3 stvari koje treba uzeti u obzir pri odabiru plana mirovinskog osiguranja

Mudrost maksimiziranja poreznih prednosti je jasna, ali shvatiti koja vrsta računa će pružiti najviše koristi nije tako očigledna. I kad odaberete plan, kao što je IRA, još uvijek imate izbora. Na primjer, možete uložiti u Roth IRA ili tradicionalnu IRA. Evo glavne razlike: plaćate porez na Roth IRA doprinose unaprijed, ali ne kada uzmete svoje distribucije; obratno, vaš doprinos tradicionalnom IRA-i porezno se odbijaju, a zatim se oporezuju distribucije.

Razmotrite ova tri čimbenika prilikom odlučivanja hoćete li koristiti IRA i koja vam vrsta najbolje odgovara.

IRA protiv planova koji su pod pokroviteljstvom poslodavca

U 2015. i 2016. godini, IRA čuvarima dopušteno je godišnje doprinos do 5.500 dolara u ostvarenom dohotku po osobi godišnje. Osobe starije od 50 godina mogu ostvariti dodatnih 1000 dolara u doprinosima "doprinosa". Nasuprot tome, planovi koje poslodavci sponzori omogućuju godišnje doprinose do 18.000 dolara, s rezervom za nadoknadu od 6000 dolara za starije investitore.

Osim limita doprinosa, razmislite o tome da li vaš plan umirovljenja na radnom mjestu nudi posao poslodavca i istražuje svoje investicijske opcije i naknade kako bi vidio je li to bolji posao od IRA-e.

>> VIŠE: Roth IRA vs. 401 (k): Koji je najbolji?

U većini slučajeva možete doprinijeti i planu poslodavca i IRA-ju. Međutim, postoje granice prihoda za Roth IRA prihvatljivost. Više o tim ograničenjima možete pronaći na web stranici IRS-a. A ako ste vi ili vaš supružnik pokriveni od strane mirovinskog plana pokroviteljskog poslodavca, postoje ograničenja u iznosu koji možete ostvariti i dalje odbijete tradicionalne IRA doprinose.

Porez se sada ili porez kasnije

Porezni tretmani tradicionalnih i Roth IRA-e čine ih odgovarajućim za različite vrste štediša za odlazak u mirovinu.

Ako očekujete da ćete biti u nižoj poreznoj formi kada odete u mirovinu, možda ćete biti bolje od doprinosa tradicionalnom IRA-i i sada poduzimati porezni odbitak. Ako očekujete da ćete biti u višoj poreznoj zoni umirovljenja, razmislite o tome da kasnije unesete svoj novac nakon oporezivanja u Roth i uzimate porezne distribucije.

Da biste procijenili svoj oporezivi dohodak od umirovljenja, uzmite u obzir vaše očekivane prednosti socijalne sigurnosti i potrebne minimalne distribucije. Tradicionalni vlasnici IRA-e moraju poduzeti minimalne distribucije s početkom u dobi od 70 i pol, dok vlasnici Rothova ne moraju podnijeti distribucije.

Prihodi za odlazak u mirovinu nasuprot nasljeđivanju

Neki ljudi "overinvest" i imati više novca u mirovini nego što im je potrebno. Kada dostignu 70 godina, RMD-i iz 401 (k) i tradicionalnih IRA-e stvaraju dodatni porezni teret. Ako mislite da biste se mogli naći u ovoj situaciji, možete izbjeći plaćanje poreza na novac koji vam nije potreban i lakše ostaviti ostavštinu vašim nasljednicima s Roth IRA-om.

Roth IRA može biti učinkovit alat za planiranje nekretnina iz dva razloga. Prvo, nema RMD-ova, tako da ravnoteža može porasti bez poreza za život bez gubitka glavnice. Drugo, budući da se Roth IRAs financiraju s novcem nakon oporezivanja, možete dobiti porez na dobit od vas ili vaših nasljednika.

Imajte na umu da IRA-i, bilo tradicionalni ili Roth, također omogućuju nositelju računa da uspostavi korisnika. Nakon smrti, to omogućava mnogo brži prijenos imovine nego prolazi probate. Ako se vaša obitelj naglo suoči s novčanicama nakon što prođete, sposobnost pristupa novcu u IRA-i može napraviti veliku razliku.

Postoje mnoge druge varijable koje mogu utjecati na planiranje vašeg odlaska u mirovinu, ali proces uključuje mnogo više od razmišljanja o novcu - riječ je o shvaćanju vaših potreba i ciljeva kada prestanete raditi. Ako ste i dalje opčinjeni opcijama, predbilježite termin za razgovor s lokalnim financijskim planerom koji je samo za naknadu. Rad s profesionalnim pomaže pri osiguranju najboljih mogućih odluka o mirovinskim fondovima.

Forrest Baumhover je financijski planer samo za naknadu i ravnatelj Westchase Financial Planninga.

Slika putem iStock.