Koja je druga hipoteka (juniorni zajam)?

Jeste li ikad čuli da je prijatelj ili član obitelji šala o tome da trebaju "preuzeti drugu hipoteku" platiti nešto skupo, poput torbice dizajna ili običnog obroka? Ako niste sigurni što to znači, pročitajte dalje; dok ni torba ni večera ne vrijedi koristiti za drugu hipoteku, vaš dom katkad može biti vrijedan izvor kredita.

Pronađite izvođača na Thumbtacku

Koja je druga hipoteka?

Jednostavno rečeno, druga hipoteka je zajam uzeti protiv kuće koja već ima hipoteku na njemu. Vi posudite koristeći svoj dom kao kolateralna, tako da je kamata niža od, recimo, kreditnu karticu. No, budući da je vaša primarna (prva) hipotekarna zajmodavac isplaćena najprije, drugi vlasnik hipoteka vjerojatno će naplatiti veće kamatne stope od vašeg prvobitnog stambenog kredita.

Dok su prve hipoteke krediti korišten u početnoj kupnji kuće, drugi vlasnik hipoteke obično preuzima vlasnik nekretnine za financiranje drugih kupnji ili financijskih obveza, koristeći kapital koji je izgrađen u kući kao kolateral na zajmu. Na primjer, recimo da je dom vrijedan 300.000 dolara, a preostali saldo na hipoteku iznosi 100.000 USD. Ako vlasnik kuće želi iznijeti drugu hipoteku, može posuditi razliku između vrijednosti kuće i iznosa koji duguje prvoj hipoteku. Dakle, u ovom slučaju, vlasnik kuće može posuditi do 100.000 dolara.

Najčešći tipovi drugog hipoteka poznati su kao home equity krediti ili home equity line of credit (HELOCs). Kao što im imena impliciraju, bivši je zatvoren zajam kod kojeg vlasnik kuće posuđuje fiksnu svotu i isplati je s vremenom; potonji je otvoreni zajam kod kojeg domaćin posuđuje novac kod kuće, isplati je, a nakon toga i dalje može zadržati zaduživanje, ako je potrebno, slično kao i način korištenja kreditne kartice.

Kada trebate razmotriti drugu hipoteku?

Neke od najčešćih koristi za druge hipoteke uključuju:

• Isplata dugova visoke kamate
• Financiranje kućnog usavršavanja
• Plaćanje skupog medicinskog tretmana koji nije pokriven osiguranjem
• Plaćanje školarine djeteta
• Punjenje rupa u mjesečnom proračunu nakon gubitka posla

Kao i kod svih kredita, postoje prednosti i nedostaci za preuzimanje druge hipoteke. Općenito, kamatne stope na drugu hipoteku su niže od kamatnih stopa na druge vrste kredita. Ako, primjerice, vlasnik kuće ima saldo od 10.000 USD na kreditnoj kartici koja naplaćuje 17% kamate, možda je pametno isplatiti kreditnu karticu s zajamom za home kapital koji naplaćuje samo 7% kamate. Također, kamate isplaćene na drugom hipoteku mogu biti porezno priznate ako se novac koristi za kupnju, izgradnju ili znatno poboljšanje doma. Odbitak pomaže u nadoknadi troškova uzimanja zajma.

Opasnosti za junior kredite

Međutim, postoji mnogo razloga da budete oprezni u preuzimanju druge hipoteke. Za jednu, važno je zapamtiti da ste u preuzimanju druge hipoteke stavili založno pravo na krov nad glavom. Ako padneš na teška vremena i ne platiš drugu hipoteku, dom bi mogao biti preuzet - čak i ako si isplatio svoju prvu hipoteku.

Također, mnogi ljudi uzimaju druge hipoteke kako bi isplatili kreditne kartice i auto kredite, samo da bi ponovno izdali kartice ili financirali drugo vozilo. Ako imate problem s prekomjernom potrošnjom i nastavite koristiti kapital svog doma kako biste pokrili svoje račune, vaš dom vjerojatno nikad neće biti isplaćen. Konačno, kao što je pokazala nedavna stambena kriza, vrijednosti kuće nisu postavljene u kamenu. Ako uzmete drugu hipoteku i vrijednost vašeg doma pada, mogli biste završiti zbog više na kući nego što vrijedi (to je ono što se podrazumijeva pod "podvodom" na hipoteku). Biti podvodni može vam otežati prodati svoj dom ako vam je potreban i može dovesti do toga da bude ovlašten.

Odluka o posuđivanju novca ne smije nikada biti impulsivna - naposljetku, dug može imati ogroman utjecaj na vašu financijsku budućnost. Ipak, ipak uzimanje druge hipoteke treba pažljivo razmotriti, u pravim okolnostima može biti pametan potez.

Možda će vas također zanimati:

• Pro i kontra domaće kreditne linije (HELOCs)
• Trebam li ukloniti obrnuti hipoteku?
• Pronađite izvođača na Thumbtacku