73 bit će mirovinska norma za tisućljeće

S ukupnim iznosom nepodmirenog studentskog duga koji se približava milijardu dolara, situacija u kojoj studenti koji su zaduženi za dugove više je nego ikad.

U posljednjih 30 godina, ne samo da je broj srednjoškolaca upisanih na četverogodišnje sveučilište povećan za 11%, ali je koledž podučavao više od 200%. Kako sve više studenata pohađa koledž uz veći trošak nego ikada prije, tisućljeće su se sve više okrenule kreditima kako bi financirale svoje obrazovanje. Dok se veliki dio dijaloga o dugovima fakulteta tiče neposrednih pitanja kao što su zapošljavanje i otplata, postoji još jedan izazov za diplomanata: odlazak u mirovinu.

Kada će studenti moći otići u mirovinu, s obzirom da mnogi troše prvih 10 ili više godina karijere otplatu kredita? Investmentmatome je provela studiju koja je proučavala financijski profil tipičnog sveučilišnog studija. Otkrili smo da dok mirovinu nikako nije nemoguće, većina tisućljeća morat će čekati do ranih i srednjih sedamdesetih godina - više od desetljeća iznad trenutne prosječne dobne granice od 61 godine.

Ključni odmori

• Većina današnjih visokoškolskih studija neće moći otići u mirovinu do 73 zbog velikog opterećenja duga - 12 godina kasnije od trenutne prosječne dobi umirovljenja.
• S obzirom na očekivanu životnu dob od 84 godina, današnji gradovi imat će samo oko 11 godina da uživaju mirovinu.
• Medijsko opterećenje duga od 23.300 dolara koštalo je studentima više od 115.000 dolara (u današnjim dolarima) do trenutka odlaska u mirovinu.
• Poslodavci 401 (k) utakmice su ključni i čine 50% mirovinske ušteđevine.

Brze činjenice o studentima i dugu

Evo nekoliko brzih činjenica koje će dati kontekst o tome s kojim se učenicima bore.

• Medijski dug za studenta nakon diplome: 23.300 dolara
• Postotak studenata koji su nezaposleni na maturi: 18%
• Prosječna početna plaća za one koji imaju poslove: 45.327 dolara
• Standardni plan otplate kredita: 10 godina
• Prosječna godišnja otplata zajma: 2.858 dolara
• Broj diplomiranih studenata koji se trenutno procjenjuju na propust: više od 7 milijuna

23.300 dolara u zajmovima košta 115.096 dolara po mirovini

Cilj studije Investmentmatomea bio je napraviti realne projekcije za mirovinu koje se primjenjuju na široki spektar studenata. Istraživanje je uspoređivalo tri različita financijska profila: medijalni diplomant, medijski dug i plaća; bolesni diplomant, s visokim dugom i ispodprosječnom plaću; i dobronamjernik, s niskim dugom i iznadprosječnom plaćom.

Postdiplomski umirovljenje

Studentski dug ima jasan utjecaj na ishode umirovljenja. Trenutno, prosječna starosna dob za odlazak u mirovinu iznosi 61. No, za većinu današnjih koledžskih diploma, realna dob za umirovljenje bit će bliža sredinom 70-ih godina. S obzirom na prosječni životni vijek od 84, to će ostaviti samo 10 do 12 godina da provedete u mirovini.

Ključni čimbenik: Premda srednja maturancija napušta školu s naizgled upravljivom dugačkom vrijednošću od 23.300 dolara, 7% studentske zarade kreće se prema godišnjoj isplati 2.858 dolara za prvih 10 godina svoje karijere. To isključuje bilo kakav smislen doprinos umirovljenju. Zapravo, u dobi od 33 godine, kada je tipično graditeljstvo konačno isplaćivalo standardni 10-godišnji zajam, može se očekivati ​​samo da je za umirovljenje uštedjelo 2.466 dolara - oko 30.000 dolara manje nego ako je student završio dugovanje - besplatno. Još gore, propuštene štednje nose ozbiljne troškove prilike, budući da bi taj novac svake godine zarađivao za složenu stopu povrata do umirovljenja. Na predviđenu dobnu granicu od 73 godine, izgubljena ušteda koja se izravno pripisuje studentskom dugu iznosi 115.096 dolara, što čini gotovo 28% ukupne mirovinske ušteđevine.

Iznenađujuće, predviđeni ishod umirovljenja nije dramatično drugačiji za borbeni grad. Unatoč gotovo dva puta više duga i počevši od 10% manje plaće, očekivana dob za odlazak u mirovinu je 75, samo dvije godine kasnije od median slučaja. Glavni razlog za to je socijalna sigurnost, čija je održivost u vrijeme mirovina tisućljeća u mirovini bio predmetom mnogo rasprave. Prednosti socijalne sigurnosti konzervativno se uzimaju u studiju na 11.070 dolara (75% trenutnog prosjeka) godišnje počevši od 67 godina. To je značilo da znatno smanjenje koristi ili nestanak programa u cjelini značajno mijenjaju jednadžbu mirovine. Ako bi tekuće isplate socijalne sigurnosti ostale nepromijenjene tijekom idućih 50 godina, pogodnosti bi budućim umirovljenicima značile znatan porast od gotovo 15% potrebnog godišnjeg dohotka u mirovini.

Dobri momci odlaze u mirovinu sedam godina ranije

Izgledi za mirovinu za dobro odsutni grad su znatno bolji nego za ostale, kao što je prikazano na gornjem grafu. Završavanjem smanjenog opterećenja duga i slijetanja na posao koji plaća 22% više, dobri grad može očekivati ​​odlazak u mirovinu u dobi od 67 godina. Ovo pokazuje važnost doprinosa mirovinskom planu rane karijere. U usporedbi s srednjim gradom, dodatnih 40.406 dolara koje je dobronamjerni student može pridonijeti tijekom prvih deset godina svoje karijere rezultira 446.452 dolara razlike mirovinske štednje u dobi od 73 godine.

