Kako uštedjeti umirovljenje

Najbolji način za spremanje umirovljenja je u mirovini.

Ne pokušavamo biti bezobrazni. Samo super doslovno.

Postoje mnoge različite vrste investicijskih računa, ali mirovinski računi poput IRA i 401 (k) s stvoreni su posebno za davanje ljudima poticaje za spremanje umirovljenja.

Ti su računi neke od najboljih ponuda: za razliku od redovitih računa za ulaganje, oni vam daju poreznu olakšicu za uštedu, bilo unaprijed ili niz cestu kada povlačite sredstva. U međuvremenu, vaša ulaganja su zaštićena od IRS-a i rastu bez oporezivanja.

Stoga, kada nas pitamo kako da spremimo umirovljenje, naš odgovor je da u potpunosti iskoristite račune mirovinske štednje dostupne vama, u ovom redoslijedu:

1. Dobiti svoj besplatni novac. Ako vaša tvrtka nudi plan mirovinskog osiguranja koji financira poslodavac, poput 401 (k), i odgovara bilo kojem dijelu novca koji pridonosi, usmjerite svoje prve štedne dolare na taj račun, barem dok ne dobijete punu utakmicu. Ako vaš plan ne nudi dopunske doprinose, ili nemate plan za umirovljenje na radnom mjestu, počnite sa sljedećim korakom.
2. Doprinos IRA-i. Pomoći ćemo vam da shvatite koja je vrsta IRA bolje za vas - Roth ili tradicionalna - za trenutak. Možete dopuniti do 5.500 dolara za IRA svake godine (ili 6.500 dolara ako ste 50 ili više godina).
3. Ako max iz IRA, vratite se na svoj 401 (k) ili neki drugi plan poslodavca i nastavite davati doprinose.

Planovi 411 na 401 (k)

Postoji mnogo pogodnosti za pristup programu mirovinskog osiguranja koji je sponzoriran od strane poslodavca. Nekoliko od biggies:

• To olakšava spremanje na autopilot: novac je izvađen iz vašeg plaća.
• Vi svibanj biti plaćeni za spremanje: Mnogi poslodavci odgovara dio doprinosa zaposlenika.
• To je jedan od najvećih poreznih utočišta: IRS omogućuje pojedincima uštedu više od tri puta koliko u IRA.
• Dobit od ulaganja se odgađa od poreza: sve dok novac ostane u planu, ništa ne dugujete dok raste.
• Možete ga uzeti sa sobom: kada napustite svoj posao, možete prebaciti novac u IRA ili novi plan poslodavca.

Nedostaci:

• Ograničeni su investicijski izbori: Investicije dostupne putem 401 (k) odabiru administrator plana, a odabir je obično mali.
• Naknade mogu pogoršati vaše povrate: Uz investicijske troškove (koje naplaćuju same investicije, a ne plan 401 (k), može postojati administrativna naknada koju naplaćuje tvrtka koja upravlja planom.

Zaključak: Istraži se na utakmicu i obratite pažnju na naknade. Čak i ako je riječ o neprilagođenom planu (zalih sredstava, zaračunatih naknada), novac koji pridonose još snižava oporezivi dohodak za godinu i dobivate rast odgođen od poreza na dobitak od ulaganja.

Kada napustite svoj posao, možda biste htjeli prebaciti novac u IRA da preuzme kontrolu. Evo kako odlučiti je li to pravi potez i kako napraviti 401 (k) rollover u IRA.

Vrste računa za umirovljenje ulaganja ukratko

Upravo smo vam poslali mnogo detalja povezanih s mirovinama i računima. Samo pričekajte dok ne dođemo do detalja temeljnog poreznog koda.

Kidding! Zapamtili smo sve te stvari i destilirali ga u običan engleski, tako da ne moramo proći kroz to sami.

Ovdje je potrebno znati o glavnim vrstama investicijskih računa za mirovinsku uštedu - 401 (k) s (koji dolaze u redovnim i Rothovim inačicama), Roth IRA i tradicionalni IRA - počevši s pro i kontraima svakog od njih:

401 (k) (redovne i Roth verzije)	Tradicionalni IRA	Roth IRA
Ograničenje doprinosa 2018
18.500 dolara za one mlađe od 50 godina; 24.500 dolara za one dobi od 50 i više godina.	5.500 dolara kao kombinirana IRA ograničenja; 6.500 dolara za osobe iznad 50 godina.
Postavljanje i financiranje
Zaposlenik upisuje plan koji je postavio poslodavac. Financirano putem automatiziranog odbitka za plaće.	Postavljanje i financiranje pojedinca putem financijske institucije.
Ključni pro
Poslodavac se podudara, ako se nudi. Visoka doprinos doprinosa. Podobnost nije ograničena dohotkom.	Veliki investicijski odabir. Ako se odbijaju, doprinosi umanjuju oporezivi dohodak u godini kada su ostvareni.	Kvalificirana povlačenja u mirovini su bez poreza. Doprinosi se mogu povući u bilo kojem trenutku.
Ključni problemi
Nema kontrole nad planom i investicijskim troškovima. Ograničeno ulaganje izbor. Raspodjela u mirovini oporezuju se kao obični dohodak, osim Roth 401 (k).	Granice doprinosa niže su od 401 (k). Odbitke se mogu ukinuti. Raspodjela u mirovini oporezuju se kao obični dohodak.	Granice doprinosa niže su od 401 (k). Nema neposredne porezne olakšice za doprinos. Sposobnost doprinosa uklanja se na višim prihodima.
Rana pravila povlačenja
Ako ne ispunjavate iznimku, oporezuje se rano povlačenje doprinosa i zarade na redovne 401 (k) (u Rothu 401 (k), oporezuje se samo zarada) i podliježe kazni od 10%.	Osim ako ne ispunjavate iznimku, rano povlačenje doprinosa i zarade oporezuje se i podliježe kazni od 10%.	Doprinosi mogu biti povučeni u bilo koje vrijeme, bez poreza i bez kazne. Osim ako ne ispunjavate iznimku, rano povlačenje zarade može biti podložno 10% kazni i porezu na dohodak.

Sada doznajemo koja je vrsta IRA-e prava za vas.

Roth IRA vs tradicionalni IRA

Postoje i druge vrste IRA-e, ali dva velika su Roth i tradicionalna IRA. Glavna razlika između njih je kako porezi rade:

Tradicionalni IRA: Novac koji pridonose može biti deductible od poreza za godinu, što znači da financira račun s pretax dolara. Plaćate porez na dobit na novac koji povučete s računa u mirovini.

Roth IRA: Doprinosi se ne mogu odbiti - račun se financira s naknadama nakon poreza. To znači da nećete dobiti unaprijed porezne olakšice kao i tradicionalni IRA. Isplata dolazi kasnije: povlačenja u mirovinu se uopće ne oporezuju.

Postoje i druge razlike. (Zainteresirane stranke mogu zauzeti trenutak da čuju više s obje strane u našoj Roth IRA-u naspram tradicionalnog IRA dubokog ronjenja.) No, za većinu ljudi odabir između njih dolazi do odgovora na ovo pitanje:

Kada se povučete i počnete crtati novac s vaših investicijskih računa, mislite li da će porezna stopa biti veća nego što je upravo sada?

Niste sigurni kako odgovoriti na to pitanje? To je u redu: većina ljudi nije. Iz tog razloga, i pluses navedene u gornjoj tablici, možda ćete se htjeti naginjati prema Rothu.

Porezi su trenutno niski, što znači da će većina ljudi koji se kvalificiraju za Roth vjerojatno uživati ​​u poreznim pravilima na cesti. Dakle, sada plaćate poreze kada je vaša porezna stopa niska, i povuci novac bez poreza u mirovini, izbjegavajući višu stopu koju očekujete kasnije.

Ako smatrate da će porezi biti niži u mirovini nego što su sada, uzimajući predujam odbitka koji nudi tradicionalni IRA i gurajući poreze do kasnije je čvrsti izbor.

Još neodlučno? Možete doprinijeti obje vrste ako želite, sve dok ukupni doprinos za godinu ne premašuje godišnju granicu. (Pogledajte ograničenja doprinosa u gornjoj tablici.)

Napomena: Neki poslodavci nude i Roth verziju 401 (k). Ako je vaš jedan od njih, slijedite tu istu liniju razmišljanja kako biste odlučili trebate li pridonijeti tome ili standardu 401 (k).

Riječ o IRA pravilima

I tradicionalni i Roth IRAs imaju ograničenja u određenim okolnostima, što znači da izbor između njih može biti izvan vaših ruku. Na primjer, ako zaradite previše, možda nećete imati pravo sudjelovati u Rothovoj IRA-i. Ako imate 401 (k), možda nećete moći odbiti tradicionalne IRA doprinose na određenim prihodima. Za potpuni raspad tih granica i faza, pogledajte Roth i tradicionalne granice doprinosa IRA-e za 2018. godinu.

