Kako postići najbolju kamatnu stopu hipoteke

Hipoteka je najveća financijska obveza koju će većina Amerikanaca ikada poduzeti. Za razliku od tipičnog auto kredita, osiguranje niže kamatne stope na stambeni kredit može napraviti veliku razliku tijekom vremena. Na primjer, na hipoteku od 250.000 dolara, dodatna polovica postotnog mjesta dodaje 23.427 dolara za dodatnu kamatu isplaćenu preko 30-godišnjeg kredita.

Lakše je nego ikad kupiti online za hipoteku, s novim proizvodima i uslugama koji obećavaju brze rezultate. Vi svibanj također žele koristiti hipoteka brokera, pogotovo ako imate manje od savršenog kredita ili nestandardnih prihoda izvora. Ovi brokeri mogu ponuditi personaliziranu uslugu radeći s više lenders pronaći najbolje opcije kredita za vas - ponekad na bolje kamatne stope nego ako ste se prijavili s lenders na svoju vlastitu.

Tri iskusna brokera hipoteka podijelila su Investmentmatomeu svoje prijedloge o tome kako dobiti najbolju kamatnu stopu i hipoteku koja odgovara vašim potrebama.

Uskladite svoje osobne financije

Dobivanje financijske kuće kako bi se prije podnošenja zahtjeva za hipoteku će vam pomoći da dobijete nižu kamatnu stopu. Jedan od najboljih načina da to napravite je povećati vašu kreditnu ocjenu, kaže Joe Phalen, viši potpredsjednik i prodajni menadžer u Zajedničkom zajamčenom ocenu u Chicagu. To znači plaćanje računa na vrijeme, izbjegavanje novih dugova i provjera vašeg izvješća o kreditnoj sposobnosti kako bi se ispravile pogreške, kaže Phalen, koji ima skoro 25 godina iskustva u industriji hipoteke.

Prilikom određivanja koliko možete posuditi, hipotekarni zajmodavci razmatraju omjer duga i dohotka (koristeći vaš bruto ili pretax, prihod). Phalen potiče potrošače da smanji svoje dugove, poput kreditnih kartica ili studentskih zajmova, kako bi im se više priuštili. "Pravilo je da dužnici moraju imati dug-do-dohodak omjer od 43% ili manje dobiti hipoteku", kaže on.

Također je važno da razumijete svoje kvalifikacije i kako će utjecati na cijene i dostupnost hipoteka, kaže Dane Moler, voditeljica odjela za primarnu stambenu hipoteku u San Franciscu. Te kvalifikacije uključuju vašu kreditnu ocjenu, prihod, raspoloživu imovinu i povijest zaposlenja, kaže on.

"Ako imate vrlo jake i vrlo osnovne kvalifikacije, možete kupovati online za vođu niske cijene i općenito uspjeti", kaže on. "Međutim, ako su vaše kvalifikacije složene ili granične, imat ćete veći uspjeh u radu s zajmodavcem koji će vam dati bolju i osobniju uslugu."

Učinite pravi izbor na vrsti stope

Jedna od presudnih odluka je hoće li se odabrati zajam s fiksnim stopama ili podesivim stopama. Fiksni krediti imaju isti interes za cijeli rok. Hipoteke s podesivim stopama započinju s fiksnom stopom koja je obično niža - ali nakon tog određenog razdoblja, stopa može varirati ovisno o tržištu, pa može ići gore ili dolje.

Obje vrste hipoteka imaju prednosti i nedostatke. "Početni niski troškovi ARM-a mogu biti privlačni, ali imaju stupanj neizvjesnosti", kaže Phalen. "Hipoteke s fiksnom stopom mogu imati veću stopu sigurnosti, ali mogu biti skuplje."

Količinu vremena koje namjeravate ostati u vašem domu ključni je način za određivanje najbolje vrste hipoteke, kaže Jay Voorhees, osnivač i vlasnik JVM posudbe u Walnut Creeku u Kaliforniji. "Ako se kupac ne namjerava preseliti ili preseliti u roku od sedam godina, obično se preporučuje da se zajam od 30 godina s fiksnim kamatama preporučuje da budu sigurni", pogotovo kada su fiksne stope vrlo niske, kako sada govore, kaže Voorhees, koji ima 22 godina iskustva industrije hipoteke.

Voorhees ističe da trenutačno nema puno razlike između 30 godina fiksnih i podesivih stopa hipoteka. "U takvim situacijama nema smisla provoditi ARM u većini slučajeva, jer zajmoprimci uzimaju više rizika za samo marginalno poboljšanje stope", kaže on.

No, Moler kaže da je u posljednjih 10 godina A-papir ARM - jedan ponudio najkvalificiranijim zajmoprimcima - bila bolja financijska odluka. "Većina ljudi pretpostavlja da će se kamatne stope povećati kada se zajam počne prilagoditi, ali zapravo su učinili upravo suprotno, a potrošači plaćaju u 2% s-3% nakon njihovog podešavanja razdoblja", kaže on. Međutim, nemoguće je reći što će se dogoditi tijekom sljedećeg desetljeća. Zbog toga bi potrošači trebali razmotriti njihovu fleksibilnost u upravljanju višim plaćanjima u slučaju da rastu, naglasio je Moler.

Izaberite svoj kredit pojam mudro

Još jedna velika odluka o hipotekama je termin zajma. Dvije najčešće opcije za hipoteke s fiksnim stopama su 15-godišnji i 30-godišnji krediti. Što je kraći zajam, to je niža kamatna stopa - ali što je veća mjesečna isplata jer brže plaćate zajam.

Voorhees obično preporučuje da potrošači idu s 30-godišnjom opcijom, jer je niža isplata prikladnija kada je njihov novčani tok stroži. "A kad novčani tijek nije čvrst, preporučujemo da zajmoprimci ulažu uštede od nižih plaćanja u imovini koja nije nekretnina kako bi se diversificirala", kaže on.

Phalen preporučuje da homebuyers uzeti 15-godišnje hipoteka ako imaju znatnu uštedu ili ako se planiraju povući u manje od 15 godina i može isplatiti hipoteku brzo.

Ako niste sigurni, Moler nudi podsjetnik da uvijek možete platiti dodatnu naknadu za 30-godišnju hipoteku, ali ne možete platiti manje od minimalnog iznosa na 15-godišnjoj hipoteku.Dok 15-godišnja hipoteka može ponuditi dugoročnu uštedu, "važno je to procijeniti protiv gubitka fleksibilnosti i donijeti odluku od tamo", kaže on.

Odabir prave hipoteke je ključ za dobivanje optimalne kamatne stope. Iskusni posrednik hipoteke može vam pomoći da razumijete rizike i nagrade tipova i uvjeta hipoteke, pomažući vam da odaberete zajam koji je najsigurniji i najpristupačniji za vas.

Emily Starbuck Crone je pisac osoblja u Investmentmatomeu, web stranici za osobne financije. E-pošta: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Slika putem iStock.