9 Skupe pogreške koje ste vjerojatno napravili sa svojim planom 529 |

Želite najbolje obrazovanje za svoje dijete, troškovi su se znatno povećali tijekom proteklog desetljeća.

Prema statistikama The College Boarda, između akademske godine 2002-03 i akademske godine 2012-13, školarine i naknade na privatnim neprofitnim četverogodišnjim fakultetima porasle su u prosjeku 2,4% godišnje. Tijekom proteklog desetljeća stopa inflacije za četverogodišnje školovanje u javnosti bila je također visoka na 5,2%.

Danas je prosječna cijena samo jedne godine na privatnom neprofitnom učilištu - što uključuje školarine i naknade, kao i sobu i odbora - dolazi u iznosu od 39.518 dolara. Na javnom sveučilištu, to je 17.860 dolara - i to je plaćanje školarina u zemlji.

Jedan od najboljih načina za uštedu ovih troškova je otvoriti 529 štedni plan, koji je državni sponzorirani porezni sustav, povlašteni račun. S bilo kojim planom štednje od 529, novac koji uložite rasti će bez plaćanja poreza na savez. I izbjeći ćete plaćanje saveznih poreza na dohodak na bilo koji novac koji ste iskoristili iz plana - sve dok ga koristite za plaćanje kvalificiranih obrazovnih troškova, kao što su soba i pansion, školarine i knjige.

Ukupno od 34 države, kao i District of Columbia, nude državni porez na dohodak odbitak ili kredit za rezidente koji pridonose svoje države 529 štednje plan. Pet država - Arizona, Kansas, Maine, Missouri i Pennsylvania - pružaju državni porez na dohodak ako doprinose bilo kojem planu države 529. (Za više informacija, savingforcollege.com ima besplatne alate koji vam omogućuju usporedbu različitih 529.)

Ali prije nego što poželite ulagati u jedan od tih planova, postoje neke zamke koje bi trebale biti na vašem radaru - poput ovih devet pogrešaka koje roditelji dobro znaju.

1. Zaboravljanje o naknadama

Kao i investicijski fondovi, većina 529 štednih planova naplaćuje postotak vaše investicije za pokriće operativnih troškova. Planovi spadaju u dvije osnovne kategorije - one koje prodaju izravno od strane država i onih prodanih putem investicijskih savjetnika, od kojih su posljednji skuplji.

Prema Institutu za financijsko istraživanje, tipični plan 529 koji se nudi kroz državu ima prosječnu godišnju naknadu od 0,69%, dok 529 prodana putem brokera ima prosječnu godišnju naknadu od 1,17%. Iako se razlika u početku može činiti zanemarivima, ona se dodaje. Ako ste uložili 10.000 dolara tijekom 18 godina (uz pretpostavku da dobijete povrat od 6%), u planu 529 mogli biste imati manje od 2.000 dolara, uz 1,17% naknade, u usporedbi s planom koji naplaćuje 0,69%. za plan visokog školovanja? Ovdje su vrhunski 529s]

2. Ulaganje u unaprijed plaćeno 529 Bez čitanja Fine Print

529 štedni planovi nisu jedina vrsta od 529 tamo. Neke države također nude 529 unaprijed plaćenih školarina koje vam dopuštaju da danas pridonose novcu kako biste zaključili cijene na državnom sveučilištu godinama. Općenito plaćate premiju u odnosu na tekuće cijene školarina na račun inflacije, ali s obzirom na stopu rasta školarina u posljednjih nekoliko godina, plaćanje unaprijed često i dalje zvuči predobro.

Ali ima ulov.

Unatoč promotivnom jeziku o tim planovima bez rizika, većina država ne jamči vaše vraća. Ako živite na Floridi, Massachusettsu, Mississippiju ili Washingtonu, koji nude jamstva, onda bi takav tip planova mogao biti dobar. Inače, nemate obvezu da će vaš novac obuhvatiti obrazovanje vašeg djeteta ako rast školarine nadmaši vaše investicije. Države koje ne nude obećanja o unaprijed plaćenim planovima? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, Južna Karolina, Virginija i Zapadna Virginija.

3. Ne uzimajući u obzir izuzeće od poreza na dar Osobe koje smatraju darove u očima poreznog zakona, a 529 izuzeće od poreza darova izvrstan je način za, recimo, bake i djedove da pridonose obrazovanju unučadi i izbjegavaju porez na nekretnine. No, nema dovoljno ljudi koji idu ovom rutom.

Općenito, možete davati darove ljudima za iznose do 14.000 USD godišnje bez plaćanja saveznog poreza na dar. No, kada je u pitanju 529 planova, postoji veća fleksibilnost: na početku možete doprinijeti do 70.000 dolara, vaš plan "prednji utovar" pet godina. Dakle, to znači da u početku možete pridonijeti 70.000 dolara, ali ne možete više doprinijeti još četiri godine.

