7 Važne financijske korake za poduzimanje vaših 30-ih

Dmitrij Fomichenko

Saznajte više o Dmitriyu na Investmentmatomeovoj Pitajte savjetnika

Kada pogodite svoje tridesete, možete početi razmišljati o glavnim životnim ciljevima, osobnim i financijskim. Iako možda ćete moći odgoditi neka od vaših osobnih odluka o životu, kao što su promjene u karijeri, pokretanje obitelji ili premještanje na novo mjesto, neke velike financijske odluke ne bi trebale čekati.

Mnoge financijske odluke mogu imati postupno, ali ogroman utjecaj na vaš život. Izrada ih u pravom trenutku osigurava da možete ispuniti svoje ciljeve i postići financijsku sigurnost. Evo sedam ključnih financijskih koraka koje bi ljudi trebali poduzeti u svojim tridesetima.

1. Izradite hitni fond

Bez obzira na vaše trenutne prihode, morate uspostaviti hitni fond. Razmislite o tome kako biste platili najamninu sljedećeg mjeseca ako ste izgubili posao. Ili, ako je vaš automobil pao, bi li imao dovoljno novca za popravak? Imajući financijski tampon znači da ne morate pogoditi gumb za paniku - ili otići u dug - kada se suočite s nepredviđenim troškovima.

Započnite s ciljem da spremite dovoljno za pokriće do tri mjeseca troškova kućanstava i postupno povećajte svoj hitni fond da biste pokrili najmanje šest mjeseci troškova. Ako je novac čvrsto, izgradnja hitnog fonda može biti neodoljiv, pa počnite malo. Doprinose svakom radnom danu vrijednošću od sat vremena i postupno povećavajte na dva sata plaća po radnom danu. Ako je to nerealno, uštedite $ 50 po tjednu (200 USD mjesečno) i povećajte ga na 75 USD tjedno ili više, koliko god ste u mogućnosti. Koristite automatske pologe na svoj štedni račun kako biste osigurali redovite doprinose.

2. Izraditi plan za isplatu duga

Kada okrenete 30 godina, pametno je razmišljati o postavljanju snažne financijske osnove za svoju budućnost, a to počinje s otplatom duga. Nije sve dug loš. Dobar dug uključuje vaš dom hipoteka ili obrazovanje zajam, ali ako imate visoke kamate kreditne kartice duga ili osobni zajam dug, vrijeme je da uzme ove financijske stvari ozbiljno.

Najbolja strategija je početi najprije otplatu duga s najvećom kamatnom stopom. Na primjer, brisanje duga kreditne kartice s kamatnom stopom od 22% donijet će vam bolji povrat novca od otplate vašeg kućnog zajma s kamatnom stopom od 4%. Ako vam je potrebna pomoć, radite s profesionalnim stručnjacima za upravljanje dugom kako biste shvatili kako najbolje riješiti vaš dug.

3. Pokrenite (ili zadržite) maksing out svoj 401 (k)

Za razliku od maksimiranja vaših kreditnih kartica, maksimalno iskorištavanje vaših 401 (k) ili drugih planova za mirovinu je dobra stvar - a sada je vrijeme za početak.

Ako imate poslodavac planira mirovinski program, pridonijeti onoliko koliko možete. Ako još niste u mogućnosti učiniti maksimalni dopušteni doprinos, trebali biste pridonijeti barem dovoljno da biste dobili odgovarajući doprinos svog poslodavca ako ga tvrtka nudi. Ovo je u biti besplatan novac; Nemojte ga pustiti otpustiti. Ako vaš poslodavac ne daje mirovinski plan, otvorite tradicionalni IRA ili Roth IRA račun. Pomoću IRA-e možete dopuniti do 5.500 dolara u 2016. godini.

Ako radite za sebe i nemate pristup planu mirovinskog osiguranja koji je sponzoriran od strane poslodavca, trebali biste utvrditi svoju vlastitu. Neke od najpopularnijih opcija uključuju samostalno usmjerenu Solo 401 (k) ako imate samo posao vlasnika ili ste samozaposleni, SEP IRA ili SIMPLE IRA plan. Za ove planove, doprinos granice svake godine su kako slijedi:

Solo 401 (k):Do 53.000 dolara za 2016., plus doprinos od 6.000 dolara za osobe starijih od 50 godina.

SEP IRA:Do 53.000 USD ili 25% naknade.

Jednostavna IRA:Do 12.500 dolara, plus doprinos od 3.000 dolara za osobe starije od 50 godina, ako to dopušta plan.

4. Započnite s ulaganjem

Jedna od najvećih prednosti koje imate u tridesetima je vrijeme, stoga se isplati početi ulagati rano. Razmislite o ovom primjeru dva investitora. U 30, Steve je počeo ulagati 1.000 dolara mjesečno i to je učinio sve do 40. godine. Iako se zaustavio, nije povukao svoju investiciju i pustio je da raste do svoje odlaska u mirovinu u dobi od 60 godina. S druge strane, Bob je počeo ulagati na 40, pridonoseći 1.000 dolara mjesečno do dobi od 60 godina.

