ABLE Računi potiču neovisnost osoba s invaliditetom

Eric Jorgensen

Saznajte više o Ericu na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika.

Većina roditelja ne očekuje pružanje financijske potpore svojoj djeci za čitav život. No, obitelji s djecom s invaliditetom možda će morati.

Nedavno zakonodavstvo olakšava obiteljima izričito izdvajanje novca kako bi se osigurale potrebe voljenih osoba s invaliditetom, a istodobno im pomažu da postanu neovisnija. Novi računi koje sponzorira država omogućuju osobama s invaliditetom da akumuliraju imovinu u svoje ime, bez rizika gubitka socijalnih naknada za invalidnost.

Kako rade ABLE računi

Kongres je 2014. godine donio Zakon o postizanju boljeg životnog iskustva koji omogućuje stvaranje ABLE računa, računa za štednju s poreznim obvezama za osobe s invaliditetom. (Trenutno samo četiri države sponzoriraju takve račune, ali to vam ne bi trebalo spriječiti. Više o tome u nastavku.) S ABLE računima korisnik - osoba s invaliditetom - je vlasnik računa, no svatko može dati svoj doprinos. To označava veliku promjenu u načinu na koji obitelji mogu razmišljati o financijskom planiranju za dijete s posebnim potrebama.

Zbog ograničenja imovine nametnute onima koji primaju socijalnu sigurnost, mnoge obitelji nisu imale načina izdvajanja novca pod vlastitim imenom djeteta. Jedini način da se ograde ograničenje imovine od 2.000 dolara bilo je stavljanje novca u povjerenje za posebne potrebe. Vlada isključuje imovinu u tim povjerenstvima pri određivanju ako li osoba ima pravo na invalidske naknade. Međutim, povjerenik - a ne osoba s invaliditetom - nadgleda račun.

Osoba s invaliditetom može imati samo jedan ABLE račun i ograničenje doprinosa iznosi 14.000 USD godišnje. Doprinosi se općenito ne mogu odbiti od saveznih poreza, iako neke države mogu dopustiti državne odbitke poreza na dohodak. Međutim, kvalificirani povlačenja za troškove invalida korisnika mogu se poduzeti bez poreza. Rast investicija na računu također će biti bez poreza.

Definicija kvalificiranih povlačenja je široka, uključujući troškove poput iPada, glazbene terapije i financijsko planiranje. To znači da osobe s invaliditetom sada mogu pokriti svoje troškove za mnoge stvari koje drugi ljudi uzimaju zdravo za gotovo, kao što su prijevoz, posjedovanje mobitela ili plaćanje medicinskih tretmana koji nisu obuhvaćeni osiguranjem.

Podobnost i ograničenja

Da biste se kvalificirali za ABLE račun, osoba mora imati dijagnozu značajnog invaliditeta prije dobi od 26 godina. Ako ispunjavate kriterije za dob i već dobivate državne pogodnosti za invaliditet, bilo Dopunski dohodak za sigurnost ili Invalidsko osiguranje za socijalnu sigurnost, automatski ste prihvatljivi. Ako ne primate SSI ili SSDI, ali ispunjavate uvjet za dob, možete se kvalificirati ako ispunjavate definiciju Socijalne sigurnosti značajne invalidnosti i primiti pismo koje dokazuje invaliditet od licenciranog liječnika.

Iako je invalidnost morala biti dijagnosticirana prije 26., ne postoji dobna granica za otvaranje ABLE računa. Na primjer, ako je osoba u 50-ima, ali je dobila dijagnozu s invaliditetom na 16, može otvoriti ABLE račun. Ako niste sigurni hoćete li se vi ili volio, kontaktirajte savjetnika ili posjetite ABLE nacionalni resursni centar.

Da biste nastavili primati SSI i Medicaid - za koji ste automatski prihvatljivi ako primite SSI - vaš ABLE račun ne smije prelaziti 100.000 USD.

Trenutačno samo Florida, Nebraska, Ohio i Tennessee sponzoriraju ABLE račune, ali više država se očekuje da će slijediti odijelo. Osim za Florida računa, svi su dostupni stanovnicima bilo koje države, a možete prenijeti ABLE račun iz jedne države u drugu, što bi moglo biti korisno ako vaša država započne s pružanjem ABLE računa. Vlasnici računa trebaju provjeriti određena pravila računa i ograničenja u njihovoj državi.

Obitelji bi također trebale biti svjesne odredbe o povratu Medicaida. Kada vlasnik računa umre, ako je primio naknadu putem Medicaida, država može podnijeti zahtjev za povrat plaća od onoga što ostaje na ABLE računu. Ako nema novca na računu, država neće dobiti ništa. Ako postoji više novca na računu nego što je potrebno za povrat Medicaida, ostatak će otići na imovinu.

Kako koristiti ABLE račun

Jedan od ciljeva ABLE računa je poticanje neovisnosti osoba s invaliditetom. Iz tog razloga, oni mogu biti bolje prilagođeni onima koji imaju veće kognitivne sposobnosti, budući da mogu početi štedjeti vlastiti novac i naučiti pojmove upravljanja novcem, ključni dio neovisnosti.

Također je važno da obitelji imaju plan kako će se koristiti ABLE račun. Iako su dostupne mnoge mogućnosti ulaganja, ako se novac koristi za dnevne troškove života ili kratkoročne ciljeve, najbolja je mogućnost da taj novac napusti gotovinom. ABLE računi pružaju veliku priliku za osobe s invaliditetom da izgradi značajan hitni fond, nešto što nisu uspjeli u prošlosti. No, ako se novac kasnije koristi u korisničkom životu, postoje opcije ulaganja od konzervativnih do agresivnih, koje omogućuju nositeljima računa da dugoročno štede i ulažu.

Primarna korist ABLE računa je da osobe s invaliditetom mogu kontrolirati vlastiti novac. Računi ne uzimaju, a ne trebaju, mjesto povjerenja za posebne potrebe, za koje ne postoje maksimalni limiti. Umjesto toga, upotreba ABLE računa u vezi s povjerenjem za posebne potrebe može biti vrlo moćan alat za planiranje.Povjerenje bi moglo staviti do 14.000 dolara na račun godišnje, omogućujući korisnicima korištenje novca, a ne zahtijevati od povjerenika da plati ono što pojedinac želi ili treba.

Korak u pravom smjeru

Kao alternativna mogućnost uštede, ABLE računi mogu poduzeti neke od pritisaka izvan obitelji. Roditelji koji su željeli pomoći, ali nisu bili sigurni kako to učiniti sada imaju način pomoći. A obitelji koje imaju novac, ali brinu o prekoračenju limita sredstava mogu slobodnije pomoći svojoj djeci uštedjeti novac. ABLE računi ne rješavaju sve probleme obitelji, ali su korak u pravom smjeru kako bi osobama s invaliditetom omogućili veću neovisnost i pružajući im osjećaj sigurnosti.

Eric Jorgensen je financijski planner s jednim klikom MainStreet financijsko planiranje u Silver Springu, Maryland.