3 pametne strategije za financiranje obrazovanja na koledžu vašeg djeteta

Chris Hiestand

Saznajte više o Chrisu na Investmentmatomeu Pitajte savjetnika

Računi za plaćanje, umirovljenje koje treba financirati, velike kupnje za spremanje: Financijski zahtjevi s kojima se većina obitelji suočavaju mogu učiniti štednju za školovanje djeteta na visokom školstvu, čini se neodoljivima ili čak nedostižnim. Ali s nekim planiranjem, to ne mora biti.

Evo tri fleksibilne strategije koje vam mogu pomoći u spremanju na koledž.

Ubrzajte 529 doprinosa plana

Većina ljudi je čula za 529 koledžskih planova štednje. Doprinosite računu nakon oporezivanja, a novac se povećava i može se povući bez poreza, pod uvjetom da se koristi za kvalifikaciju obrazovnih troškova. Planovi također imaju odredbe koje vam pomažu u jačanju štednje na koledžu.

Svaki doprinos koji ulažete u plan 529 računa se protiv vašeg godišnjeg izuzeća od 14.000 USD. Ako stavite 15.000 dolara u plan svoje kćeri 529, prvih 14.000 dolara bit će besplatan dar, a dodatni iznos od 1.000 dolara bit će podložan daru darova.

Međutim, možete unovčiti pet godina vrijednih doprinosa u 529, bez podnošenja poreznog obveznika. To znači da možete unijeti 70.000 dolara u jednoj godini - iako ćete maksimalno iskoristiti porezno oslobođenje od darova za sljedećih pet godina.

Stavljanje 70.000 dolara na račun istodobno daje tom novcu više vremena da rastu bez poreza. I uvijek možete povući svoje doprinose bez poreza ili kazni. Ako povlačite zaradu i koristite ih za troškove koji nisu povezani s fakultetom, međutim, plaćate porez i 10% kazne.

Također biste željeli reći roditeljima ili roditeljima vašeg supružnika o ovoj paušalnoj rezervi. Ako planiraju svoje posjede i traže načine da se odreknu, mogu iskoristiti mogućnost planiranja 529.

Pretvorite svoj Roth IRA u dvostruku agenticu

Mnogi roditelji vjeruju da se štednja za mirovinu i fakultet treba odvijati odvojeno, ali to nije istina. Ako ste u mogućnosti pridonijeti Rothovom IRA-ju, istodobno možete spremiti umirovljenje i koledž.

Zato što radite Roth IRA doprinose s porezima nakon oporezivanja, možete ih povući u bilo kojem trenutku bez poreza ili kazni, baš kao i 529 planiranih doprinosa. Morate brinuti samo o plaćanju poreza i kazni kada povučete zaradu.

Najveća prednost ove strategije je fleksibilnost. Možete odabrati svoje investicije i zadržati kontrolu nad korištenjem novca. Ako vaše dijete preskoči koledž, zadržavate sredstva za odlazak u mirovinu.

Još jedna velika prednost je da novac unutar računa za mirovinu, kao što je Roth IRA, ne računa se protiv vašeg djeteta u svrhu financijske pomoći. To bi moglo pomoći mu ili joj dobiti više pomoći plaćati za fakultet. Novac na računu 529 koji se nalazi u ime roditelja, s druge strane, obično se odnosi na nagrade za financijsku pomoć.

Dodirnite home equity kako biste konsolidirali studentske zajmove visoke kamate

Teško je izbjeći zaduživanje za koledž troškove, bez obzira koliko ste bogati. Zapravo, više od 70% diplomiranih diplomiranih diplomata diplomira s dugom, prema izvješću Bijele kuće iz 2014. godine.

Neki studentski krediti omogućuju vama ili vašem djetetu da odgodi kamate i plaćanja do poslije diplome. No, kada se interes aktivira, cijene mogu biti prilično visoke. Nije nečuveno da privatni zajmovi naplaćuju 9%.

Domaći kapital se povećao za mnogo vlasnika kuće, dok je dugovanje studentskog kredita dostiglo sve visine. U međuvremenu, refinance rates su ostale u blizini svih vremena lows za posljednjih nekoliko godina.

Da bi vaše dijete bilo brže isplatilo studentske zajmove, možete upotrijebiti refinance "cash-out" kako biste iskoristili svoj kapital. To će vam omogućiti da konsolidirate studentski kredit visoke kamate na nižu kamatnu stopu.

Izračunajte svoju štednju za refinanciranje hipoteke

Kada izvršavate refinanciranje gotovine, izbjegavajte pokretanje privatnog osiguranja hipoteka. To se događa kada vaš udio predstavlja manje od 20% vrijednosti vašeg doma - ili, drugo, ako je vaš omjer kredita i vrijednosti više od 80%. Zajmodavci zahtijevaju da PMI štiti od propusta, a to nije jeftin. To može koštati do 1% vaše vrijednosti kredita svake godine, ili 3.000 dolara godišnje na hipoteku od 300.000 dolara.

Prosječni diplomant iz 2014. godine napustio je fakultet s 29,400 dolara u studentskom dugu, prema podacima Bijele kuće. Ako vaš dom vrijedi 400.000 dolara, a imate hipoteku od 250.000 dolara, mogli biste izvršiti refinanciranje za isplatu kako biste isplatili studentski kredit. Evo matematike:

(Trenutni hipotekarni saldo $ 250.000) + (student zajam $ 29.400) / (Početna vrijednost $ 400.000) = 69,85% zajam na vrijednost

U tom slučaju možete isplatiti studentski kredit s refinanciranjem gotovinom i izbjegavati pokretanje privatnog osiguranja hipoteka. S trenutnim hipotekom stope ispod 4%, ovaj potez mogao spasiti vaše dijete značajnu količinu novca.

Visoka školska edukacija još uvijek je na dohvat ruke, ali potrebno je mješavinu štednje, financijske pomoći i odluka o pametnim zaduživanjem kako bi bila pristupačna. Pitajte svog financijskog savjetnika o tim strategijama kako biste utvrdili što ima smisla za vas.

Chris Hiestand je osobni stručnjak za financije u Lendoj, web stranici za refinanciranje hipotekarnih tvrtki sa sjedištem u San Franciscu.