Što je dodjeljivanje plaćanja kreditnim karticama?

Pravo je da korisnici kreditne kartice nose više računa na jednoj kartici. Ovisno o tome kako ste koristili svoju karticu, možda imate zasebne bilance za, recimo, kupnju, prijenos duga i novčane naplate, svaki s vlastitom kamatnom stopom. Kada izvršite uplatu, izdavatelj primjenjuje novac na te stanja u procesu koji se zove dodjela plaćanja.

Zakon o kreditnoj kartici iz 2009. godine diktira kako izdavatelji kartica moraju primijeniti vašu uplatu na vašu bilancu. Neka od ovih pravila favoriziraju vas, potrošača, dok drugi favoriziraju izdavatelja. Kada shvatite kako funkcionira alokacija plaćanja, imate bolju poziciju za kontrolu troškova interesa.

Kako možete imati više salda kreditnih kartica

Ako kreditnu karticu koristite za više od samo kupnje, a izdavatelj naplaćuje različite kamatne stope za te različite transakcije, možete imati sve ili sve ove na svojoj kartici:

• Potraživanja za stavke koje ste kupili s karticom
• Prijenos salda za dug koji ste premjestili na karticu s druge kreditne kartice ili negdje drugdje
• Novčani saldo za iskorištavanje kartice na bankomatu za gotovinu
• Odgođena kamatna stopa za promotivnu ponudu. Obično se vide s kreditnim karticama trgovine, te se ponude koriste jezikom poput "bez kamata za 12 mjeseci". Ako isplatite kupnju u tom razdoblju, nećete teretiti kamate. No, ako imate saldo na kraju promotivnog razdoblja, bit će vam naplaćeno kamate na cijeli iznos do trenutka kupnje.

Kako funkcionira dodjeljivanje plaćanja

Zakon o kreditnoj kartici govori tvrtkama kako moraju primijeniti plaćanja na stanja. Pod federalnim zakonom izdavatelji moraju izdvojiti plaćanja na sljedeće načine:

Izdavatelji mogu primijeniti vašu minimalnu uplatu na bilo koji saldo. Minimalna uplata prikazana u vašoj izjavi je najmanji iznos koji možete platiti i koji i dalje čuva vaš račun. Izdavatelji često primjenjuju minimalne uplate na najnižu kamatnu stopu na kartici. Vi duže ostajete dugom kada plaćate samo minimalni iznos.

Izdavatelji moraju primijeniti višak uplate na višu kamatnu stopu. Višak plaćanja je iznos koji je veći od minimalnog iznosa. Dakle, ako vaš minimalni iznos iznosi 25 $ i plaćate 200 $, imate višak od 175 USD. Višak plaćanja raspoređuje se na stare u silaznom redoslijedu, na temelju kamatne stope. Plaćanje više od minimalne vam brzo oduzima duga jer se dodatak kreće prema najskupljim bilancima.

Odgođene kamate imaju vlastiti skup pravila. Zakon o karticama zahtijeva da u posljednja dva ciklusa naplate prije isteka promaknuće odgođenog interesa istekne višak plaćanja na saldo odgođene kamate, bez obzira na stopu tog salda.

Recimo da imate sljedeću bilancu na svojoj kartici: 40 dolara za gotovinske predujmove, 75 dolara za redovne kupnje i 500 dolara od odgođene kamate. Vaša minimalna uplata iznosi 50 USD, ali plaćate 200 USD. Vaš izdavatelj može dodijeliti vašu uplatu u sljedećem redoslijedu ako je promotivno razdoblje isteklo više od dva mjeseca:

NARUDŽBA	TRENUTNO STANJE	travnja	PLAĆANJE APLIKACIJE NA BILANCA	BALANCE REMAINING
1	Kupnja: $75	16%	50 USD (minimalno)	$25
2	Novčani primici: $40	23%	40 USD (višak)	$0
3	Kupnja: $25	16%	25 USD (višak)	$0
4	Odgođeni interes: $500	16% (bez kamata ako se isplaćuje u cijelosti prije kraja promotivnog razdoblja)	85 USD (višak)	$415

U ovom primjeru minimalna uplata - $ 50 - primjenjuje se na saldo kupnje. Prema pravilima iz Zakona o karticama, višak od 150 dolara dodjeljuje se na stanja sa silaznim redoslijedom u travanjskom razdoblju: najprije uplatiti predujmove, potom natrag na kupnju i konačno na odgođenu kamatu. Plaćanje više od minimalne dopušta vam da stavite trag u vašu odgođenu kamatnu stopu i, nadamo se, radite da je isplatite u promotivnom razdoblju.

Kada plaćate samo minimalnu, raspodjela sredstava povećava vjerojatnost plaćanja kamate na kupnju od odgođene kamate.

»VIŠE: Minimalne kreditne kartice: Savršeno kalibrirane kako bi vas zadržali u dugovima

Dodjela faktora u vaše financije

Prilikom postavljanja proračuna i isplata držite na umu plaćanja i možete uštedjeti:

• Platite više od minimalnog kako biste brže otišli iz duga. Produljenje vaših dugova s ​​minimalnim troškovima plaćanja više vas zanima. Plaćanje više od minimalne smanjuje visoku kamatnu stopu.
• Premjestite dug na kreditnu karticu prijenosa stanja. Kada možete platiti samo minimalni, dodjela plaćanja će vas privući u dug ciklus. Za one s dobrim i odličnim kreditima, kreditna kartica prijenosa stanja nudi izlaz. Ove kartice obično nude 0% kamate na preneseni dug za godinu ili više. Međutim, mnoge kartice - ali ne sve - naplaćuju naknadu za prijenos od 3% do 5% prenesene vrijednosti.
• Zadržavajte ravnotežu na niskoj kamatnoj kreditnoj kartici. Plaćanje kreditne kartice u cijelosti svaki mjesec je idealno, ali nije uvijek moguće. Ako vam to omogućava, zadržite kreditnu karticu s niskim interesom za troškove za koje znate da će trebati vremena da se isplati. Ista se metoda dodjele plaćanja primjenjuje, ali bar ćete raditi s nižom kamatnom stopom.
• Zamolite svog izdavatelja da dodijeli višak uplate na odgođene kamate. Možete podnijeti zahtjev svog izdavatelja, ali nije obvezan ispuniti ga. Ipak, nije teško tražiti, ako promotivni period istekne za nekoliko mjeseci.Moglo bi vam omogućiti da isplatite cjelokupnu ravnotežu odgođene kamate.

»VIŠE: Investmentmatomeove najbolje kreditne kartice bez naknade za transfer salda