Loši razlozi za zajam: Liječnički računi, vjenčanja i odmori

U savršenom svijetu, nikad ne biste trebali posuditi novac. Uvijek biste spremili stvari poput popravaka automobila, medicinskih tretmana ili karipskih odmora.

Naravno, to nije realno. U stvari, 46% potrošača nema čak 400 dolara za hitne slučajeve, prema izvješću Federal Reservea iz 2016. godine.

U međuvremenu, broj potrošača s osobnim zajmovima porastao je za 25% između 2014. i 2016. do 15,8 milijuna, navodi TransUnion. Online oglašavanje za osobne zajmove udvostručilo se tijekom tog razdoblja, predstavivši ih kao rješenje za konsolidaciju duga, troškove liječenja, vjenčanja, putovanja i poboljšanje doma.

Za mnoge zajmoprimce, osobni zajmovi su jeftiniji od kreditnih kartica. Dulji rokovi otplate i veći iznosi kredita čine ih privlačnim za veće troškove, a proračun za njihova fiksna plaćanja je lakši.

Ipak, to ne znači da je zajam uvijek dobra ideja. Ovdje su tri općenito loša razloga za uzimanje kredita - iza njih dva dobra.

Kada izbjeći osobne zajmove

Plaćanje za medicinske troškove

Jedan od četiri odrasle osobe (26%) kaže kako su medicinski troškovi izazvali ozbiljne financijske poteškoće, prema istraživanju iz 2016. godine od strane National Public Radio, Zaklade Robert Wood Johnson i Harvard T.H. Chan Škola javnog zdravstva. Ako ste to vi, možda ste razmotrili osobni zajam za pokrivanje troškova liječenja.

"Nikad to ne bih učinio", kaže Ed Vargo, upravitelj privatnog bogatstva u Burning River Advisory Group u Westlakeu, Ohio. "Ne bih iznijela osobni zajam za plaćanje medicinskih troškova." Njegov razlog: Medicinsko naplata u američkom zdravstvenom sustavu je poznato pogrešno. Ako koristite kredit ili kreditnu karticu za plaćanje medicinskih računa, "Dobra sreća u povratu novca ako vas pretjeruju."

Što učiniti umjesto toga: Vargo savjetuje da rade izravno s uredom za naplatu medicinskog pružatelja usluga, koji može biti otvoren za pregovore o nižem računu ili izradi prihvatljivog plana plaćanja. "Učiniti to tako zadržava dug od vašeg službenog izvješća o kreditima, i obično ne proizlazi interes", kaže on.

Za razliku od banaka i kreditnih sindikata, pružatelji medicinskih usluga obično ne prijavljuju plaćanja kreditnim agencijama, tako da vjerojatno ne bi imalo utjecaja na vaše kreditno izvješće - osim ako niste propustili plaćati dug i steći u agenciji za prikupljanje. Čak i tada, kreditne bureaus svibanj ding vaš rezultat manje za neplaćeni medicinski dug od drugih vrsta duga.

financiranje vjenčanja "sanja"

Prije odlaska u dug za dizajnersku vjenčanicu ili idilično havajsko mjesto održavanja, uzmite u obzir da prosječna cijena vjenčanja troši 35.329 dolara u 2016. godini, prema Knotu. To je blizu 38.500 dolara koje kupci trebaju za predujam na medijanskoj cijeni u SAD-u, prema Zillowu.

Neki online lenders oglašavaju "vjenčanje zajmovi", ali ne postoje posebne kamatne stope za vjenčanja. Kao i kod bilo kojeg zajma, zaduživanje za vaš poseban dan može postati financijska zamka za vas i vašu voljenu osobu.

Recimo da ste posudili 15.000 dolara za financiranje velikog dana. Uz pretpostavku da imate izvrsnu kreditnu karticu, općenito FICO bod od 720 i više, godišnja postotna stopa na zajam mogla bi izaći na 10,94%. Ako imate zajam od četiri godine, 2021. ćete i dalje biti na kozi za 387 dolara mjesečno.

Četiri godine u svoj brak, zar ne bi ti draže da novac financira plaćanje predujma ili beba?

Što učiniti umjesto toga: Ako apsolutno ne možete smanjiti svoj proračun za vjenčanje i imate dobru kreditnu, razmislite o kreditnoj kartici od 0% travanj za neke troškove vjenčanja. Te htijenje ištanje biti sigurni da možete isplatiti ravnotežu unutar promotivnog razdoblja prije nego kamate trošak u. Kao posljednji izbor, manji osobni zajam može ponekad spriječiti parove od prekoračenja.