4. Povlačenje previše novca

Znate koliko se školarina pojavljuje na papiru, ali zarujete li pravi iznos? Neki roditelji povuku novac iz svojih 529 planova previše žurno - prije nego što se uzmu u obzir sve moguće potpore i stipendije. To možda neće zvučati kao velika stvar, ali ako se ne podudarate s troškovima s povlačenjima, možete se suočiti s porezima na zaradu.

Recimo da ste u 25% saveznom poreznom sustavu poreza na dohodak. Ako izbaciš 20.000 dolara za plaćanje školarine, ali ti treba samo 18.000 dolara za pokrivanje računa jer je Junior dobio stipendiju. Trebali biste dugovati 500 dolara u saveznim porezima na dodatnih 2.000 dolara, osim ako ste ga koristili za druge kvalificirane troškove edukacije.

[RELATED: 5 najčešćih pitanja plaćanja za školovanje]

5. Korištenje distribucija za pokrivanje nekvalificiranih troškova

Nije svaki trošak koledža kvalificirani trošak koji možete platiti distribucijom iz 529 štednog plana. Na primjer, ne možete koristiti plan štednje 529 za plaćanje studentskih kredita ili troškova prijevoza. Također je trickier koristiti sredstva iz planova 529 da pokriju sobu i pansion ako žive izvan kampusa. Uobičajeno, sveučilišta će pružiti procjenu za sobu i dvoranu izvan kampusa koja je usporediva s životom na kampusu. Ako to nije slučaj s školom koje dijete sudjeluje, izbjegavajte trošiti više na sobu i pansion od svog planova štednje 529 nego što bi student koji živi na kampusu platio. Postavljanje … i zaboravljanje

Važno je da Vaša 529 ulaganja odražavaju koliko dugo imate prije nego što vam novac bude potreban. Što više vremena imate, to više možete priuštiti da se odlučite za rizičnija izdvajanja, kao što su dionice. Ako imate manje vremena, trebate uložiti više konzervativno, uz obveznice ili potvrde o depozitima. S vremenom će neka ulaganja uspjeti više od drugih, stoga je važno prilagoditi svoj portfelj svake godine umjesto da se jednostavno pridržavate istog plana igre tijekom životnog vijeka vašeg 529 štednog plana. Dobra je vijest da mnogi 529 planova nude unaprijed postavljene portfelje, temeljene na dobi vašeg djeteta, pa se automatski izmjenjuju. Ako niste uloženi u neku od njih, svakako izmijenite jednom godišnje.

7. Izvlačenje novca za pokriće ostalih troškova

529 planovi nisu hitni fondovi, pa se povlačenje ranije za plaćanje troškova života u hitnim slučajevima stavit će vam na 10% kaznu, plus porez na zaradu. I to ne treba napomenuti da je uzimanje novca prije nego što je vrijeme uvelike će smanjiti vašu sposobnost da uštedite dovoljno prije nego što vaš dječak dosegne dob koledža.

8. Prolazeći besplatne nagrade

Nemojte ostavljati prilike za povećanje djeteta 529 na stolu. Kreditne kartice, poput onih koje nudi Upromise i Fidelity, doprinose novcu od kvalificiranih kupnji na određene 529 planove. Upromiseova kartica, primjerice, plaća do 5% gotovine, a radi s 30 različitih 529 planova kojima upravlja Upromise Investments u 16 država. Fidelityova kartica će 2% vaših kupnji pretvoriti u novčane depozite kroz jedan od četiri 529 planova koje Fidelity upravlja.

9. Ako ne počnete razmišljati o koledžima sve dok vaš dijete nije tinejdžer, nemate puno vremena. A budući da možete otvoriti plan 529 čak i ako još nemate djeteta (samo se zatraži korisniku planova, a zatim ga promijenite kad se rodi Junior), nema razloga da ne planirate unaprijed. Normalno je da vas osvajaju sva vaša 529 izbora, ali nemojte dopustiti da vam sumnja paralizira. Ako vaš plan sada nije 100% savršen, možete ga promijeniti kasnije: 529 planova omogućuju investitorima da promijene svoje portfelje jednom godišnje, a možete povući novac iz jednog 529 plana i uložiti ga u drugi plan u bilo kojem trenutku.

Također je primamljivo spriječiti spašavanje jer vjerujete da će vaše dijete postići punu vožnju na stipendiji kao sportaš ili stručnjak za zasluge. Možda imate pravo, ali rijetke su vožnje - i ne želite da vaše dijete trpi posljedice lošeg optimizma. Ako vaše dijete dobije stipendiju, možete prenijeti plan 529 štednje bratu ili drugom korisniku - čak i sami - da biste se koristili bez poreza za kvalificirane troškove obrazovanja.

Prikazane informacije su samo za ilustrativne svrhe i nisu namijenjeni kao investicijski savjeti. Savjetujte se s financijskim savjetnikom za savjete koji su specifični za vašu financijsku situaciju.