Ins, Outs, Pros i Cons od Zero Down Payment Hipoteka

Hipoteka bez plaćanja predujma čini se kao nešto što je pogodila kartu za kupnju lutrije za kupnju kuće. Dobivate kućni zajam i zadržite više novca u džepu. Što bi moglo biti u redu s tim?

Pa, postoje neki padovi. I nula dolje stambeni krediti dolaze i odlaze - osim dva višegodišnja vladina programa.

Ups i padovi nula dolje hipoteka programa

prozodija

• Jednostavan odgovor: stavljate manje novca
• Možda ćete moći kupiti prije nego kasnije
• Imate više gotovine za troškove

kontra

• Kada posudite punu vrijednost svoje imovine, više ste financijski ugroženi u padu vrijednosti imovine. Bez pravednosti u vašem domu od samog početka, svaki gubitak vrijednosti od opadajućeg tržišta nekretnina može vas zaključati u situaciju bez premještanja.
• Vi se vjeruje kao viši rizik od vjerovnika, pa ćete vjerojatno platiti višu kamatnu stopu na svoj kredit. S "rizika na temelju cijene", lenders naplatiti više hipoteka stope na borrowers s nižim kreditnim rezultatima i skroman ili bez predujma.
• Vjerojatno ćete platiti veće naknade na hipoteku, kao i premija osiguranja hipoteka
• Vaša mjesečna plaćanja bit će veća

»VIŠE: Izračunajte razliku u mjesečnoj hipotekom kao uplatu s plaćanjem unaprijed.

Neki programi nula dolje mogu nestati

U proteklih godinu dana ili više, nekoliko zajmodavaca počelo je ponuditi 1% i nulti program plaćanja. To je zato što su Fannie Mae i Freddie Mac, državno-sankcionirane tvrtke koje pružaju kapital zajmodavcima, dopuštaju 3% kredita. Neki su zajmodavci ponudili bespovratne potpore zajmoprimateljima kako bi premostili razliku u plaćanju predujma i promicali zajmove s nulim plaćanjem.

Ali Freddie Mac povlači priključak na takve promocije, od 1. siječnja 2017. godine. Zajmodavci mogu davati doprinose za plaćanje predujma ili zatvaranja zajmoprimatelja, ali samo nakon što je zajmoprimac pridonio minimalnom iznosu od 3%.

"Kako bi udovoljio tom pragu od 3%, dužnik može i dalje imati sredstva od rođaka, državne agencije - kao što su potpore agencije za stambeno zbrinjavanje - ili iz programa stambenog zbrinjavanja poslodavca. To se nije promijenilo ", kaže Lisa Tibbitts, glasnogovornica za Freddie Mac.

Udio od 3% koji dužnik pridonosi "je jako važan čimbenik u stvaranju odgovornog, održivog vlasništva nad vlastitom imovinom", dodaje Tibbitts.

Dok neki zajmodavci kažu da će nastaviti sa svojim programima s niskim i nulim plaćanjem, bez obzira na promjene politike Freddie Maca, tu se događa i nešto drugo, što ćemo za trenutak doći.

»VIŠE: Najbolji zajmodavci nula i niskog plaćanja

Ovi programi nula dolje su ovdje da ostanu

Postoje dva pokušana i pravi program kredita koji ne zahtijevaju predujam - i oni nisu u opasnosti od odlaska. Oni su:

VA krediti - Hipoteke osigurane od strane Odjela za branitelje nude nula plaćanja za članove službe i kvalificirane veterane. VA krediti također nude kamatne stope koje su obično niže od konvencionalnih zajmova.

USDA krediti - Zajmovi zajamčeni ili izdani izravno kroz zajamčeni program stambenog kredita za ruralni razvoj Ureda za poljoprivredu SAD-a predstavljaju drugu opciju hipoteke koja ne zahtijeva predujam. Iako je uglavnom usmjerena na ruralne zajmoprimce, neki suburbani područja također se kvalificiraju.

Zero dolje može vam koštati dugoročno

Sada na to drugo razmatranje u vezi s zajmodavom predviđenom plaćanja pomoći.

Savezna agencija za stambena pitanja, koja ima ovlasti nad Freddieom Mac i Fannie Mae, drži oku na popuste za plaćanje predujma, posebice kada se zajmoprimac tereti za višu kamatnu stopu ili dodatne naknade kako bi nadoknadio sudjelovanje zajmodavca.

"Neki programi predujma za plaćanja u gotovini nude se kao darovi ili potpore koji se ne moraju otplaćivati, dok drugi financiraju darove ili potpore kroz višu stopu hipoteke koja se prenosi dužniku", kaže glasnogovornik FHFA Stefanie Johnson. "Drugim riječima, dužnik može završiti plaćati više tijekom života hipoteke nego što je zajmodavac pružio pomoć."

To se zove "premium pricing", a možda je i jedan od razloga zbog kojeg Freddie Mac uklanja zajmodavce subvencije plaćanja: kako bi spriječio njezine ovlaštene zajmodavce da izvrše napad na FHFA.

Do sada, Fannie Mae, koja također nudi program od 3% koji bi zajmodavci mogli kupiti u ime zajmoprimaca, nije izdala nikakva nova ograničenja za takvu pomoć koja je financirala zajmodavac. No, Fannie Mae ne zabranjuje određivanje cijena premija i zahtijeva da se predujmovi potpore zajmoprimaju pravi darovi - što znači darove koji ne zahtijevaju otplatu.

Sve više razloga za kupnju više zajmodavaca, pogotovo ako tražite nisku ili nikakvu uplatu zajma - tako da možete biti sigurni da niste žrtva premium cijene.

Više od Investmentmatomea

• Usporedite stope hipoteke
• Koliko si si mogao priuštiti dom?
• Kako se spremiti za predujam