»VIŠE: Korištenje osobnog kredita za plaćanje vjenčanja

financiranje odmora

Oglašivači tout "zajmovi za odmor", ali oni su zapravo samo zajmovi s tan. Ništa se opušteno zbog zaduživanja za diskrecijske troškove kada plaćate ovogodišnji proljetni bijeg više sezona unaprijed.

Recimo da posudite $ 5.000 kako biste pokrili letove, smještaj i obroke za dvoje. Ako je vaš kredit dobar, obično od 690 do 719, možda ćete dobiti zajam s TRA od 14,56% i isplatu od 241 USD mjesečno za dvije godine. Ako je vaša kreditna ocjena ispod 620, kamata bi bila veća, možda 28,64% travanj, što znači mjesečne isplate od 276 dolara za dvije godine.

»VIŠE: Izračunajte procijenjene stope i isplate kredita

Što učiniti umjesto toga: Uštedite gore i provjerite svoj proračun. Možda će potrošiti samo 400 dolara i padati na kauču prijatelja u dalekom gradu moglo bi biti jednako zabavno i imati više financijskog smisla.

Kada osobni zajam može imati smisla

Dug može biti nužan dio života, a zajam koji se mudro koristi može vam osnažiti. Da biste izbjegli žaljenje, Investmentmatome obično savjetuje da posuđujete samo za nužne stvari i dobijete najjeftiniji dug što možete. Kreditna kartica s 0% uvodnom travanj je jeftin način posuditi novac, ako imate pravo i ako možete isplatiti saldo prije no što se kamata naplati. Kreditni sindikati mogu biti dobar izbor jer je njihova maksimalna stopa na većinu osobnih kredita 18%.

konsolidiranje "otrovnog" duga

Jedan potez duga koji može biti od koristi je dobivanje kredita za konsolidaciju "otrovnih" duga iz payday kredita ili visoke kamate kreditne kartice stanja. Ovisno o vašoj kreditnoj ocjeni, osobni zajam može zamijeniti nekoliko dugova s ​​jednom plaćanjem po nižoj kamatnoj stopi.

Za neke, to može biti razuman način da se s kreditne kartice oduševljavati. "Plaćate svoju kreditnu karticu malo, a zatim želite ili trebate nešto i odmah se vratite na kreditnu karticu i ponovno pokrenete. Poput yo-yo dijeta, to je začarani krug ", kaže Vargo.

Nasuprot tome, zajam s fiksnim kamatnim stopama ne nudi mogućnost prilagodbe dugova i može pomoći u provođenju financijske discipline, kaže on.

Ako koristite zajam, budite oprezni da ne pokrenete bilance svojih kreditnih kartica. "Možda štedite kamatni trošak, ali ako ne razgovarate s osnovnim razlozima za potrošnju, ponovno ćete financirati novi dug u postojeći dug u drugoj godini", kaže Peter Creedon, izvršni direktor tvrtke Crystal Brook Advisors of Mount Sinai, New York.

»VIŠE: Kreditna kartica ili osobni zajam: Koji je najbolji?

Ako dugujete više od 50% svog bruto dohotka, možda ćete biti bolje od traženja kreditnog savjetnika ili stečajnog odvjetnika umjesto kredita za konsolidaciju duga.

plaćajući bitne popravke u kući

Kad vaš krov curi nakon svake oluje, tada nema vremena za spremanje za popravke, a zaduživanje može biti nužna. Kredit također može imati financijski smisao ako planirate ažurirati svoju kuhinju ili drugo područje vašeg doma koji dodaje vrijednost vašem posjedu.

Ako posjedujete kuću, kućnu kreditnu liniju ili HELOC, vjerojatno će imati nižu kamatnu stopu od osobnog zajma. Home equity zajam je još jedna mogućnost. Mnogi financijski planeri savjetuju prisluškivanje vašeg domaćeg kapitala samo za stvari koje će povećati svoju vrijednost, kao što su poboljšanja u kući.

Creedon napominje da vam svibanj dobiti porez odbitak za kamate plaćene na home kapital zajam ili kreditnu liniju. Međutim, upotrebljavate svoj dom za kolateralna, tako da bi zajmodavac mogao isključiti vašu imovinu ako ste zadani na plaćanja.

»VIŠE: Procijenjene kamatne stope za osobne zajmove

Sljedeći koraci

Ako trebate posuditi novac i ne možete posuditi protiv svog doma ili dobiti 0% kamate kreditne kartice, osobni zajam može biti dobar izbor. Počnite s uspoređivanjem kamatnih stopa s bankama, kreditnim sindikatima i online zajmodavcima kako biste pronašli zajam koji si možete priuštiti.

Jeanne Lee je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Cvrkut: @jlee_jeanne .