Ukoliko koristite 401 (k) zajam za isplatu kreditnih kartica?

Mnogi 401 (k) planovi omogućuju korisnicima da posuđuju protiv svoje mirovinske ušteđevine. To je relativno niskim kamatnim kreditnim mogućnostima koje neki ljudi koriste za konsolidaciju dugova kreditne kartice - što znači, uzimajući povoljniji zajam za isplatu nekoliko višestrukih salda kreditnih kartica. Ali Investmentmatome upozorava na poduzimanje 401 (k) kredita osim kao posljednje sredstvo.

Što je zajam od 401 (k)?

Pravila poslodavca mogu se razlikovati, ali planovi 401 (k) obično omogućuju korisnicima da posuđuju do polovice salda mirovine za najviše pet godina. Ograničenje je 50.000 USD. Oko 1 od 5 nositelja plana ima zajam od 401 (k), prema Fidelity Investments, veliki administrator mirovinskog plana.

Razmotrite ove prednosti i nedostatke:

prozodija

• Krediti su jeftiniji od kreditnih kartica; kamata je obično jednaka premijskoj stopi plus jedan postotni bod
• Plaćate kamate na svoj račun
• Nema utjecaja na vašu kreditnu ocjenu

kontra

• Ona skreće vašu mirovinu uštede, ponekad značajno
• Rizici uključuju porezne posljedice i kazne
• Dug kredita lakše se otpusti u stečaju
• Sam kredit se ne bavi razlozima zbog kojih ste mogli naplatiti dug

"Pokušavam se pomiriti s pomoću vašeg 401 (k) za konsolidiranje vaših zajmova. Toliko bi moglo poći po zlu s ovom strategijom ", kaže Brett Anderson, predsjednik savjetnika St. Croixa u Hudsonu u Wisconsinu.

Čitatelji također pitaju

Kako smanjiti dug kreditne kartice? Stečaj i duga mogu smanjiti ili ukloniti dugove kreditne kartice, ali oni teško utječu na vašu kreditnu. Upravljanje dugom smanjuje kamatne stope, a njezin utjecaj na vaše kreditno stanje je manje težak. Konsolidacija duga može također smanjiti kamatne stope. Više Je li dobra ideja za konsolidaciju duga? Konsolidirajte svoj dug ako možete dobiti zajam po boljim uvjetima i / ili će vam pomoći u isplati na vrijeme. Samo provjerite je li ta konsolidacija dio većeg plana za izlazak iz duga i ne pokrećete nove bilance na karticama koje ste konsolidirali. Više Kako mogu isplatiti dug kreditne kartice? Prekinite postupak plaćanja kreditnih kartica u koracima kako biste pronašli svoj najbolji put: 1. Obratite se na ono što dugujete. 2. Pogledajte koliko dodatnih troškova možete platiti za minimalne iznose. 3. Pogledajte kako način plaćanja utječe na vaš datum isplate. 4. Pratite svoj napredak - i plan za život nakon duga. Više

Međutim, kada se iscrpe druge opcije, zajam od 401 (k) mogao bi biti prihvatljiv izbor za otplatu otrovne visoke kamate, kada je u kombinaciji s discipliniranim financijskim planom. "Kada je zapošljavanje stabilno i budžet budućnosti smatra razumnim jer je glavni trošak koji je stvorio dug završio, tada bi jednokratni zajam mogao imati smisla", kaže Joel Cundick, ovlašteni financijski planer u Savant Capital Managementu, u McLeanu, Virginia.

Pravi trošak zajma 401 (k)

Svaki novac koji posudite iz mirovinskog fonda nedostaje i tržišnim dobicima i čarima složenih interesa.

"Zamislite uzimanje petogodišnjeg zajma 401 (k) tijekom ovog trenutnog tržišta bikova u dobi od 30 ili 35 godina - to bi moglo teško utjecati na vaše buduće gnijezdo jaje", kaže Malik Lee, ovlašteni financijski planer tvrtke Henssler Financial u Kennesawu, Gruzija.

Prema Vanguardovom kalkulatoru kredita 401 (k), posudba 10.000 dolara iz planova 401 (k) tijekom pet godina znači prekinuti povrat ulaganja od 1.989 dolara i završavajući pet godina s balansom koji je manji za 666 dolara. (To pretpostavlja da plaćate 5% kamate za zajam, a ulaganja u plan bi zaradila 7%.)

Ali trošak za vaš račun za umirovljenje ne završava tamo. Ako imate 30 godina do odlaska u mirovinu, taj nedostajući 666 dolara mogao bi narasti do 5.407 dolara, prema našem kamatnom kalkulatoru (uz pretpostavku da je isti povrat od 7%, mješavina mjesečno).

