može biti kratkovidan. Ako želite koristiti karticu dulje vrijeme, razmislite o tome da dobijete jednu s fleksibilnijom zaradom i nagradama koje mogu rasti s vama.

VIŠE >>Kako odabrati najbolju kreditnu karticu za vas: 4 jednostavna koraka

2. Je li ova kreditna kartica previše komplicirana?

Kada se prijavljujete za kreditne kartice, možete maštati o krekiranju koda na najsloženijim programima vjernosti na svijetu i povećavajući velike bodove. Ipak, u praksi biste željeli posvetiti toliko vremena na svoju plastiku?

Ako želite, prijava za karticu s kompliciranijom nagradom može biti dobra ideja. Ali ako je malo vjerojatno, možda želite potražiti fleksibilnije opcije zarađivanja i otkupa. Evo nekoliko ključnih stvari koje treba paziti kada pokušavate odrediti koliko je kompliciran program nagrada:

• Razine lojalnosti: Neke kartice su povezane s programima vjernosti (primjerice, s avionom ili hotelijerskim lancem) s različitim razinama. Uobičajeno možete unaprijediti veći status lojalnosti i zaraditi više prednosti trošenjem više na svoju karticu. Prije podnošenja zahtjeva za jedan od ovih, saznajte što trebate učiniti da biste unaprijedili. Na primjer, možda ćete morati potrošiti 30.000 USD na hotelske boravke u određenom lancu prije nego što se kvalificiraju za elitni status. Razmislite hoće li program i dalje vrijediti ako niste došli na sljedeću razinu.
• Opcije otkupa: Saznajte možete li otkupiti nagrade samo s jednom tvrtkom (recimo, zrakoplovnu tvrtku koja je surađivala karticu) ili nekoliko tvrtki.
• Spremanje kapa:Dobivanje 5% na namirnice je konkurentan posao, ali možete zaraditi manje nego što ste mislili ako postoji godišnja ograničenja od dvije tisuće dolara za te kategorije nagrade. Saznajte nudi li kartica neograničene nagrade.
• Rotirajuće nagrade:Na nekim kartama kategorije nagrada rotiraju se svaka tri mjeseca. Često, morate se odlučiti za nagrade svake četvrtine da biste ih primili. Ako se osjećate kao da bi to bilo teško pratiti, možda želite karticu s kategorijama koje se ne mijenjaju.
• Partneri prijenosa: Saznajte dopušta li vam kartica prijenos nagrada drugim programima vjernosti u omjeru 1: 1 i naplaćuje li se naknada za to.
• Rasprodaje datuma i dostupnosti:Neki hoteli i zračni prijevoznici neće vam omogućiti otkupivanje nagrada tijekom vrhunskih dana putovanja. Drugi ograničavaju nagrade mjesta ili sobe. Ako imate fleksibilni raspored putovanja, to vam možda neće biti važno, ali ako se obično krećete kad svi drugi rade, to bi moglo biti zapreka.

Jednom kad imate ideju o tome kako je teško povećati vaše nagrade kroz određeni program, imat ćete bolju ideju o tome biste li se trebali držati ili otići s karticom s niskom razinom održavanja.

3. Koliko ću potrošiti?

Kada se prijavite za karticu koja obećava bonus za prijavu nakon što potrošite određeni iznos (recimo, $ 5000 za tri mjeseca), razmislite hoće li vam ta potreba za potrošnjom biti potez. Ako je, razmislite o prijavi za karticu koja olakšava nabavku bonusa za prijavu.

Alternativno, možete podnijeti zahtjev za karticu s višim minimalnim troškovima kada očekujete da će se troškovi povećati - na primjer, ako planirate iskoristiti nekoliko tisuća dolara na odmoru. Ali nemojte napraviti pogrešku kupovine stvari koje vam ne trebaju samo da zadovolje minimalnu potrošnju i zaradite bonus za prijavu.

Ako dobivate karticu s godišnjom naknadom, pobrinite se da ćete potrošiti dovoljno na njega kako biste ga uložili. Recimo da dobivate karticu s godišnjom naknadom od 100 USD koja zarađuje neograničeni povrat od 5 centi po dolaru potrošenom na namirnice.Uplatite bonus za prijavu, morate potrošiti 2.000 dolara na namirnice s tom karticom prije nego što krenete.

Ako imate petero djece i često kuhate kod kuće, to može biti odličan posao. Ali ako ste samo kuhali za sebe, ili uglavnom živeći na izletu, vjerojatno ćete uštedjeti mnogo više s drugom karticom.

Posljednji put sam dobio pogrešnu karticu. Što sad?

Ako ste prvi put odabrali lošu prilagodbu, otkazivanje možda nije uvijek najbolje rješenje. Kao što je navedeno, račun će ostati na vašem kreditnom izvješću do 10 godina čak i kada bude zatvoren u dobrom stanju, snižavajući prosječnu dob svojih računa i eventualno spuštanjem kreditne ocjene. Tvrdi upit o prijavi za prijavu na kreditnu karticu može ostati na datoteci i do dvije godine.

Možda nećete biti bolje prijaviti se za drugu kreditnu karticu odmah, iz istih razloga. Pogotovo ako je vaš rezultat granična, čak i mala promjena bi je mogla odvući, i to će utjecati na vaše šanse za dobivanje najboljih ponuda.

Ako vaš izdavatelj nudi nekoliko drugih kreditnih kartica, možda ćete moći trgovati svojom trenutačnom karticom za drugu, a da ne biste naštetili vašem kreditnom iznosu. Pogledajte druge mogućnosti koje banka nudi i poziv na mogućnost prebacivanja. U nekim će slučajevima vaš izdavatelj samo prenijeti podatke starog računa na novi račun i to neće utjecati na vašu prosječnu starosnu dob. on svibanj čak i ne zahtijevaju teško kreditne povući. Ova vrsta promjena može biti dobra opcija ako želite različite opcije zarađivanja ili otkupa, ali želite ostati s istom bankom. Pitajte svog izdavatelja o tome kako bi to moglo utjecati na vašu kreditnu karticu prije nego što prijeđe prijelaz.

Ako karticu koju želite ne nudi vaš trenutni izdavatelj, ili ako vaša banka nudi ograničene mogućnosti, možda je dobro da se počnete svježe nakon otprilike šest mjeseci do godinu dana. Usporedite kreditne kartice putem našeg alata za usporedbu web stranica i pročitajte naše najbolje preporuke za pronalaženje kartice koja je dobra utakmica. Umjesto da promijenite svoje navike da prilagodite kartici, promijenite karticu kako bi odgovarala vašim navikama.

Claire Davidson je pisac osoblja koji pokriva osobne financije za Investmentmatome , Pratite je na Twitteru 'ideclaire7 i dalje Google+ .

Slika putem iStock.