Pa kako pobijediti izgledi?

Imajući u vidu ove okolnosti, trebaju li se studenti odreći svake vječnosti posla s malo da se raduju u kasnijim godinama? Nije nužno.Iako se porast dobi umirovljenja čini neizbježnom ekonomskom stvarnošću, budući da je svjestan tog problema i prilagođavanje financijskog i karijernog planiranja u skladu s tim, može dugo napredovati prema postizanju mirovinskih ciljeva. Postoje mnogi čimbenici koji utječu na dob u kojem se ljudi mogu povući, ali postoji nekoliko varijabli koje imaju osobito veliki utjecaj. Izradom nadprosječnih godišnjih doprinosa na račun za mirovinu radeći za organizaciju s pristojnom 401 (k) i ulaganjem u investicijske fondove za praćenje indeksa, postoje tri načina da pomognete dodati godine mirovini.

Napravite prosječne doprinose za mirovinske račune

Dok radeći za velikodušan poslodavac može učiniti čudesa za mirovinu, ne može svatko biti tako selektivan o tome kome treba raditi. Druga važna komponenta mirovinskog planiranja je godišnja stopa doprinosa. Izradom iznadprosječnih doprinosa može se značajno poboljšati ishodi mirovina. Iako studija predviđa godišnji doprinos od 6% godišnje (prosječna stopa osobne ušteđevine za Amerikance), povećavajući taj broj do 10%, očekuje se starosna mirovina s 73 na 69.

Poslodavac 401 (k) utakmica je presudno

Kako sve manje i manje tvrtki nudi planove definiranih naknada, tisućljeće će morati ovisiti o poslodavcu 401 (k) koji planiraju uštedjeti za mirovinu. Prema nedavnoj anketi Fidelity, trenutačni godišnji doprinos srednjoročnog podudaranja iznosi 3.420 dolara. Kao što je prikazano u nastavku, ovi doprinosi poslodavaca očekuju da čine oko 50% mirovinske jednadžbe za tisućljeće. Radom za tvrtku koja nudi godišnji doprinos od 4.420 do 1.000 dolara više od srednje vrijednosti - potencijalni umirovljenici mogu smanjiti očekivanu dob umirovljenja do tri godine.

401 (k) Utakmica ostvaruje polovicu mirovinske štednje

Investirajte u indeksne fondove

Doprinos novca prema odlasku u mirovinu neće biti od pomoći ako novac samo sjedne u štednom računu ili CD-u. Kako bi zaradili povrat, tisućljeće moraju biti spremni preuzeti rizik i izgraditi portfelj usmjeren na kapital. To može biti teško za današnje gradove, koji su vidjeli da se burza naizgled ispada svake pet godina; ali odlazak u mirovinu neće biti moguće ako su sredstva previše konzervativna. Studija je imala 6% godišnje povrate mirovinske štednje, konzervativnu figuru s obzirom na povijesnu izvedbu tržišta. To je rekao, to je stopa povrata koja se ne može postići bez neke izloženosti dionicama. Najbolji način da pojedinac prevlada taj problem jest ulaganjem u investicijske fondove za praćenje indeksa, koji će ponuditi povrat na tržištu i niske naknade.

Umirovljenje nije beznadno, ali bit će teško

Daleko više od svojih roditelja, tisućljeće se moraju osloniti na proaktivno financijsko upravljanje kako bi postigli ciljeve mirovine. Svaka generacija ima svoje prepoznatljive financijske izazove, ali teret dugovanja fakulteta je do sada jedinstven do milenijalnih. Smanjenje mirovinskih planova, nesigurnost oko socijalne sigurnosti i epidemija dugova fakulteta stavili su na diplomu sposobnost da donose svjesne, naprijed razmišljanje odluke o umirovljenju.

Metodologija

Buduće statistike za mirovinu projicirane su profiliranjem tri potencijalne vrste umirovljenika: srednjoškolaca, s medijanskim studentskim dugom i srednjom početnom plaćom; diplomant koji se bori s velikim opterećenjem duga i ispodprosječnom plaćom; i dobronamjernik, s niskim opterećenjem duga i iznadprosječnom plaćom. Istraživanje je obuhvatilo niz drugih relevantnih varijabli za izradu projekcija, uključujući prosječnu naknadu za socijalnu sigurnost za 2012. godinu, prosječnu potrošnju za 401 (k) u 2012. godini, 30-godišnju prosječnu stopu rasta nacionalne plaće, 30-godišnju prosječnu stopu inflacije, 30- S & P 500 se vraća, očekivano trajanje života, 30-godišnju prosječnu stopu osobne ušteđevine, kamatne stope kredita za Stafford 2012 i standardne uvjete otplate kredita.

Sve projicirane brojke su prilagođene inflaciji i diskontirane na dolarske uvjete do 2013. godine.

Izvori podataka:

Ured za ekonomsku analizu Ured za statistiku rada Vjernost ulaganja Nacionalna udruga kolega i poslodavaca Federalni rezervat New Yorka Pew istraživački centar Uprava za socijalnu sigurnost Svjetska banka Ured za financijsku zaštitu potrošača

Više od Investmentmatomea:

• Studija: 9 u 10 Amerikanaca podcjenjuju svoje skrivene 401 (k) naknade
• Rani izlasci iz 401 (k) s: Trebate li to učiniti?
• Pronađite najboljeg online brokera