Usamljenost? 4 razloga za odgađanje socijalne sigurnosti

Steven Elwell

Saznajte više o Stevenu na našoj web stranici Pitajte savjetnika

Kao što ste u blizini umirovljenja, suočavate se s mnogim važnim financijskim odlukama. Koliko si možete priuštiti da provedete svake godine, pazeći da ne ostanete bez novca? Kada trebate početi uzimati svoju mirovinu, ako ga dobijete? Koji račun biste trebali privući novac od prvog?

Jedna od najvećih odluka je kada početi crtati socijalnu sigurnost. Prema Centru za umirovljenje na Boston Collegeu, oko 42% muškaraca i 47% žena započinje s uzimanjem prednosti u dobi od 62 godine, što je najranije što to možete učiniti. Što ranije počnete koristiti, manje ćete primiti svaki mjesec. Što duže čekate, veća će vam mjesečna korist biti.

Neki ljudi zapravo nemaju izbora i moraju odmah početi koristiti. Ali oni koji imaju izbor trebaju razmotriti potencijalne prednosti čekanja. Evo četiri razloga za razmišljanje o odgađanju vaše socijalne sigurnosti.

1. Ljudi žive dulje nego ikad

Prema kalkulatoru očekivane životne dobi Socijalne sigurnosti, prosječni muškarac koji dostigne dob od 62 godina živjet će na gotovo 84, dok će prosječna žena koja doseže 62 godina živjeti na 86. Uz nastavak napredovanja u medicinskoj tehnologiji očekivano trajanje života vjerojatno će i dalje porasti. Ovo je dobra vijest za dugovječnost - ali ne tako dobre vijesti za financije. Trebat će vam novac da traje sve dok to učinite. Jedan od načina da se to dogodi je odgoditi socijalnu sigurnost da dobije veću korist, što može uzeti stres s vaše ušteđevine. Veća korist također znači da će vaš godišnji troškovi stambenog zbrinjavanja (COLA) rezultiraju realnijim novcem. Evo primjera iz godine dana s 2% COLA:

$ 1000 / month korist x 2% COLA = Povećanje od 20 USD / mjesec $ 1.800 / month korist x 2% COLA = $ 36 / mjesec povećanje

Budući da biste počeli s višom bazom, vaša bi se korist povećala za 432 USD u toj godini, a ne na 240 USD. Dodatni 192 $ izvrsna je zaštita od inflacije.

2. Prednosti rastu 8% svake godine koju pričekate

Za svaku godinu odgađate započinjanje socijalnog osiguranja između 62 i 70, mjesečna naknada povećava se za oko 8%. U današnjem okruženju s niskim kamatnim stopama, nemoguće je pronaći 8% Zagarantiran povratak. Svaki investicijski stručnjak vrijedan svoje soli će vam reći da tržište dionica ne može jamčiti takav povratak svake godine.

Kao primjer u stvarnom životu, imam jednog klijenta čija je dobna granica u dobi od 62 godine mjesečno 1.736 dolara. Ako ta osoba čeka do dobi od 70 godina, koristi se povećava na 3.259 dolara mjesečno. To je porast od 87,7% - blizu dvostruko više! Čekanje do dobi od 70 godina, naravno, znači nedostajati na osam godina vrijedne prednosti, ali ide natrag na moj prvi put, ako živite dovoljno dugo, vi ćete više nego nadoknaditi razliku. Klijent u primjeru to će učiniti prije postizanja 80.

3. Velike porezne uštede IRA / 401 (k) moguće

Kada odlučite odgoditi socijalnu sigurnost, prirodno je pitanje: Gdje dobivate prihod dok čekate da počnu vaše koristi? Budući da većina ljudi u ovoj situaciji neće imati bilo koji drugi izvor oporezivog dohotka, to pruža nevjerojatnu priliku za uzimanje novca iz IRA ili 401 (k) na nižim ili nultim poreznim stopama.

Ovo je velika zadaća planiranja poreza. Zamislite stavljanje novca u svoje 401 (k) kako biste izbjegli trenutnu poreznu stopu od 25% ili više, dopuštajući da raste desetljećima od poreza i odlaze u mirovinu bez ikakvih poreza. Imam klijente koji to mogu učiniti s pravilnim planiranjem i to je izvrstan rezultat. Ako vam odmah ne treba novac, razmislite o pretvorbi u Roth IRA. Iskoristite prednosti nižih ili nižih poreznih stopa, a potom vaš novac može rasti bez poreza.

4. Dohodak bračnog druga može vam platiti da pričekate

Velika financijska korist braka je sposobnost naplate naknada na osnovi vašeg supružnika, a ne vaše vlastite. To može biti složena odluka, ali u osnovi možete prikupiti naknadu koja je jednaka 50% svoje punoljetne dobi za umirovljenje (FRA) nakon što stigne vlastitu punu dob za umirovljenje - 65 do 67, ovisno o tome kada ste rođeni. Tu korist možete naplatiti i nastaviti odgoditi svoju korist do 70 godina, kada se prebacite na vlastitu višu mjesečnu uplatu. Možete potražiti bračnu naknadu prije nego što stigneš FRA, ali socijalna sigurnost samo će vam dati višu od svoje vlastite koristi ili bračne beneficije, a izgubit ćete mogućnost odgađanja vlastite koristi.

Razvedeni / udovici koji ispunjavaju uvjete

Oni koji su rastavljeni, ali su bili u braku dulji od 10 godina imaju pravo tražiti bračne beneficije na temelju njihovih ex-a. (To nema utjecaja na korist svojih bivših.) Osobe koje su udovice dopuštene su pravo na obiteljsku mirovinu već u dobi od 60 godina bez utjecaja na vlastitu mirovinu.

Ja snažno potičem sve koji su rastavljeni ili udovici da posjete stručnjaka kako bi pomogli u pametnim odlukama. Agenti za socijalnu sigurnost ne smiju davati savjete i možda čak ni ne moraju biti upoznati s osnovnim strategijama potraživanja.

Slika putem iStock.

https: //

Možda biste željeli i sljedeće:

Plana mirovinskog osiguranja zrelih za revoluciju?

Nedavni gradovi ne uspijevaju u mirovini štednje

Jedan ključ uspješnog planiranja mirovina

Iza zavjese ciljanog datuma fonda