Alternative za kupnju dugoročne skrbi osiguranja

Kupnja dugoročne skrbi osiguranje je jedan od načina za financijski planiranje za vrijeme kada ćete morati platiti pomoć da se brinete o sebi. Ali to nije jedini način za plaćanje skrbi u kući, odrasloj skrbi, pomoćnom životu ili domu za njegu.

Prije nego što kupite pravilo, dobro je razmotriti alternative.

Brzo napunjavanje

Dugotrajna skrb odnosi se na mnoštvo usluga koje pomažu u "aktivnostima svakodnevnog života", kao što su kupanje, jedenje i sjećanje na lijekove. Redovno zdravstveno osiguranje i Medicare plaćaju troškove liječenja. Ali oni ne plaćaju skrbničku skrb, što je ne-medicinska pomoć u rutinskim aktivnostima. Medicaid, savezni i državni zdravstveni program za osobe s niskim prihodima plaća se za kućnu njegu kod nje. Ali prvo morate potrošiti veći dio novca prije nego što se kvalificiraju.

Planiranje je od vitalne važnosti kada dostignete svoje 50-te i 60-te, jer je dugotrajna skrb skupo. Gotovo 70% 65-godišnjaka trebalo bi dugoročnu skrb u nekom trenutku života, prema američkom Ministarstvu zdravstva i ljudskih službi.

Polica osiguranja dugoročne skrbi plaća se za skrb do granica politike ako imate ozbiljno kognitivno oštećenje, kao što je demencija, ili ne možete učiniti dvije od šest aktivnosti svakodnevnog života. To su:

• Kupanje.
• Briga za inkontinenciju.
• Zavoj.
• Jede.
• Toileting (uzimajući ili isključiti WC).
• Prijenos (ulazak ili izlazak iz kreveta ili stolice).

Većina prodanih pravila danas plaćaju skrb u domu za starije i nemoćne osobe, ustanovi za dnevni boravak za odrasle ili kod kuće.

No, neki kupci oprezni su zbog grananja velikog novca za pokrivenost koju nikada ne bi mogli koristiti. I ne postoji jamstvo da se godišnja cijena vaše politike neće povećati u budućnosti. U proteklom desetljeću, mnogi osiguranici osiguranja dugoročne skrbi bili su pogođeni velikim rastom cijena.

Ovdje su alternative za kupnju dugoročne police osiguranja za njegu.

Uštedite novac za dugotrajnu njegu

Ako imate veliku uštedu, možete plati dugu njegu iz džepa.

• Pro: Ne riskirate plaćati osiguranje koje nikada nećete koristiti.
• Con: Nekoliko godina skrbi moglo bi staviti veliki trag u vašu štednju, ostavljajući manje novca za svoje nasljednike. Također možete ostati bez novca. U tom slučaju, možete podnijeti zahtjev za pokriće preko Medicaid, koji će platiti za skrb kućnu njegu. Ali tada bi vaše mogućnosti bile ograničene na objekte koji prihvaćaju pacijente s Medicaidom. A program ne plaća za pomoćno življenje u svakoj državi.

Dodirnite 'životne pogodnosti' na policu životnog osiguranja

Ova se značajka ponekad naziva "ubrzana korist od smrti" i dostupna je na većini trajnih životnih osiguranja kao što je cjelokupno životno osiguranje. To vam omogućuje da uzmete dio isplata životnog osiguranja dok ste još živi platiti troškove liječenja, uključujući dugotrajnu njegu. Smrtna naknada smanjuje se za iznos koji se koristi za dugotrajnu njegu.

• Pro: Trošak je uključen u vaše stope na nekim politikama životnog osiguranja, a možete ga dodati malim troškovima na druge kada kupujete.
• Con: Pokretači za kada možete pristupiti pogodnostima za njegu razlikuju se od tvrtke, pa pažljivo pročitajte fini ispis. Pokazivač može biti dijagnoza terminalne bolesti. Isto tako, korištenjem politike za dugoročnu skrb smanjuje se isplata koju će korisnici dobiti.

Prodati životno osiguranje

Možete prodati svoju politiku stalnog osiguranja i koristiti sredstva za sve što želite, uključujući i dugoročne troškove skrbi.

• Pro: Prihod od prodaje vaše politike, transakcije zvane životno naselje ili viatsko naselje, obično su više nego što biste dobili ako ste predali politiku za novčanu vrijednost.
• Con: Prihod može biti oporezovan, a vaši preživjeli više neće dobiti smrtnu korist od politike. (Kada umrete, smrtna naknada će ići novom vlasniku svoje politike.) Može biti teško reći ako dobivate fer cijenu. Životna naselja obično nisu dostupna za pojam životnih osiguranja.

