Ovo je ono što nije u redu s prodajom cijelog životnog osiguranja

San Diego agent za životno osiguranje Chris Huntley čuo je jednu priču za drugim od ljudi koji su razgovarali u skupocjenim politikama životnog osiguranja koje si nisu mogli priuštiti. Ono što mnogi od njih stvarno trebaju, kaže on, bio je jeftin pojam životnog osiguranja.

Anegdote ga tjeraju da se trese. Cijelo životno osiguranje ima svoje mjesto, kaže on. "Ono što nisam u redu je kako se cijeli život prodaje."

Sada Huntley traži osobne financije blogera, agenata osiguranja i potrošača da mu se pridruže u "cjelovitom pobunu životnog osiguranja", nastojati educirati potrošače o životnom osiguranju i rizicima za kupnju pogrešnog proizvoda. Njegova web stranica služi kao središte za guranje.

»USPOREDI: Naš site životno osiguranje alat za usporedbu

Uspoređujući pravila

Huntleyova pobuna najnoviji je salvo u desetljećoj borbi između zagovornika cijelog života i pojma životnog osiguranja. Evo kako dva uspoređuju:

Cijelo životno osiguranje	Dugoročno životno osiguranje
Trajna: Pokriva vas za cijeli život, bez obzira kada umreš. Uključuje račun za novčanu vrijednost: Možete posuditi novac u gotovini ili predati politiku za gotovinu. Vrijednost raste polako tijekom vremena porezno odgođena, a minimalna stopa povrata je zajamčena. Skup: Godišnja cijena može biti čak 10 puta 20-godišnje životne politike.	privremena: Odaberete termin, kao što je pet, 10, 20 ili 30 godina, a politika plaća ako umrete u roku. Ako nadživite termin, pravila ne plaćaju ništa. Nema novčane vrijednosti: Ne možete posuditi novac protiv politike ili ga predati za gotovinu. Jeftin: Godišnja cijena 20-godišnje životne politike je dio onoga što biste platili za istu količinu cijelog života.

Cijelo životno osiguranje je neosjetljiv proizvod koji izaziva puno oštre rasprave. Posljednjih godina osobne financije slavne osobe Dave Ramsey i Suze Orman razbijale su cijeli život i druge politike trajnog života koje se prodaju kao "ulaganja". Ramsey je to nazvao "jednim od najgorih financijskih proizvoda dostupnih".

Dugogodišnja rasprava

"Bio sam u poslovanju već 50 godina, a kritika je bila tamo kada sam započeo", kaže Marvin Feldman, predsjednik i izvršni direktor grupe Life Happens. "Bio je tamo kada je moj otac započeo 1938. godine."

James Hunt, aktuar za životno osiguranje s Federalnom udruženom potrošača Amerike i bivšim povjerenikom za osiguranje u Vermontu, podsjeća na to kako je Primerica, čiji se životno osiguranje bavi isključivo na dugoročnom životu, nazvao trajno životno osiguranje kao "životno osiguranje za smeće" u 1980-ima. Oni s druge strane rasprave su se odvratno odnosili na agente koji su promicali samo pojam života kao "termiti", a riječ bi tada bila prihvaćena od strane nekih predratnih agenata.

Huntleyova tvrtka, Huntley Wealth & Insurance Services, uglavnom prodaje životni vijek i cijeli život. Cijela životna politika koju on prodaje često je za manje iznose koji pokrivaju konačne troškove. Kaže da nije protiv cijelog života kao proizvoda. Njegovo meso je s agentima koji cijeli život žive kao investiciju potrošačima koji imaju skromne prihode.

Agenti zarađuju veće provizije za cijeli život nego pojam život. "Samo zato što netko može napraviti dobar novac za prodaju nešto ne znači da je loš proizvod", kaže Huntley. Ali dodaje da postoji veliki pritisak na agente nekih tvrtki da prodaju cjelovita životna osiguranja.

Ako ne možete izvršiti uplatu na policu životnog osiguranja, pokrivenost završava. I ako se to dogodi u ranim godinama posjedovanje cijeli život police osiguranja, hoda s malo ili bez novčane vrijednosti. Tisuće dolara koje ste potrošili na politiku više nema. To je ono što se događa s potrošačima koji se upuštaju u cijelu životnu politiku koju si ne mogu priuštiti, kaže Huntley. Oni završavaju bez pokrića životnog osiguranja i nemaju što pokazati za svoje "ulaganje".

Više od četvrtine cjelokupne politike ukidaju se u prve tri godine, prema najnovijim dostupnim podacima udruge Actuaries i LIMRA, organizacije za istraživanje financijskih usluga.

Huntleyova "cjelovita pobuna za životno osiguranje" traži od sudionika da rade tri stvari:

• Obrazujte se o životnom osiguranju.
• Podijelite informacije o pobuni na društvenim medijima.
• Potpišite prijedlog zakona o osiguranju, peticiju koju je izradio Tony Steuer iz tvrtke InsuranceLiteracy.org. Između ostalog, zakon kaže da agenti trebaju djelovati u najboljem interesu potrošača i preporučiti pristupačnu i prikladnu pokrivenost.

Kad cijeli život ima smisla

Prije nego što razmišljaju o ulaganju u cjelokupni život, Huntley kaže, potrošači bi trebali maksimalno doprinositi poreznim povlasticama. U međuvremenu, mogu kupiti jeftiniji životni vijek kako bi dobili osiguranje za životno osiguranje koje im je potrebno.

Feldman kaže kako je život dobar izbor za ljude koji imaju privremenu potrebu za životnim osiguranjem, kao što je osiguranje novca za svoju obitelj da plati dugove ili troškove života za ograničeni broj godina u slučaju da umru.

"Ovo nije predmet gdje postoji tvrdo i brzo pravilo gdje biste trebali kupiti samo ovo ili kupiti to", kaže on. "Odgovor nije niti - ili; to je "ovisi" ili "možda"."

Dodaje da je cijeli život dobar rješenje za ljude kojima je potrebna cjeloživotna pokrivenost i žele sigurnost i jamstva koje proizvod pruža. Imao je klijente koji su uspjeli održati posao na brodu jer bi mogli posuditi novac u vrijednosti u njihovu politiku trajnog života.

Cijeli život može imati financijski smisao kao investicijsku alternativu za ljude s novcem za opekotine. To su ljudi koji su maxed out doprinosa na porezne povlastice za umirovljenje račune i žele siguran, konzervativno vozilo za dodatni novac za diversifikaciju portfelja. Rast vrijednosti novca u politici životnog osiguranja odgađa se od poreza. Za izgradnju dovoljno novčane vrijednosti kako bi se isplatilo, ipak, politika se mora održati barem 20 godina, kaže Hunt.

Huntley kaže kako je njegov glavni cilj pobune da potrošači budu bolje obrazovani o životnom osiguranju. Iako očekuje da će dobiti neku opoziciju od drugih u industriji, on kaže da je pokrenuo napor jer, "ja samo osjećam kao da je prava stvar za napraviti."

Barbara Marquand je pisac osoblja na Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ovaj članak je napisao Investmentmatome i izvorno je objavio Forbes.