Kako se nositi s studentskim zajmovima kada dugujete više od godišnje plaće

Vi ste posudili novac za plaćanje škole, ali kada je došlo vrijeme da počnete raditi, ustanovili ste da se vaši krediti dodaju više od prve godine plaće. Nije idealno, ali ni to nije nemoguća situacija.

Slijedite ove savjete kako biste plaćanja mogli upravljati.

Procijenite svoju financijsku situaciju

Prvi korak prema preuzimanju zaduženja za studentski kredit je otkrivanje mjesta na kojem se nalazite. Za svoje studentske zajmove, saznajte koliko dugujete, koliko su vaše kamatne stope, koliko mjesečnih uplata ide prema plaćanju ravnatelja i koliko dugo morate platiti. Zatim učinite istu vježbu za sve druge vrste duga. Nakon što dobijete sve podatke ispred vas, lakše ćete vidjeti gdje treba biti vaš novac.

No, prije nego što se možete usredotočiti na isplatu svojih studentskih zajmova, registrirani investicijski savjetnik Tom Martin savjetuje da razmotrite drugi aspekt vaših financija: vaš hitni fond. Na taj ćete način moći upravljati neočekivanim troškovima, poput prljave gume ili prženog tvrdog diska. Kao opće pravilo, Investmentmatome savjetuje uštedu od tri do šest mjeseci života.

Za Martinovih tisućljetnih klijenata s dugom studentskog kredita, predlaže da započne s radom prema jamstvenom fondu od $ 1,000.

Prioritizirati vaš dug visoke kamate

Svatko s velikom količinom studentskog kredita zna da je težina tog duga visjela iznad glave može biti stresna. I to je vjerojatno primamljivo baciti sve svoje dodatne gotovine na isplate vaših studentskih kredita.

Ali možda ćete biti bolje koristiti taj novac negdje drugdje. Kreditne kartice i osobni zajmovi, na primjer, imaju tendenciju da imaju veće kamatne stope od saveznih studentskih zajmova - mislim 25% ili više u odnosu na 3,4%.

"Financijski savjetnici obično govore o prednostima složenosti interesu tisućljeća zbog dugog vremenskog horizonta. Nosivanje dugova visoke kamate uzrokuje upravo suprotno. S dugom, složenost sada radi protiv tebe ", kaže Matt Hylland, registrirani investicijski savjetnik sa sjedištem u Virginiji.

Iskoristite prednosti planova otplate i opcije oprosta

Ako imate savezne zajmove, prebacivanje na plan isplate s povratom prihoda može smanjiti mjesečne uplate na manje od 0 USD mjesečno. Osim toga, nakon 20 do 25 godina, preostalo stanje će biti oprošteno.

Postoji nekoliko financijskih nedostataka: Oprošteni iznos će se oporezivati ​​i ukupna plaćanja kamata bit će veća. Također se morate ponovno prijaviti svake godine. No, održavanje vaših plaćanja pomoći će vam da ostanete na pravom putu i izvan zadanih postavki, što može negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu, dovesti do garniranja plaća i uzrokovati da vam cijeli dug studentskog kredita postane potreban.

Druga mogućnost oproštenja za savezne zajmove je oprost oporezivanja javnim uslugama. Dostupna je onima koji rade za neprofitne organizacije ili vladu najmanje 10 godina i izvršavaju 120 isplata na vrijeme na njihove zajmove. Ako se namjeravate prijaviti za PSLF, još ćete smanjiti troškove tako da se prebacite na plan isplate s povratom prihoda kako biste smanjili mjesečna plaćanja.

Ako ste ikada imali problema s izradom mjesečnih uplata, obratite se serviseru kredita kako biste prešli svoje mogućnosti. Ako imate zajmove od privatnog zajmodavca, možda ćete moći odgoditi plaćanja na određeno vrijeme.

Živite kao da ste još na faksu

Dobivanje tog prvog velikog plaća je razlog za proslavu, ali i dalje biste trebali biti pragmatični s potrošnjom. To ne znači da morate potpuno ukloniti zabavne kupnje: financijski planer Catie Hogan savjetuje da se kreativno pristupi smanjenju mjesečnih troškova.

"Umjesto da odete na skupe večeri i pića, održavajte večeru gdje svatko pridonosi obroku", kaže Hogan. "Tako mnogi gradovi sada nude besplatnu fitness zajednicu i joge, festivale i koncerte. Sve je o tome kako vam može biti snalažljivo."

Bez obzira na promjene koje možete poduzeti da biste smanjili troškove života, znajte da će vam biti lakše replicirati životni stil koledža kada ste svježi iz škole, a ne kada ste mjesecima živjeli na ili iznad vaših sredstava. Dakle, prije što napravite te prilagodbe, to će lakše biti.

Koristite odgodu i strpljenje kao posljednje sredstvo

Ako su isplate vaših studentskih zajmova previsoke i iscrpljene su sve druge opcije, pogledajte na dobivanje odgađanja ili strpljenja na svoje zajmove dok dobivate svoje financije.

Oba odgađanja i strpljenja omogućuju vam odgodu isplate vaših studentskih zajmova, ali samo odgoda na savezne zajmove omogućuje vam da to učinite bez kamata; vlada plaća kamate na subvencionirane savezne izravne kredite i Perkinsove zajmove kada su u odgodi. Ako ne ispunjavate uvjete za odgodu, možda ćete umjesto toga staviti svoje zajmove u strpljivost, ali kamate će se nastaviti nakupljati. Za privatne zajmove obratite se serviseru studentskog zajma kako biste vidjeli je li mogućnost odgađanja ili strpljivosti opcija.

Ako je vaša financijska situacija sigurnija prije izlaska iz odgađanja ili strpljivosti, razmislite o otplati kamate prije nego što započnete s redovitim plaćanjima. Na taj ćete način izbjeći da se takav interes kapitalizira ili doda u glavni saldo te uštedite novac dugoročno.

Devon Delfino je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-adresa: [email protected]: @devondelfino.