Uz pretpostavku da je godišnja stopa povrata od 5% složena, Steve je na kraju deset godina prikupio 154.992 dolara, no budući da nije povukao taj novac, porastao je na 411.240 dolara u dobi od 60 godina. Bob je završio s 407.460 dolara s istom investicijom Pojmovi. Ovo je čarolija vremena - i složeni interes - koji rade u Steveovoj naklonosti. Sa složenim interesom, vaš se povrat dodaje svome glavniku svake godine, pa vaša štednja raste znatno brže nego kod jednostavne kamatne stope, kada je iznos povrata jednak svake godine, na temelju izvornog iznosa glavnice.

Za novije investitore s ograničenim razumijevanjem investicijskog krajolika, dobro je držati se pasivnim ulaganjem, strategijama koje pokušavaju uhvatiti cjelokupno kretanje tržišta, a ne predvidjeti koji će sektori ili imovina nadmašiti. Možete uložiti pasivno kroz investicijske fondove ili fondove kojima se trguje na burzi, a temelje se na indeksu širokog tržišta. Preporučujem da počnete s ETF-om zbog nižih naknada i transakcijskih troškova.

5. Saznajte pravu strategiju ulaganja za vas

Ako je dodjelu imovine strano koncept za vas, sada je vrijeme da ga demistificiramo. Alokacija imovine odnosi se na odabir odgovarajućeg udjela različitih vrsta ulaganja (ili klase imovine) kako bi odgovarala vašem portfelju s vašim apetitom za rizik, vremenom ulaganja i financijskim ciljevima.Neka ulaganja, poput dionica, više su rizična - i obično rezultiraju većim prinosima - od drugih, poput obveznica. Na primjer, ako želite više agresivnu strategiju ulaganja, htjeli biste stvoriti portfelj s više izloženosti zalihama i ako biste željeli manje rizika, nazvat ćete svoju izloženost obveznicama.

Vaša sredstva raspodjeljuju s velikim utjecajem na vaše neto bogatstvo tijekom vremena. Previše konzervativni portfelj može vam ostaviti nedovoljno jazbinu, dok bi rizična raspodjela mogla donijeti veće povrate, ali bi vas moglo zadržati noću kad tržište bude nestabilno. Možda je najbolje konzultirati se s financijskim stručnjakom kako biste došli do strategije ulaganja koja odgovara vašim ciljevima i toleranciji na rizik.

6. Diversificirati svoje investicije

Drugi važan dio izgradnje portfelja je diversifikacija vaših ulaganja. Na primjer, ako ste uloženi u dionice, željeli biste diverzificirati udio vlasničkih udjela uključivanjem dionica tvrtki različitih veličina (kao što su dionice velikih, srednjih i malih dioničkih kapitalizacija), kategorije (poput rasta ili dionica vrijednosti) i dijelova svijet. Držeći raznolik izbor ulaganja, možete se proširiti oko rizika i smanjiti ukupnu volatilnost.

Možda ćete i početi razmotriti alternativne mogućnosti ulaganja koje vam mogu pomoći da dodatno diversificirate svoj portfelj na vremenske promjene fluktuacije dionica. Cilj je dodati ulaganja koja se ne kretljaju u istom smjeru kao i tržište dionica i mogu ponuditi stabilne prinose tijekom duljeg razdoblja. Neki od najpopularnijih alternativnih ulaganja uključuju nekretnine, plemenite metale, životne naselja, privatni dug plasman ili privatna dionica. Međutim, imajte na umu da alternativna ulaganja zahtijevaju duboko razumijevanje, stoga provjerite jeste li zadovoljni načinom na koji te investicije rade prije nego što skočite.

7. Počnite štedjeti za koledž

Trebali biste početi sačuvati troškove za fakultet čim posjedujete dijete. Moglo bi se činiti malo rano da započnete, ali troškovi fakulteta rastu, a što prije počnete štedjeti i ulagati za ovaj veliki trošak, to će vam biti bolje. Plan s poreznim olakšicama, poput 529 koledžskih štednih planova, može vam pomoći pri izradi potrebnih sredstava za podupiranje visokog obrazovanja vašeg djeteta. S obzirom na dugoročno razdoblje, možda ćete htjeti pratiti relativno agresivnu strategiju ulaganja za plan.

Uzmi dug pogled

"Postavljanje ciljeva prvi je korak u preokretanju nevidljivog u vidljivo", kaže autor, poduzetnik i motivirani govornik Tony Robbins. Kada je riječ o vašem financijskom životu, to ne može biti istinito. Dok radite na financijskom planu, morate razmotriti dugoročnu perspektivu - dalekosežne osobne i financijske ciljeve koje želite postići - kako biste odredili najbolje korake koji trebate poduzeti danas.

Premda to ne mora uvijek biti takav, imate kontrolu nad svojim financijskim životom. Donošenjem obrazovnih odluka i poduzimanjem korektnih mjera može vam pomoći postaviti vas na putu ka financijskoj sigurnosti i postizanju vaših ciljeva.

Dmitrij Fomichenko je predsjednik i osnivač Sense Financial, pružatelj samoobvezujućih mirovinskih računa.

Ovaj članak također se pojavljuje na Nasdaqu.