7 načina da se izbjegne postati zastrašujući studentski kreditni stat

Tipična priča o užasnom studentskom zajmu ide nešto ovako: Vi ste milenijska godina s debelim, šestoraspoloživim dugom; ti si nedovoljno zaposlen; i vi ste na rubu propusta i živite u podrumu roditelja. No, dok je to slučaj kod nekih zajmoprimaca za studentske kredite, ne mora biti slučaj za vas.

Evo sedam načina kako smanjiti i upravljati dugom - i izbjeći one najgore scenarije.

1. Ispušite saveznu studentsku pomoć na prvom mjestu

Scary stat: 47% privatnih kredita zajmoprimaca uzeti manje u saveznim zajmovima nego što bi mogli imati. (Izvor: Institut za pristup i uspjeh u koledžu, lipanj 2016.)

Privatni studentski krediti - dobiveni preko banke, kreditne unije ili online zajmodavca - nose veće kamatne stope od saveznih zajmova. Privatni zajmovi također nude manji broj zaštite zajmoprimaca, opcije otplate i mogućnosti za oprost, a oni obično zahtijevaju ko-potpisnika.

Prije nego što preuzmete privatni dug, pošaljite besplatnu prijavu za saveznu studentsku pomoć ili FAFSA kako biste saznali ispunjavate li potporu, stipendije, radne studije i savezne zajmove. Ako imate bilo kakvih praznina koje vi i vaša obitelj ne možete pokriti iz džepa, uzmite u obzir svoje privatne studentske zajmove usporedbom kamatnih stopa, naknada i zajmoprimaca zajmodavaca.

2. Ograničite koliko ste posudili

Scary stat: 5% duga studentskog duga duguje dug više od 100.000 dolara, od 2016. godine. (Izvor: Federal Reserve Bank of New York.)

Uzimajući više duga nego što možete podnijeti je najbrži način da utječete na financijski život desetljećima. Prije nego što se posudite, shvatite cijeli opseg troškova koledža.

Koristite kalkulator za neto cijenu koji je dostupan na web stranici vaše škole kako biste odredili troškove izvan džepova za koje se očekuje da plaćate. Nakon što ste potrošili uštede, potpore, stipendije i studiranje, stručnjaci preporučuju da ne posudite više od onoga što možete očekivati ​​u svojoj prvoj godini izvan koledža.

3. Prijavite se za automatska plaćanja

Scary stat: 2,4 milijuna Amerikanaca je 90 ili više dana delinkventno na svojim studentskim zajmovima, od 2016. (Izvor: Federal Reserve Bank of New York.)

Plaćanja koja kasni više od 90 dana počinju utjecati na vašu kreditnu ocjenu. A ako prođeš predugo bez plaćanja saveznih zajmova, oni će propustiti, a vlada može ukrasti vašu plaću i povrat poreza.

Ako ste zadani na privatni zajam, vaš zajmodavac može poslati dužnik sakupljača nakon što vas ili vas tužiti na sudu kako bi prikupio otplatu, potencijalno putem plaća garnishment. Ako ste zadani na bilo kojem tipu kredita, vaš zajmodavac ili serviser može to prijaviti kreditnim uredima, što bi negativno utjecalo na vašu kreditnu ocjenu."

Da biste izbjegli rizik, prijavite se za automatsko plaćanje zajma, što će obično dobiti 0,25% popusta na vašu kamatnu stopu. Ako imate poteškoća s uplatama, obratite se serviseru o prebacivanju na plan isplate s povratom prihoda.

4. Istražite alternativne planove otplate

Scary stat: 9 od 10 saveznih zajmoprimaca s najvećim rizikom neispunjavanja obveza nisu upisani u prihvatljive planove otplate, od svibnja 2017. godine. (Izvor: Ured za financijsku zaštitu potrošača.)

