4 nepotrebne značajke u aplikaciji za planiranje u mirovini

Neke od tih aplikacija imaju obilje značajki, što znači da više značajki znači bolji i precizniji alat. Ovo nije uvijek slučaj. Često, ove značajke nisu samo suvišne, već mogu i oštetiti pouzdanost.

Naravno, također je istina da će kalkulatori koji su previše pojednostavljeni u svom dizajnu vjerojatno proizvesti nerealne rezultate. Na primjer, s pogledom na inflaciju, zanemarujući savjetodavne troškove i investicijske troškove, a ne uzimajući u obzir mogućnost negativnih prinosa, svi mogu pružiti izlaz iz mnogih uobičajenih kalkulatora bezvrijednim korisniku.

Međutim, u određenoj točki, dodatna složenost može postati neprijatelj pouzdanosti. U onoj mjeri u kojoj bi određeni ulazi u softveru za odlazak u mirovinu mogli uzrokovati pogrešne pretpostavke, pouzdanost izlaza može ponovo patiti. Sljedeće su četiri značajke ulaza koje se obično smatraju poželjnim, ali koje mogu dovesti do "analize smeća u smeću".

1. Porezni učinci

Na površini, činjenica da je utjecaj poreza na dohodak u izračunu potrošnje portfelja čini se kao prilično osnovna i važna ulagačka razmatranja. Problem je u tome što mnogi korisnici, uključujući i financijske savjetnike, precijenjuju ovaj broj, najčešće jednostavnim unosom granične porezne stope klijenta. Iako ovaj čimbenik može biti točan ako 100% od povlačenja dođe iz kvalificiranih računa, kao što su poslodavac 401 (k) ili tradicionalni IRA, najbolje financijsko planiranje u mirovinskim troškovima diktira uravnoteženje povlačenja iz poreza nakon oporezivanja, bez poreza Roth račune i ostale račune za mirovinu kako bi se smanjila ukupna porezna obveza klijenta. (Pogledajte Vanguardovu publikaciju, Izdavaštvo: Implikacije narudžbe povlačenja za oporezive investitore.)

Pažljivim planiranjem, mnogi umirovljenici mogu platiti malo ili nikakvih poreza na isplatu njihovih gnijezda tijekom velikog odlaska u mirovinu. Zbog sklonosti pogreškama korisnika, porezni izračuni su čimbenik koji možda najbolje ostaje popis značajki kalkulatora.

Korisnici koji žele objasniti utjecaj poreza i koji mogu precizno procijeniti svoju poreznu obvezu mogu umjesto toga uključivati ​​tu brojku u njihove potrebe za potrošnjom zajedno s ostalim životnim troškovima, kao što su hrana, odjeća, stanovanje, putni troškovi, porez na imovinu i osiguranje.

2. Proračun

Ugrađivanje značajke proračuna u kalkulator planiranja mirovina je brz trag za ubijanje korisničkog doživljaja. Većina obitelji nema pojma što im svako godišnje izdvajaju troškovi života, a prisiljavajući ih da ih procjenjuju u ulaznom dijelu kalkulatora za mirovinu stvara složenost i potencijal za netočne pretpostavke. Jednostavno rečeno, budžetiranje bi trebalo biti potpuno odvojeno.

Osim toga, iako većina umirovljenika nema pojma koliko troše na pojedine kategorije troškova svake godine, to je moje iskustvo koje većina ima prilično dobru ideju o ukupnom iznosu koji im je potreban za održavanje životnog standarda iznad onoga što prima od socijalne sigurnosti, mirovina i drugih zajamčenih ili predvidljivih izvora prihoda.

3. Integracija i optimizacija socijalne sigurnosti

Poput proračuna, izračunavanje optimalne strategije potraživanja klijenta za socijalnu sigurnost složen je proces koji treba poduzeti odvojeno od i prije analize planiranja prihoda od umirovljenja. Kao što pokazuje nedavne promjene u "datoteci i obustaviti" i ograničena pravila podnošenja zahtjeva, donošenje optimalnih odluka u vezi s traženjem strategija često zahtijeva solidno poznavanje lukavih pravila. Obrazovani nagađanja ili izravne pogreške obično dovode do manjkavih i nepouzdanih rezultata.

Umjesto dodavanja složenosti kalkulatora potrošnje za odlazak u mirovinu, jednostavnije i bolje sredstvo za uključivanje socijalne sigurnosti u analizu održivosti portfelja jest izvući klijentovu potrebu za povlačenjem portfelja oduzimanjem neporavnih izvora prihoda (socijalna sigurnost, mirovine, prihodi od najma, itd.) za potrebu klijenta za navedenim prihodima.

4. Integracija portfelja

Neki od najpopularnijih alata za planiranje mirovina za financijske savjetnike omogućuju korisniku uvoz svojih portfelja u stvarnom svijetu u Monte Carlo simulacije aplikacije, tehnika planiranja mirovine koja pruža vjerojatnosti različitih ishoda koje se javljaju na temelju određenih pretpostavki.

Očigledna prednost ove sposobnosti je da omogućava korisničkom stvarnom portfelju da bolje odražava model koji se koristi u algoritmu aplikacije. U nekim slučajevima, aplikacije dopuštaju obračun klase imovine kao specifične kao međunarodne obveznice, tržišta u nastajanju, roba i investicijskih fondova za ulaganja u nekretnine.

Što je utakmica bliža, to su realni rezultati, zar ne? Možda možda ne. Simulacije Monte Carlo u tim računalima temelje se na pretpostavkama o očekivanim ili srednjim vrijednostima i standardnim odstupanjima za svaku vrstu imovine.Problem je u tome što se srednja vrijednost povrata i standardna odstupanja, osobito za više ezoteričnih klasa imovine, obično vrlo variraju tijekom vremena. Ako su očekivane pretpostavke o povratu i volatilnosti pogrešne, rezultati mogu biti pogrešni. To ne znači da su Monte Carlo simulacije beskorisne, samo da detaljna integracija portfelja možda neće biti korisna.

Zaključno, kad je riječ o softveru za planiranje mirovine, ponekad manje je više. Po mom mišljenju, najbolje aplikacije za planiranje mirovina uključuju samo dovoljno inputa da pokriju važne čimbenike koji su unutar kontrole korisnika i to se može točno utvrditi. Ako proces unosa traje više od nekoliko minuta ili zahtijeva od korisnika da napravi obrazovane pretpostavke, možda je pametno dovesti u pitanje pouzdanost rezultata.

Na kraju dana, procjena primjenjivosti bilo kojeg kalkulatora za planiranje mirovine zahtijeva kritičko razmišljanje i jasno razumijevanje temeljnih pretpostavki u aplikaciji.

J. Robinson je osnivač financijskog planiranja Hawaii i suosnivač Nest Egg Gurua.

Slika putem iStock.