4 Pravila za planiranje mirovina Millennials Can Break

Postoje dvije vrste ljudi: oni koji misle da su pravila napravljena za razbijanje, i oni koji ne mogu koristiti riječi "pravila" i "razbijanje" u istoj rečenici bez straha od tjeskobe.

Padao sam u drugu skupinu, što znači da ovaj popis predstavljam krivnjom. Ali to činim jer sam primijetio, kao što vjerojatno imaš, da je planiranje mirovina puna pravila. Neki su korisni. Neki su nerazumni. Gotovo svi pokušaji stavljanja košulje odjednačene veličine na bankovne račune i stilove života različitih veličina.

Razbijanje nekih pravila o umirovljenju može vam dati krivnju savjesti, ali to ne bi trebalo zavarati vašu budućnost. Evo četiri od njih koje možete razbiti, ili u najmanju ruku zavojiti vašim potrebama.

1. Uštedite 15% svake godine za mirovinu.

Mnogi izvori potvrđuju da je ovo razumni cilj, uključujući Fidelity u svojim najnovijim smjernicama.

No, vjerojatno nije razumno vjerovati da ćete moći spasiti stalni iznos svake godine ili da ćete moći spasiti 15% svog dohotka odmah iza vrata. Želite li znati koliko sam spasio za mirovinu svoju prvu godinu izvan koledža? To je jednostavan odgovor, isti koji bih dao ako pitaš sljedeće godine: $ 0.

Ono što predlažem nije da odbacim ovo pravilo, ali da bismo shvatili da bi vam trebalo raditi. Dajte si proći ako ne možete pogoditi 15% cilja svake godine - primjerice, kada ste mladi (ili kada niste mladi, ali vaša djeca su, a njihova predškolska nastava čini koledžsku školarinu jeftini).

Savjet: Koristite kalkulator za mirovinu kako biste shvatili koliko biste trebali spremati, a zatim uštedjeti više od toga kada su vremena u istoj razini. Biti pretjerano ambiciozan kada imate dodatnu gotovinu, pomoći će vam da se godinama ne možete uštedjeti dovoljno.

2. Odaberite ciljani fond koji je dobio ime po godini za koju se namjeravate povući.

Upotreba ciljnog fonda za spremanje umirovljenja nije pravilo, ali to bi moglo biti i sljedeće: prema nekim procjenama, do 90% doprinosa od 401 (k) doći će do tih sredstava do 2019. godine.

Ono što je općenito pravilo jest odabrati fond s najbližom godinom kada planirate otići u mirovinu. To je zato što ta sredstva djeluju automatski rebalansom kako bi se manje rizika približavali te godine. No, ono što je tehnički prikladno za vašu dob, možda nije prikladno za vašu individualnu toleranciju rizika ili investicijske ciljeve, a sredstva koja su im navedena za iste godine mogu se uvelike razlikovati u investicijama koje drže.

Imam 33 godine, tako da mi je fond od 2050. imao pravo u dobi za odlazak u mirovinu od 67 godina. 2050. fondovi iz Vanguarda, Fidelitya i T. Rowe Pricea trenutno se ulažu u mješavinu od otprilike 90% dionica i 10% obveznica, pa može se činiti da su isti. No, dok se približavam mirovini, putovi klizanja sredstava - kako se mješavina ulaganja mijenja tijekom vremena - počnu se razlikovati. Godine 2030., kada imam 20 godina do odlaska u mirovinu, fond Fidelity i dalje će sadržavati 90% dionica. Fond Vanguard zadržat će oko 83% dionica, a T. Rowe Price samo 71%. Nijedna od tih izdvajanja nije inherentno loša, no vjerojatno je i onaj koji bolje odražava kako bih želio uložiti u to vrijeme.

Problem: Mnogi 401 (k) s nude samo ciljane fondove jednog davatelja fondova, što znači da mogu biti zaglavljeni samo jednim izborom za fond 2050.

Savjet: odaberite fond koji nije temeljen na godini u svom imenu, već o tome kako ulaže. Putem klizanja fonda možete pronaći na web stranici tvrtke. Ako je potrebno previše rizika za vašu udobnost, pogledajte fond s ranijom godinom. Ako je potrebno premalo, produžite do kasnije godine. Druga mogućnost, a možda i bolja, je izgradnja i upravljanje vlastitim portfeljem - ciljani fondovi mogu biti skupi.

3. Oduzmite dob od 100 godina kako biste odredili raspodjelu sredstava.

Rezultat broj, kaže legenda, je postotak vašeg mirovinskog portfelja koji bi trebao biti uložen u dionice. Ostatak ide u obveznice. Kao što možete vidjeti gore, ciljani fondovi koje sam spomenuo već krše ovo pravilo. Evo zašto: Dok se očekivana očekivana životna dob ukoštac, ulaganje u dionice dulje može pružiti rast vašeg novca koji je potreban da se s njima ukaže.

Ovo pravilo također uzima u obzir doslovno ništa izvan vaše dobi, i pretpostavlja standardnu ​​starosnu mirovinu. Ali možda želite raditi dobro u svoje 70-te, ili ste kupili u obećanje da Facebook koristi za prodaju DVD-a za vježbanje, eteričnih ulja ili kamenica s biserima - kunem se to je stvar - znači mirovinu na 40.

Savjet: Pokušajte umjesto alata za alociranje sredstava, poput ovog iz Vanguarda ili ovog iz osobnog kapitala.

4. Izradite hitni fond prije spremanja za mirovinu.

Fond za hitne slučajeve je važan, no preuzimanje preporučenih troškova od tri do šest mjeseci manje je, pogotovo ako stavljanjem tog novca znači da ćete propustiti 401 (k) odgovarajući dolar. Ta utakmica je zajamčena povratka. (Pomoću kalkulatora 401 (k) možete vidjeti koliko je vrijedno.)

Savjet: samo 500 dolara u banci dovoljno je pokriti mnoge nagle troškove. Možete se vratiti i dodati još jednom kad ste dovoljno pridonijeli svom 401 (k) da biste podigli cijelu utakmicu.

Arielle O'Shea je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.