3 zastrašujuće vrste 401 (k) pristojbi

Spremanje za umirovljenje ne bi trebalo biti zastrašujuće. 401 (k) ponuđena putem vašeg poslodavca olakšava vam uštedu budućnosti - ali neki planovi imaju tamnu stranu koja vas može pretjerati s čudnim naknadama.

Zakon o sigurnosti u inozemstvu za zaposlene u američkom zavodu za zapošljavanje zahtijeva da poslodavci godišnje otkriju naknade i daju tromjesečno izvješće o naknadama i troškovima za 401 (k) sudionika. Zamolite svog predstavnika za ljudske potencijale ili upravitelja svog računa o mirovini kako se primjenjuju naknade za vaš plan i tko ih plaća.

Fearome naknade koje povucite dolje svoje 401 (k)

1. Investicijske naknade. Ovi troškovi spadaju u tri kategorije:

• Omjeri rashoda jesu godišnja naknada vezana uz investicijske fondove, indeksne fondove i burze kojima se trguje. Vaše 401 (k) vjerojatno će ponuditi mali izbor tih sredstava. Kada je to moguće, odaberite sredstva s najnižim omjerima troškova. Rashodi se naplaćuju kao godišnji postotak ulaganja u fond.
• Prodajna opterećenja su naknade ili provizije isplaćene prodavaču ili brokeru koji je prodao fond. Izbjegnite ove naknade odabirom sredstava koja nisu opterećena.
• Ostale naknade uključuju troškove usluga, kao što su investicijski savjeti. To se može naplatiti kao fiksna stopa ili kao postotak iznosa imovine.

1. Pojedinačne naknade za uslugu. To su naknade koje biste morali platiti za pokrivanje značajki koje ste uključili, kao što je uzimanje kredita iz plana.
2. Administrativne naknade. 401 (k) zahtijeva operativne zadatke, kao što su vođenje evidencija i pravne usluge. Neki poslodavci plaćaju naknade vezane uz ove operacije, dok ih drugi šalju na vas.

Bijeg od užasa skupe naknade

Naknade vezane uz administrativne poslove, zajedno s investicijskim troškovima, prosječno oko 1% imovine upravljaju, prema studiji 2014. od strane Centra za američki napredak, organizacije za istraživanje javnih politika. Razmislite o radniku koji čini oko 30.500 dolara u dobi od 25 godina i planira otići u mirovinu na 67. Recimo da ovaj zaposlenik štedi 5% svoje plaće, a poslodavac odgovara 10% iznosa doprinosa. Jedan posto naknade bi ukupno iznosilo gotovo 140.000 dolara u životu te osobe, izračunava studija.

Neki planovi 401 (k) naplaćuju stanarinu za administrativne troškove, dok drugi postavljaju trošak kao postotak vaše imovine u planu. U 2015. godini, srednja godišnja cijena upravnih pristojbi iznosila je 64 dolara po sudioniku, prema istraživanju konzultantske tvrtke NEPC LLC.

Recite da ste na čelu plaćanja mnogo 401 (k) naknada. Ili možda vaš plan je skup, jer su naknade visoke i raspoloživa sredstva su skupi, što je često slučaj s malim planovima. Možda je vrijeme da pronađete rutu za bijeg.

Ako vaš poslodavac odgovara bilo kojem dijelu vašeg doprinosa, i dalje biste trebali pridonijeti tom iznosu - u osnovi je besplatan novac. Zatim dodajte ostatke uštede na pojedinačni račun za mirovinu. Ako vaš poslodavac ne nudi utakmicu ili 401 (k), započnite s IRA-om.

Rijetko su naknade povezane s IRA-ima, osim ako ne radite s financijskim savjetnikom. Osim toga, u usporedbi s 401 (k) s, obično nude veći fond ulaganja, uključujući i niske troškove. Možete dopuniti do 5.500 USD (ili 6.500 dolara ako imate više od 50 godina) IRA-u 2016. Ako pogodite taj maksimum i još uvijek imate dolara za ulaganje, vratite se na svoj 401 (k).

Prilikom odabira između tradicionalnog ili Roth IRA, smatraju da je najveća razlika između ta dva i kako i kada dobivate porezne olakšice. Ako odaberete tradicionalni IRA, porezi dospijevaju kada se povučete iz njega u mirovinu. Roth IRA je suprotno. Doprinosi se porezima nakon oporezivanja, što znači da se vaša povlačenja kasnije ne oporezuju. Ako mislite da će vaša stopa poreza biti jednaka ili veća nego što je sada kada dođete u mirovinu, Roth IRA vjerojatno je način da ide.

Koji god IRA odabrali, imate mogućnosti pobjeći od užasnih naknada od 401 (k).

Laura McMullen je pisac osoblja u Investmentmatomeu, internetskoj stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Pisac Investmentmatome osoblja Arielle O'Shea pridonijela je ovom izvješću.