Standardni desetogodišnji plan otplate najbrži je i najskuplji način isplata saveznog duga. No, trebat će vam još jedna opcija ako je vaš dug postao neizvodljiv ili ste izvršili više kasnih plaćanja.

Postoji šest alternativnih saveznih planova za otplatu: diplomirane, proširene i četiri opcije otplate temeljene na dohotku. Upotrijebite federalni procjenitelj otplate kako biste vidjeli za koga ispunjavate uvjete i kontaktirajte svog servisera za registraciju.

5. Radite s vašim serviserom ako ste zadani

Scary stat: Više od dva zajmoprimca zakasnilo je svoje studentske zajmove svake minute u 2016. godini. (Izvor: Ured za financijsku zaštitu potrošača.)

Zadano se događa kada kasni isplate: 270 dana za savezne zajmove i jedan dan za privatne zajmove. Suočit ćete se s pozivima od sakupljača računa i stanje će se povećati zbog naknada i interesa.

Ako ne možete izvršiti plaćanja, izradite novi plan otplate s vašim zajmodavcem ili serviserom što je prije moguće. A ako i dalje završite u zadanom postavku, savezni serviser može vam postaviti na pravi put. Vaše mogućnosti: otplata duga u cijelosti; ostvarujući rehabilitaciju tako što je izvršilo devet deviznih plaćanja kredita za 10 uzastopnih mjeseci; ili konsolidirajući svoje zadane zajmove u izravni zajam za konsolidaciju i izvršavanje plaćanja na planu prihoda.

Ako vaš privatni zajam propusti, vaš serviser može privremeno smanjiti plaćanja ili vam ponuditi druge kratkoročne opcije, kao što je odgoda ili strpljivost.

6. Pazite na studentske poteškoće u borbi protiv duga

Scary stat: 44% ispitanih zajmoprimaca izjavilo je da su ih kontaktirali studentska tvrtka za olakšanje duga. (Izvor: Investmentmatome i anketa o dugovima studentskog kriza "Studentski zajam društvima za olakšavanje novca u konfuzije", kolovoz 2016.)

Studentske tvrtke za olakšanje duga naplaćuju visoke naknade za upisivanje zajmoprimaca u planove za ublažavanje duga, kao što je federalna konsolidacija, oprost i povrat na temelju prihoda. Ali ti se planovi možete besplatno prijaviti preko servisera za zajam.

Nema mnogo što možete učiniti da biste zaustavili pozive, pisma i poruke e-pošte tvrtki za potporu duga, ali možete saznati kako prepoznati muljaža. I provjerite našu web lokaciju koja vodi računa o tvrtkama koje naplaćuju upitne studentske službe za duga.

7. Imajte na umu i mirovinu

Scary stat: 73% zajmoprimaca odgodilo je uštedu zbog umirovljenja zbog duga studentskog kredita. (Izvor: Američka studentska pomoć, 2013.)

Odlazak u mirovinu možda neće biti na umu kada mjesečno primite račun za studentske zajmove, ali što prije počnete štedjeti, više vremena morate povećati novac. A ako vaša tvrtka nudi plan 401 (k) s odgovarajućom prednošću, trebali biste iskoristiti prednosti.

Trebali biste minimalno plaćati svoje studentske zajmove svaki mjesec, ali pazite da ispunjavate i druge financijske ciljeve, uključujući i mirovinu. Studentski krediti nisu najgori dug, jer oni naplaćuju prilično niske stope u usporedbi s ostalim dugovima, kao što su stanja kreditnih kartica. Nakon minimalnog plaćanja studentskih zajmova najprije isplatite dugove visoke kamate, a zatim ispunite svoj hitni fond i na kraju stavite novac na račun za mirovinu, kao što je 401 (k) ili IRA.

Više od Investmentmatomea

• Primjena za studentske kredite: Savezna i privatna
• Otplata studentskog kredita: Pronađite najbolju opciju za vas
• Zadana postavka studentskog kredita: što to znači i kako se nositi s njom