9 Načina da pomognete svojim roditeljskim finansijama bez razbijanja sebe

Naši su roditelji pogođeni dugom desetljeća i stambena kriza koja je uništila uštede i ostavila ih je, pa, razbijena.

Govorimo o tome kako je razbio gdje ne mogu platiti hipoteku, kupiti nove naočale ili dopustiti zrakoplovnu kartu za posjet njihovim unucima, Njihova financijska nesreća prijeti njihovim domovima, životu i slobodi - da ne spominjemo vašu.

Ovo nije tema koju ćete vjerojatno čuti kako se raspravlja oko hladnjaka vode. Pakao, vaši roditelji vjerojatno čak i ne žele o tome razgovarati s tobom. To je neugodno i njihova osobna financija je njihovo poslovanje, zar ne?

Ono što trebate shvatiti je da ste insolventnost roditelja utječe na načine na koje niste nikad zamišljali. Dakle, ovdje su devet poteza koje možete napraviti prije nego što su vam i vaše financije zalupili.

[InvestingAnswers Feature: Uhvatite mirovinu za uštedu u 5 jednostavnih koraka]

Ako ste koledž i roditelji očekivali su da će svoju kuću koristiti kao piggybank - crtajući se u kući kapitalu - platiti školarinu, to se vjerojatno neće dogoditi. Jedan od četiri domova je okrenut naopako na njihovu hipoteku, što znači da vlasnici kuća duguju više nego što je vrijedno, rekla je Todd Mark, potpredsjednica odgojne službe za savjetovanje potrošača u Velikoj Dallasu.

Ako su vaši roditelji starosne dobi za odlazak u mirovinu, vjerojatno planirao je živjeti udobno na investicijskim planovima poput Roth IRA ili 401 (k). Umjesto složenosti, ta su ulaganja izgubila 8% u posljednjem desetljeću. Zatim, u stanju panike, unovčili su ih i propustili oporavak. "To je izgubljeno desetljeće kada je došlo vrijeme za povećanje investicija i neto vrijednosti", kazao je Mark. "Nije da su imali loš plan, a najbolji planovi ne bi uspjeli u tom razdoblju."

Čak i konzervativni potrošači koji su planiraju zaobići burzu i čuvati novac u svjedodžbama o depozitima i sredstvima tržišta novca nisu sposobni živjeti od interesa. Povijesno niske kamatne stope donose ho-hum povratak ovih dana. A većina starijih osoba ne može živjeti samo na socijalnoj sigurnosti.

[InvestingAnswers Feature: Kako naše starenje mozga utječe na naše financijske odluke]

Pa što je odgovor? Evo devet stvari koje valja razmotriti prije nego što stignete do svoje čekovne knjižice ili pozovete mamu da živi u svojoj spavaćoj sobi.

1. Financijski savjetnik Deborah Hightower savjetuje roditeljima i djeci da sjede zajedno kako bi procijenili financije. Moraju raspravljati:

Gdje je novac?

• Pitajte o imovini, prihodima, mirovinskim planovima, IRA-ima, socijalnoj sigurnosti i pravednosti u kući. Kako se novac može pristupiti?
• Je li mjesečno putem socijalne sigurnosti, prodaje kuće ili redovitih IRA distribucija? Koje su kazne?
• Kako su dom i IRA tržišne vrijednosti deprecirao ? 2. Roditelji koji žive isključivo na socijalnoj sigurnosti ili drugim mirovinskim fondovima možda će morati napraviti drastične promjene kako bi preživjeli. To bi moglo značiti kretanje po pristupačnijem domu ili pregovaranje o novim uvjetima za dug. Kratka prodaja na domovima ili stečajni postupak predstavljaju zadnje sredstvo, ali može biti potrebno.

3. Mark preporučuje prioritete računa poput hipoteke, komunalnih usluga, plaćanja automobila i hrane kako bi se roditelji brinuli o prvom. Markova operacija, neprofitna agencija s uredima širom zemlje, nudi takvu pomoć.

Ako stariji ili nadređeni roditelj nije sposoban truditi se svojim računima, možda je vrijeme da se zaustavi i preuzme. Stariji građani često su plijen za prevarante i izvan mreže.

4. Nije neuobičajeno da djeca šalju 200 do 300 dolara mjesečno kako bi pomogli pri korištenju osnovnih računa. No, Mark upozorava protiv žrtvovanja vlastitih mirovinskih fondova ili maksimiziranja kreditnih kartica kako biste mogli pomoći. Neka djeca odluče odgoditi godinu dana od 401 (k) ušteđevina, no tada se jedna godina pretvori u dva, a uskoro im je dugoročni cilj ugrožen.

"Nema logike ili argumenata kada je u pitanju pomaganje članovima obitelji", dodao je. rekao je. "Učinit ćete bilo što za svoju obitelj ako se povrijedi i često bez obzira na sebe."

5. Razmislite dvaput prije nego se dogovorite da potpišete zajam, jer ćete biti na udici da plaćate udio duga svojih djedova kad umru. Što se događa kada vaše filozofije potrošnje ne zavaravaju roditeljski odnos prema novcu? Nema ugovora koji tvrde da morate pružiti potporu ako smatrate da je izgubljeno ili izgubljeno. Neki roditelji nerado odustaju od udobnog načina života, odlučujući da naplaćuju te dodatke umjesto da se vrate. Njihov šampanjac okus na pivo proračun ne može jamčiti praznu provjeru ili bilo kakvu pomoć uopće. Iskren razgovor o očekivanjima koja dolaze s vašom financijskom podrškom. Ako vaši roditelji nisu spremni slušati, zamolite treću stranu - poput financijskog savjetnika, odvjetnika ili obiteljskog savjetnika - da intervenira. Financijska dobrohotna djeca možda bi razmislila o postavljanju povjerenja za svoje roditelje, rekao je David Hryck, partner u odvjetničkom društvu SNR Denton. Povjerenik bi mogao bolje regulirati potrošnju i smanjiti obiteljsku napetost. Roditelji bi također mogli odlučiti dati svoju imovinu svojoj djeci u nekretninskom planu. Mogli bi ostati tamo živjeti, bilo besplatno ili kroz zakup natrag, ali djeca posjeduju imovinu i održavaju održavanje i troškove. Drugo razmatranje je osiguranje dugoročne skrbi. Nitko ne planira imati moždani udar ili zahtijevati skrb, ali ta su zdravstvena pitanja skupi s dugoročnim posljedicama.

Ovo je težak dio: Nemojte očekivati ​​da će roditelji biti uzbuđeni zbog ove rasprave. Roditelji ne žele odustati od kontrole nad djecom.

"Nitko ne želi reći što da radi", rekao je Hightower. "Novac nema veze s novcem. Riječ je o kontroli i samodostatnosti."

Odgovor investiranja:

Nemojte odgađati "razgovor" sa svojim roditeljima dok su još uvijek u dobrom zdravlju. Svakako ne smijete ugroziti svoje dugoročne ciljeve uštede kada se pristajete pomoći svojoj roditeljskoj podršci.