5 Ključnih pojmova koje morate znati prije dobivanja hipoteke

Uobičajeno je znanje da posrednici u prometu nekretninama i hipotekarni zajmodavci su stranci. Čini se da se pojavljuju niotkuda, svi se čini da se međusobno upoznaju, a vi nikada ne vidite da jedu. Oni također imaju svoj vlastiti jezik, a možda ćete ih čuti kada govorite pri zatvaranju ili razgovoru o kući.

Ako ste samo smrtnik, nikada nećete imati svoju sposobnost da se pojave po volji ili idu tako dugo bez jela, ali ove pet pojmova pomoći će vam da naučite govoriti njihov jezik.

Financijsko Rječnik

. Travanj Poznavanje godišnje stope postotka zajma (ili travanj) govori vam pravi trošak zaduživanja jer uključuje sve naknade izravno vezane uz zajam, a ne samo isplatu kamata. Činjenica da postoji više načina izračuna APR-a komplicira se uspoređivanje zajmova, ali formula koja uključuje osnovne komponente je:

Travanj = [2 x broj uplata godišnje x Ukupno financijski troškovi] / [Izvorni prihod od kredita x Ukupan broj uplata + 1]

Odgovornost za obračunavanje APR-a spada na zajmodavca, a ne vi, a savezni propisi zahtijevaju da zajmoprimci otkrivaju zajam u travnju u velikoj vrsti. Zakon o zaštiti potrošačkih kredita iz 1968. (također poznat kao Zakon o istini o zajmovima) zahtijeva od zajmodavaca da objave kreditne troškove zajma kao i njegovu travanj tako da možete usporediti zajmove.

APR izračuni temelje se na fiksnim kamatnim stopama, stope stvaraju sve promjenjive APR-ove. Zbog tih razloga neki zajmoprimatelji obraćaju dobronamjernim procjenama zajmodavaca da izravno usporede zajmove umjesto da uspoređuju APR-ove.

ARM

Hipoteka podesive stope (ili ARM) ima različitu kamatnu stopu koja se izračunava dodavanje premije na određenu referentnu stopu.

Dva uobičajena tipa ARM-ova su ARM za interese i hibridni ARM. ARM-ovi koji nude samo kamate nude određeno razdoblje tijekom kojeg zajmoprimac plaća samo kamatu na zajam. To smanjuje plaćanje zajmoprimca, ali ostavlja glavnicu izvanrednim. Hibridni ARM-ovi nude fiksnu stopu za određeno vrijeme, a zatim se vraćaju na promjenjivu stopu za ostatak zajma. Primjerice, ARM od 3/1 ima fiksnu stopu za prve tri godine, a zatim se svake godine podešava.

U mnogim slučajevima ARM-ovi imaju ograničenja o tome koliko je visoka i ponekad niska stopa, kao i koliko se može kretati u bilo kojoj godini, mjesecu ili kvartalu. U nekim slučajevima stopa će se prilagoditi - to jest, nećete imati nikakvu korist ako stope padaju. Bez obzira na to, zajmodavci su zakonski dužni otkriti koliko visoka mjesečna uplata može biti. Pazite da se možete nositi s najgorim scenarijem.

Freddie Mac

Federalni Home Loan Mortgage Corp (FHLMC ili Freddie Mac) je vlada koja sponzorira entitet koji kupuje određene vrste hipoteka od banaka i koristi ih kao

Evo kako Freddie Mac radi:

Ako dobijete hipoteku, zajmodavac pristaje prenijeti novac na vaš račun, a vi se obvezujete vratiti zajmodavca prema određenom rasporedu.

Zajmodavac tada može odabrati držanje ove hipoteke u svom portfelju ili ga prodati na sekundarnom tržištu hipoteka.

• Prodajom vaše hipoteke, zajmodavac prima gotov novac koji može koristiti kako bi više hipotekarnih kredita drugim zajmoprimcima.
• Budući da taj proces stvara stalnu ponudu hipotekarnih fondova, stope hipoteke ostaju konkurentne i hipoteke su dostupnije.
• Dakle, ako vaša banka misli da vam može dati zajam za kojeg zna Freddie Mac, vaša banka vjerojatno ide Freddie Mac pakira hipoteke koje kupuje u skupinama ("bazenima") s zajedničkim karakteristikama (tj. sličnim kamatnim stopama, rokovima dospijeća ili kreditnim rejtingima). Tada proda vrijednosne papire koji predstavljaju vlasnički interes u tim bazama. Ti se vrijednosni papiri, koji se zovu hipotekarni vrijednosni papiri, kupuju investitori na otvorenom tržištu. S fondovima prodaje, Freddie Mac kupuje više hipoteka.

Kada izvršite mjesečnu hipoteku vašem zajmodavcu ili hipotekarni serviser, zajmodavac ili hipotekarni serviser čuva naknadu i šalje ostatak vaše uplate Freddie Macu. Freddie Mac zauzvrat uzima naknadu i prolazi ono što je ostalo ulagačima koji drže hipotekarne garancije. Za njih, to je kao posjedovanje obveznice koja je u osnovi zajamčena od strane vlade.

To je zato što Freddie Mac jamči pravodobno plaćanje kamata i glavnice na svojim hipoteka-podlogom vrijednosnice - drugim riječima, ako ne ' Freddie Mac još uvijek čini svoje isplate ulagačima.

Ginnie Mae

Freddie Mac nije jedini državni sponzorirani entitet koji je uključen u kreditiranje hipotekarnih kredita. Agencija za stambenu i urbanu strukturu SAD-a, Državni savez hipoteka (GNMA ili Ginnie Mae) osnovala je Kongres 1968. godine. Agencija jamči pravodobno plaćanje kamata i glavnice na određene vrijednosne papire zajamčene hipotekom.

Za razliku od Freddie Maca, Ginnie Mae ne kupuje ili prodaje hipoteke, niti izdava vrijednosne papire s hipotekom. Općenito jamči samo one vrijednosne papire koji se poduzimaju na hipoteku, a čine ih hipoteke koje osiguravaju Savezni ured za stambeno zbrinjavanje, Odjel za branitelje, Seosko stambeno usluživanje ili Ured javnog i indijskog stambenog prostora.

Kvalificirano osiguranje od hipoteke

Kvalificirana premija osiguranja hipoteke osigurava stambeno plaćanje hipoteke. Hipotekarno osiguranje obično dolazi iz Savezne uprave za stambene poslove, Odjela za branitelje, Ruralne stambene službe ili privatnog hipotekarnog osiguravatelja.

Možda ćete ga morati kupiti ako je vaš predujam manji od 20% cijene kuće. U osnovi, politika se uklapa ako ste zadani na zajam. Na taj način, banka i dalje dobiva svoje isplate kredita. Kvalificirane premije osiguranja hipoteke mogu biti porezno priznate ako je hipoteka potekla nakon 2006., iako postoje granice prihoda.