90.000 Razloga zašto ste dobili pogrešnu hipoteku

Naši roditelji, pa čak i bake i djedovi, nikad nisu vidjeli takve stope. 15-godišnji kućni zajam prosječno iznosi 2,84%, a 30-godišnji zajam je 3,59%. I više vlasnika kuće vozi refinance vlak s kraćim kreditom na brodu.

Ali postoji jedan razlog iznad svih ostalih za ukidanje 15-godišnje hipoteke. A to nije nužno ono što je najvažnije na vašem umu kad refinance.

Većina ljudi misli da 15-godišnja hipoteka znači dvostruko plaćanje od 30 godina. Ne tako, rekao je Victor Benoun, predsjednik tvrtke The Mortgage Source Inc. Ako se homeowner posuđuje 250.000 dolara uz 3,5% kamate na 30-godišnji zajam, njegova mjesečna isplata bi iznosila 1.140 dolara. 15-godišnji zajam istog iznosa po kamatnoj stopi od 3% koštao bi 1.726 dolara, razlika od oko 600 dolara mjesečno.

Brojevi su zapanjujući. Oni koji ranije otplaćuju svoju hipoteku mogu uštedjeti desetke tisuća dolara u interesu. 15-godišnji zajam iznosi 60.761 dolara u kamatnoj stopi od 154.140 dolara za 30 godina. No, pravi razlog za sklapanje kratkoročnog kredita nije riječ o uštedi novca. Najočitiji razlog za proljeće za 15-godišnju hipoteku? Ona gradi kapital brže.

Ideja je privlačna za baby boomere koji žele da im kuću isplati dok ulaze u mirovinu. Mlađi vlasnici kuće vole ideju o otplati svoje kuće prije i iskoristiti pravednost za nadogradnju dok im obitelj raste. U međuvremenu, drugi koji planiraju ostati u svojoj kući samo pet godina mogu imati koristi od brze izgradnje kapitala prije prodaje.

Plaćanje hipoteke ranije također oslobađa novac koji se može uložiti ili koristiti za ostale troškove života.

Financijski odvjetnik Leslie Tayne slaže se kako je lijepo ukloniti hipoteku, ali idealan dužnik trebao bi imati devet do dvanaest mjeseci uštede, još uvijek može spasiti svaki mjesec i platiti račune i nosi malo duga.

Zamjena hipoteka

Refinanciranje je najčešći način iskorištavanja niskih 15-godišnjih zajmova. U prvom tromjesečju 2012. 31% zajmoprimaca otplaćuje 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom i refinanciralo kreditom od 20, 15 ili kraće, prema Freddie Macu.

Benoun, koji je bio u hipoteka poslovanja za više od 30 godina, rekao je oko 15% svojih klijenata odabrati 15-godišnje hipoteka rutu. Manji postotak preferira još kraći rok - 10-godišnji zajam.

"Lijepo je vrijeme za refinanciranje, ali nemojte pretpostaviti da postoji samo jedan program vani", rekao je.

Not For Everyone

Nakon savjetovanja s hipotekom stručnjaka, odvjetnika za nekretnine ili poreznog stručnjaka, neki zajmoprimatelji utvrđuju da se kratkoročni hipotekari ne odnose na njih.

"Smatram da ljudi više nemaju uštede i ne stavljaju dovoljno novca u mirovinu", kaže Tayne, direktor za upravljanje dugom, stručnjak za rezoluciju. "Oni trebaju gotovinu kako bi se vratili u slučaju da izgube posao ili trpe bolesti. Brzi isplata hipoteke je super", ali to može biti štetu ako ti drugi faktori nisu na mjestu.

To je sve o povratu ulaganja - i što si možete priuštiti.

[Ako ste spremni kupiti kuću, upotrijebite naš kalkulator hipoteke da biste vidjeli koliko će vam mjesečna glavnica i plaćanje kamata biti.]

Jedan od načina za brijanje 10 godina od 30-godišnje hipoteke je da godišnje izvrši 13. plaćanje. Napiši "samo za glavnicu" na čeku, a zajmodavac će primijeniti sredstva glavnici, a ne kamate.

Tayne je rekao da je prosinac dobar mjesec za 13. plaćanje jer mnogi ljudi dobivaju bonuse tada. Ali to se može platiti u bilo koje doba godine sve dok je dosljedan.

"Mala mjesečna hipoteka plaćanja razbijena tijekom duljeg vremenskog razdoblja, vlasnici domova mogu se zaštititi od rizika da će biti zarobljeni s većim plaćanjem ako bi se njihov prihod kućanstva smanjio iz bilo kojeg razloga", rekla je. znate kada se ove ubojice kamatne stope povuku na višu razinu. Pametni zajmoprimci iskoristit će mogućnosti financiranja dok su dostupni.

Odgovor investiranja:

Razgovarajte s poreznim stručnjacima i odvjetnikom kako biste bili sigurni da 15-godišnja hipoteka odgovara vašim financijama. Upozorenje: ako nadoknadite više mjesečne hipoteke plaćanjem troškova s ​​kreditnim karticama s visokim interesom, porazili ste svrhu kraćeg kredita.