Izračunavanje koliko vam je potrebno za spremanje

Sada kad znate gdje bi se odnijeti novac za mirovinu, preostalo pitanje je: Koliko biste trebali štedjeti?

Odgovor: koliko god je potrebno za pokrivanje troškova umirovljenja.

U redu, to vrijeme smo pokušavali biti bezobrazni. Ali natrag na ozbiljno poslovanje: brass metlira izračunavanje koliko će se spremiti za mirovinu.

Svrha je uštedjeti najmanje 10% do 15% prihoda od pretaxa

To je ono što većina stručnjaka preporučuje, a to je dobra polazna točka za vlastite izračune.

Ako odlučite da je jedina matematička mirovinska matematika koju ćete napraviti, bit ćete u dobrom stanju. (Iako ste stvarno stariji početak, možda ćete morati izvršiti neke prilagodbe.) No, uz malo više napora, možemo postići mnogo više personaliziranu strategiju mirovinskog uštede.

Koliko ćete stvarno trebati otići u mirovinu?

To je pitanje milijuna dolara (plus ili minus nekoliko stotina tisuća).

Ali ozbiljno - nemojte se zastrašiti visokim dolarima na kojima ćemo se šibati. Vrijeme (prolaz koji će omogućiti rast ulaganja), porezne olakšice i složeni interes osigurat će vam vjetar koji vam treba da potakne povrat sredstava za mirovinu.

Rekli smo vam da unaprijed koristimo bilo koju matematičku tešku podizanje. Prema našoj riječi, sve što trebate je vaša sadašnja dob, prihod od plaća i tekuća ušteda za naše kalkulatore za mirovinu naših web stranica da vam kažemo koliko novca trebate napustiti radni svijet prema dobi 67 (dobna granica socijalnog osiguranja za one rođene od 1960), ili bilo koju starosnu mirovinu koju odaberete.

Spojite te brojeve u nastavku i pokrenite naš kalkulator za odlazak u mirovinu, koji će se otvoriti na novoj stranici. Kalkulator će procijeniti koliko mjesečnih prihoda ćete imati u mirovini, na temelju vaše sadašnje uštede, kao i koliko ćete morati udaljiti daleko.

Jeste li na pravom putu u mirovinu?

Ja sam godina, moj prihod kućanstva je i imam trenutnu uštedu na mjestu Investmentmatomea

Ne sviđa ti se ono što vidiš? Smatrajte da ti rezultati …

• Svrha je zamijeniti 70% svog godišnjeg prihoda od umirovljenja, što je standardna formula za izračunavanje mirovinskih potreba. Zašto samo 70%? Budući da će neki troškovi biti niži, poput troškova putovanja. I zapamtite, više nećete uštedjeti 10% do 15% prihoda za mirovinu.
• Nemojte uključivati ​​bilo kakve očekivane pogodnosti socijalnog osiguranja ili bilo koji drugi izvor prihoda, poput mirovine, prihoda od najamnina ili honorarnog rada.

S pravim alatima (računom koji ulaže novac koji nagrađuje mirovinsku štednju) i malo znanja o ulaganju (koji ćemo detaljno opisati u našem vodiču za ulaganje 101) bit ćete na putu da postanete vrlo slikovna spremnost za mirovinu.

Praktična pitanja

Spremni za otvaranje IRA-e? Otvaranje Roth ili tradicionalnog IRA jednostavnog je procesa koji možete knock out za manje od 30 minuta.

1. Odaberite brokera na mreži i otvorite račun:Navedite svoje kontaktne podatke, broj socijalnog osiguranja (za porezne svrhe), datum rođenja i informacije o zaposlenju.
2. Odlučite kako ga financirati: Investicijsko društvo vas može provesti kroz postupak pokretanja bankovnog prijenosa ili premještanja novca s postojećeg računa ulaganja.
3. Odaberite ulaganja: Više o tome kako to učiniti u sljedećem poglavlju. Ali sada možete napraviti prva dva koraka i vratiti se ovome kasnije.

Za detaljne upute o otvaranju računa, kao i popis najboljih pružatelja usluge IRA na našim stranicama, pogledajte Kako i gdje otvoriti IRA.

Što je sljedeće?

• Želite li poduzeti akciju?

  Pogledajte naše pijucima za najbolje IRA račune

• Želite li zaroniti dublje?

  Pročitajte naš vodič ulaganje 101

• Želite li istraživati ​​povezane?

  Usporedite IRA do 401 (k)