Provjera naknada za račun može koštati 1.000 dolara tijekom desetljeća

Za Joelle Brown, pisanje tri provjere najma svom stanaru prije dugog putovanja pokazalo se loša ideja. Očekivala je da se jednom mjesečno ispostavlja jedan ček, ali je njezin stanodavac odjednom unovčio.

"U to sam vrijeme bio u školi i živio sam od zajmova", kaže Brown, koji je tada bio preddiplomant na sveučilištu u Vermontu.

Depozitne provjere uzrokovale su da njezin račun padne ispod nule, ali to nije znalo četiri dana. Do tada je upotrijebila debitnu karticu kako bi izvršila dodatne transakcije, što je dovelo do ukupno 600 dolara u prekoračenjima.

I još gore: "Bilo je to točno prije Božića", kaže ona.

Brownovo iskustvo nije jedinstveno. Oko 30% svih vlasnika tekućih računa pogođeno je prekoračenjem naknada tijekom godine, prema izvješću koje je izdalo Zavod za financijsku zaštitu potrošača za 2014. godinu. Postoje i druge bankovne pristojbe koje su veće, ali ukupne naknade za prekoračenje čine većinu troškova tekućeg računa.

Investmentmatome je tijekom vremena promatrao prosječne troškove prekoračenja i druge naknade i pronašao višu cjenovnu oznaku za tekući račun nego što biste očekivali.

Prosječni trošak mjesečnih naknada za održavanje, naknada za korištenje ATM-a i računa, prekoračenje i nedovoljno sredstava za račun tekućeg računa je gotovo 1000 dolara tijekom desetljeća, navodi se u Investmentmatomeovoj analizi CFPB podataka.

Pročitajte više o rezultatima studije i što možete učiniti ako plaćate strmim naknadama za svoj tekući račun.

Ključni pronalasci

• Provjera računa ima prosječni godišnji trošak od 97,80 USD u naknadama, na temelju podataka iz CFPB-a.

• Za 10 godina, prosječni trošak iznosi 978 dolara, a za 20 godina to je 1.956 dolara.
• S druge strane, većina potrošačkih računa s ograničenom odgovornošću košta 31,05 dolara godišnje u prosjeku. To je samo ako u jednoj od tih banaka nastupi prosječno dva prekoračenja godišnje, pri čemu su naknade za prekoračenje polovice onoga što su u bankama u cjelini. Ako nikada nemate prekoračenje, ti računi su besplatni.
• Odabir jednog od najpopularnijih računa za provjeru potrošača koji je Investmentmatome utvrdio na temelju analize može vam uštedjeti u prosjeku 667,50 dolara tijekom 10 godina u usporedbi s prosječnim tekućim računom.
• Za više od 109 milijuna američkih kućanstava koja imaju račune za provjeru, ukupni godišnji trošak računa iznosi 10,7 milijardi dolara. To je samo od tri vrste naknada: prekoračenja, bankomata i korištenja računa, te mjesečno održavanje.
• Ako su se ta kućanstva prebacila na jedan od najpopularnijih računa za provjeru potrošača, ukupno bi uštedjelo ukupno 7,3 milijarde dolara u samo jednoj godini.

Naknade

Ova prosječna cijena tekućeg računa dolazi iz tri različite vrste naknada:

• Mjesečna naknada za održavanje: Ovo je cijena naljepnica tekućeg računa. To je oko 10 do 12 dolara za najosnovniji tekući račun kod najvećih američkih banaka, ali obično možete odustati ako zadržite određeni iznos novca na računu ili postavite izravni polog.
• ATM i naknade za korištenje računa: Ovi jednokratni troškovi plaćaju usluge računa, kao što su kupnja novčanih naloga, slanje bankovnih prijenosa ili korištenje bankomata izvan mreže. Te naknade plaćate unaprijed, ali mogu biti dodatni troškovi kao što je naknada od bankomata za korištenje svog stroja.
• Prekoračenje prekoračenja i nedostatna sredstva: Naknade za prekoračenje - koje koštaju srednju vrijednost od 34 dolara prema CFPB - mogu biti iznenađujuće ako ne pažljivo nadzirete svoj tekući račun. Ako nemate dovoljno novca na računu i vaša banka vam mora pomoći da pokrije transakciju, naplatit će vam se naknada za prekoračenje. Ako je vaš saldo već ispod nule i banka vas ne pokriva, dobit ćete neradnu naknadu za sredstva.