»VIŠE: Prije smrti napravimo dio: prodajemo vašu politiku životnog osiguranja

Koristite anuitet

Možete kupiti neposrednu anuitet kako biste osigurali neprekidan tok prihoda za plaćanje dugotrajne njege. Uz neposredan anuitet, plaćate jednokratnu paušalnu sumu i osiguratelj osigurava zajamčeni tok prihoda za određeno razdoblje ili ostatak svog života. Iznos koji primate ovisi o tome koliko ste platili i vašoj dobi, zdravlju i spolu. Genworth, na primjer, nudi IncomeAssurance neposrednu potrebu rente posebno za ljude koji trebaju dugoročnu skrb.

• Pro: Možete kupiti neposrednu anuitet čak i ako ste u lošem zdravstvenom stanju. U stvari, možete se kvalificirati za višu godišnju isplatu od anuiteta ako ste u lošem zdravlju nego ako ste u dobrom stanju.
• Con: Potrebna vam je velika svota novca za ulaganje, kao što je $ 50.000 ili više. Prihod od rente možda još uvijek nije dovoljan za plaćanje vaše brige. Porezne implikacije na anuitete su složene pa ćete poželjeti razgovarati s poreznim savjetnikom kako biste razumjeli buduće porezne račune.

Kupite kombinaciju dugoročne politike skrbi / životnog osiguranja

Te se politike, koje se nazivaju i imovinsko ili hibridno životno osiguranje i dugoročne police osiguranja, pružaju novac za dugoročnu skrb ako vam je potrebna ili smrtonosna korist vašem korisniku ako ne iskoristite dug trajnu skrb. Obično plaćate jednu veliku premiju unaprijed, kao što je 75.000 USD ili nekoliko velikih plaćanja tijekom nekoliko godina. Prema nekim pravilima, kao što je Lincoln MoneyGuard rezervat iz tvrtke Lincoln Financial, možete vratiti novac ako godinama kasnije odlučite da ne želite politiku.

• Pro: Možete dobiti nešto za svoj novac čak i ako nikada ne koristite dugoročnu skrb dio politike. Ako ga ne koristite za dugoročnu skrb ili ne koristite sve to, vaš korisnik dobiva isplatu životnog osiguranja kada umrete.
• Con: To je opcija samo ako imate veliku sumu novca za potrošnju.

Kupite kratkoročnu policijsku politiku skrbi

Osiguranje za kratkoročnu skrb pokriva iste vrste skrbi kao i politike dugoročne skrbi, ali za kraće razdoblje - od tri mjeseca do 360 dana. Možete odabrati razdoblje kada kupujete. Općenito, osiguranje za kratkoročnu skrb nema "razdoblje otklanjanja" ili razdoblje čekanja, tako da politika počinje plaćati čim počnete koristiti njegu. Razdoblje eliminacije na dugoročnoj skrbi djeluje kao odbitna: To je broj dana koji plaćate za skrb prije nego što politika isplati. Tipični period uklanjanja je 90 dana.

Kratkoročno ili dugoročno osiguranje za njegu

	Osiguravanje kratkoročne skrbi	Dugoročno osiguranje za njegu
Niži cijenu	✓
Nema odbitne	✓
Lako se kvalificirati za pokrivenost	✓
Može pružiti pokriće za više od jedne godine		✓
Potrebno je ispuniti strože standarde zaštite potrošača postavljenih od strane država		✓

• Pro: Kratkoročna politika osiguranja za njegu koštala je manje od dugoročne politike skrbi i lakše se kvalificira. Iako pokrivenost traje manje od godinu dana, to bi moglo biti sve što trebate. Također možete kupiti kratkoročnu policarnu skrb za plaćanje skrbi tijekom razdoblja eliminacije dugoročne police osiguranja skrbi.
• Con: Kratkoročna polica osiguranja brige neće osigurati dovoljno pokrića ako vam je potrebna briga za više od godinu dana. Moglo bi imati više smisla uštedjeti novac za nekoliko mjeseci skrbi nego platiti iz godine u godinu za kratkoročnu skrb. Osim toga, države ne reguliraju politike kratkoročne skrbi tako čvrsto kao što reguliraju politiku dugotrajne skrbi pa se ne drže istih standarda zaštite potrošača. To znači da morate paziti na kupnju. Na primjer, politike dugotrajne skrbi moraju se "zajamčiti obnovljivim izvorima", što znači da se politika obnavlja svake godine, sve dok vam i dalje plaćate. Mnoge politike kratkoročne skrbi zajamčene su obnovljivim, ali nisu obvezne ponuditi tu zaštitu. U pregledu pravila na tržištu, zastupnici potrošača pronašli su barem jedan koji nije jamčio obnovu. Prema toj politici, osiguravatelj bi mogao odbiti obnoviti pokrivenost, čak i nakon što ste platili godine za to i nikada niste podnijeli zahtjev.

Dobijte pomoć za izradu ispravnog tečaja

Financijsko planiranje dugoročne njege je teško. Prije kupnje bilo kakvog osiguranja, obratite se pouzdanom financijskom savjetniku koji vam pomaže da planirate dugoročne troškove skrbi. Jedinstven savjetnik ne plaća provizije o prodaji proizvoda i može vam pomoći da objektivno gledate na veliku sliku.

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-mail: [email protected] , Cvrkut: @barbaramarquand .