Razumijevanje godišnjeg obnovljivog roka za životno osiguranje

Kada se odlučite za kupnju životnog osiguranja, imate širok izbor vrsta životnog osiguranja. Jedna od prvih odluka je hoće li kupiti pojam života ili stalnu politiku životnog osiguranja kao što je cijeli život. Ako ste se odlučili za pravila o pojmu, imajte na umu da postoji opcija pod nazivom "godišnji obnovljivi terminski život".

Dugoročno životno osiguranje često je privlačno jer ne morate donositi mnoge odluke o kupnji politike. Možete odabrati iznos olakšice koji bi bio isplaćen nakon vaše smrti (na primjer, 250.000 USD ili 1 milijun USD) i duljina ili pojam pravila.

Tipične dužine pravila su pet, 15, 20 i 30 godina. Polica "razina terminusa" jamči da će premija ostati ista za cijelu dužinu pravila. Ali možete i kupiti pojam životne politike koja vam omogućuje obnavljanje iz godine u godinu.

Izlazi iz godine u godinu

Za većinu ljudi koji trebaju životno osiguranje, zaključavanje u pojam stope osiguranja života za najmanje pet godina najbolja je financijska oklada. I za mnoge, zaključavanje u desetljećima je prava odluka da se osigura nadoknadu prihoda i pokriće dugove kao što su hipoteka.

No, neki kupci žele zaštititi svoje oklade s godišnjim obnovljivim razdobljem životnog osiguranja. Osoba može kupiti godišnji obnovljivi životni vijek jer želi pokriti samo kratkoročne dugove, ili je između radnih mjesta i predviđa kupnju grupnog životnog osiguranja putem budućeg poslodavca.

Životno osiguranje godišnjeg obnovljivog roka omogućuje vam zaključavanje u razdoblju "osiguranja", što je duljina vremena koje ćete moći obnoviti politiku godišnje bez ponovnog prijavljivanja ili uzimanja drugog medicinskog ispita. Svake godine možete obnoviti politiku do određene dobi. Maksimalna dob može se razlikovati od države. Na primjer, zakon New Yorka određuje dobnu granicu na 80.

Premije obično počinju nizak i izgledaju atraktivno. Međutim, vaša premija će porasti s godinom koja prolazi kroz vašu novu dob i povećanu statističku šansu umiranja. Visina lica politike - plaćena naknada ako umre - ostaje ista.

Vaša pravila sadržavat će "raspored premije" koji prikazuje maksimalnu moguću premiju koju možete naplatiti svake godine. Vaš osiguravatelj će vas obavijestiti o točnom iznosu svake godine u vrijeme obnove.

Trošak može biti veći

Glavna zamka godišnjeg životnog osiguranja za obnovljive rokove je da, ako se godinama obnovite, mogli biste završiti plaćanje više premija nego što biste to učinili ako ste na prvom mjestu kupili životni vijek ili trajno životno osiguranje.

Godišnji obnovljivi životni vijek ima sličnosti sa standardima životnog osiguranja na razini:

• Odredit ćete barem jednog korisnika.
• Može se dogoditi i neobvezni vozači koje možete dodati, kao što je invalidni vozač. Ovaj vozač plaća vašu premiju u slučaju da postanete onesposobljeni.
• Vjerojatno će postojati isključenje samoubojstva, što znači da politika neće isplatiti u slučaju samoubojstva u prve dvije godine. U tom bi slučaju osiguratelj vratio premiju koja je isplaćena.

Ako kupite godišnju politiku obnovljive ročnosti, a zatim pronađite da su potrebe za pokrivenost duže, provjerite kod svog osiguravajućeg društva. Može vam omogućiti preoblikovanje politike u cjelovito životno osiguranje bez uzimanja drugog medicinskog ispita.

Amy Danise je urednik koji pokriva osiguranje za Investmentmatome, Pratite je na Twitteru @AmyDanise i dalje Google+.

Slika putem iStock