Klijenti banaka u prosjeku imaju oko dva prekoračenja godišnje, ali u praksi manja od njih, 18%, čine većinu prekoračenja. Ova grupa nastoji zaraditi manje od nacionalnog dohotka od 54.000 dolara, a za njih, plaćanje prekoračenja može značiti ekvivalent gubljenja plaća za tjedan dana tijekom godine, prema drugoj nedavnoj studiji Pew Charitable Trusts, grupa za javnu politiku koja proučava bankarstvo potrošača.

Pa zašto više potrošači ne uspoređuju tekuće račune kao što bi to trebali staviti u trgovine?

Problem s uspoređivanjem računa s naknadama

1. Neki su troškovi nepredvidivi. Na tekućem računu nalazi se skup financijskih usluga, od polaganja bankomata do prekoračenja prekoračenja, no nema veličine. Programima i alternativnim mogućnostima prekoračenja, kao što su preknjiženje prekoračenja i prekoračenja kreditnih linija, može se teško usporediti. Banke imaju različite dnevne maksimume za prekoračenje naknada. A ako ne znate trebate li jednog dana prekoračenje usluge, može biti teško odrediti jeftinu opciju kada postoji mnogo drugih usluga provjere radi usporedbe.

»VIŠE: Kako odabrati banku

1. Objavljivanje se dugo i složeno. Medijan duljine objavljivanja bankovnog računa, uključujući rasporede naknada, iznosi 40 stranica, prema Pew's 2015 analizi. Financijske institucije moraju se pridržavati zahtjeva usklađenosti kada objavljuju informacije, ali to ne znači da im je potrebno ponuditi sažete čitake ključne točke i naknade.
2. Način na koji banke otkrivaju naknade razlikuju se. Duljina nije jedina briga.Nema jedinstvenog formata koji je zakonito potreban za objavljivanje. Pew je stvorio sažetak kutija za otkrivanje koje su različite banke usvojile, ali nedosljednosti se pojavljuju čak i kod tog formata. Osim toga, ne sve pristojbe imaju ista imena u financijskim institucijama. Neke banke, primjerice, zovu naknadu za neaktivnost "naknada za mirovanje" i prekoračenje prekoračenja "pristojna plaća".

Budućnost s jasnijim naknadama

"Živimo u svijetu gdje će biti sve više dostupnih podataka i informacija", kaže Jonathan Zinman, profesor ekonomije na Dartmouth Collegeu u Hanoveru u New Hampshireu. "Regulatorni pritisak i povećanje svijesti potrošača nastavit će gurati pružatelje financijskih usluga u smjeru transparentnijeg određivanja cijena".

Kako još banke postavljaju svoje pristojbe na jasan i ujednačen način, potrošačima će lakše usporediti račune i znati za što plaćaju.

Kako uštedjeti novac sada

Ne morate čekati da novi zakoni bolje shvate i smanjuju troškove posjedovanja tekućeg računa. Evo nekoliko strategija.

• Postavite upozorenja za niske stanja. Obično možete postaviti obavijesti putem e-pošte i teksta putem mrežnog bankarstva kako biste izbjegli pretjerivanje ili ispod minimalnog dnevnog stanja.
• Izbjegavajte naknade za ATM. Držite se bankomata u mreži svoje banke i dobivajte gotovinu u trgovinama trgovine.
• Prebacite se na financijsku instituciju s malim naknadama, uključujući nisku ili nikakvu naknadu za prekoračenje. Usporedite naknade prekoračenja preko financijskih institucija kako biste vidjeli što vam odgovara. Potražite račune koji nemaju mjesečne naknade za održavanje ili nude jednostavne načine kako ih izbjeći.

»VIŠE: Naša stranica najbolje provjerava račune

"Ako ste redovito pogođeni bankovnim naknadama, uzimanje vremena za pronalaženje prave banke može vam uštedjeti stotine dolara tijekom nekoliko godina", kaže Sean McQuay, stručnjak za kredit i bankarstvo u Investmentmatomeu.

Više pojedinosti, uključujući metodologiju, pročitajte cjelokupno izvješće.

Spencer Tierney je zaposlenik pisac u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]. Twitter: @ SpencerNerd. Investmentmatome analitičar Sreekar Jasthi pridonio je ovoj studiji.