Štoviše, mnogi ljudi smanjuju svoje 401 (k) doprinose prilikom plaćanja zajma iz plana. Zapravo, neki planovi zabranjuju doprinose kada je zajam nepodmiren. To dodatno šteti planovima umirovljenja.

401 (k) krediti su vezani za vašu tvrtku

Ako napustite svoj posao, još uvijek morate platiti saldo svih 401 (k) kredita.

"Ako ne otplaćete, a iz bilo kojeg razloga raskidate veze s postojećom tvrtkom, IRS će smatrati distribucijom zajma i bit će vam oporeziv u toj poreznoj godini", kaže Allan Katz, ovlašteni financijski planer u Comprehensive Wealth Grupa za upravljanje u Staten Islandu, New York. A ako ste mlađi od 59,5, podnijet će vam kaznu za povlačenje od 10%.

Možete ostati u dubljoj financijskoj rupi od onoga uzrokovanog vašom kreditnom karticom.

Oko 86% ljudi koji napuste svoj posao s nepodmirenim kreditnim zadanim 401 (k), prema Nacionalnom zavodu za ekonomska istraživanja, u usporedbi s 10% svih zajmoprimaca zajma 401 (k).

Najprije razmotrite druge opcije

Učinkovit plan konsolidacije duga trebao bi vam omogućiti da isplatite kreditne kartice u roku od pet godina.

Ako ne možete isplatiti konsolidirani dug u roku od pet godina, ili ako je ukupni dug jednak više od pola dohotka, možda ćete imati prevelik dug za konsolidaciju. Vaša najbolja opcija je da se posavjetujte s odvjetnikom ili kreditnim savjetnikom o mogućnostima olakšavanja duga, uključujući upravljanje dugom ili stečaj.

Poglavlje 13 planovi upravljanja stečajnim i dugom zahtijevaju najviše pet godina plaćanja. Nakon toga, ostatak duga potrošača izbrisat će se. Poglavlje 7 bankrotni ispusti potrošački dug odmah.

Za razliku od duga potrošača, 401 (k) zajam nije oprost u stečaju. Ako ne možete vratiti, zajam se smatra povlačenjem, a vi ćete dugovati IRS porez na dohodak i kaznu za novac koji ste već proveli pokušavajući platiti kreditne kartice.

Bolje opcije konsolidacije za manja opterećenja duga uključuju:

0% kartica prijenosa stanja: Ako imate dobru ili izvrsnu kreditnu karticu, pogledajte kreditnu karticu prijenosa stanja s uvodnim razdobljem bez kamata. Obično se kreću od šest mjeseci do dvije godine. Ovo je obično najjeftiniji izbor za one koji se kvalificiraju.

Osobna pozajmica: Kamatne stope na kredite konsolidacije duga su niže za većinu zajmoprimaca nego stope na redovnim kreditnim karticama. Vaša stopa ovisi o vašoj kreditnoj povijesti i prihodima.

»VIŠE: 3 koraka za otplatu duga

Minimizirajući odlazak u mirovinu od 401 (k) kredita

U pravilu, novac u vašem 401 (k) treba ostati zaštićen vašim godinama odlaska u mirovinu.

"Okolnosti bi morale biti izvanredno posebne da bi to bila najbolja opcija za ostvarenje ovog financijskog cilja", kaže B. Brandon Mackie, suradnik na Hennsler Financial.

Ako ste izmjerili rizike i odlučili koristiti kredit 401 (k) za konsolidaciju dugova kreditne kartice, imajte na umu sljedeće:

• Uzmi 401 (k) zajam samo ako znate kako ste dobili u duga na prvom mjestu i vjerojatno neće biti u istom položaju opet
• Prestanite koristiti kreditne kartice dok plaćate dug
• Nastavite s doprinosima dok otplatite zajam - barem, dovoljno za hvatanje bilo koje utakmice tvrtke koju nudi vaš poslodavac - ako vaš plan to dopušta
• Ograničite zajam na iznos koji možete samopouzdano vratiti u kratkom vremenskom razdoblju, kao što je 12 mjeseci ili manje, kaže Mackie

Posudba iz plana 401 (k) da plati visoku stopu duga "samo je dobar kao da ne dobivanje dugova opet", kaže Scot Stark, certificirani financijski planer u Freeland, Maryland. "Kao posljednje sredstvo, ovo bi moglo biti u redu."

Više od Investmentmatomea

Vodič za otplatu duga

Besplatna ocjena kredita

Planirajte svoj život bez duga

Jeanne Lee je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.